《华尔街日报》：社保答疑——解答读者最关心的社保问题

健康状况不佳的人是否应该申请社会保障追溯福利金？插图：保罗·布洛我在五月关于社会保障和“追溯福利”的专栏引发了大量关于这一选项及社会保障的普遍疑问。本月，我将解答其中几个问题。

在您最近的专栏中，您未提及某些人应利用追溯福利的一个重要原因：健康状况不佳。

说得好。回顾一下：在达到完全退休年龄（可首次领取全额福利的年龄）后申请社会保障的个人，可以回溯申请日期，在某些情况下获得相当于六个月福利的一次性付款。我曾建议不要接受这种追溯支付，因为受益人最终会永久性地获得比原本更少的月度福利。

然而，几位读者和理财规划师提出，健康状况不佳或预期寿命较短的人，或许应该考虑领取这笔额外现金。

“这笔钱可以一次性支付医疗费用，或是用于一次邮轮旅行或其他一生一次的活动，”印第安纳州哥伦布市的认证理财规划师沃伦·沃德写道。通常，他补充道，他和同事们并不推崇追溯福利。但当事人生存期可能较短时，“我们会考虑这一选项。”

我今年64岁，原本计划等到68岁或更晚再申请社会保障福利。但我知道1月份的受益人获得了大幅的生活成本调整。我在想是否应该提前申请福利，以便有资格享受这些增长。

不用担心。实际上，你已经符合这些调整的条件。

社会保障局在其网站上详细说明了如何计算个人福利，特别是生活成本调整（COLA）如何纳入计算。具体说明如下：

“从你年满62岁的那一年起，你就有资格享受生活成本福利增长。即使你在达到完全退休年龄甚至70岁之前没有领取福利，也是如此。”

换句话说，无论你何时决定申请福利，你的每月支付金额都将反映自你年满62岁以来政府支付的所有生活成本调整。这包括今年受益人获得的5.9%的大幅增长。

明年我将满70岁并申请社会保障福利。我67岁的妻子可以领取配偶福利，然后在三年后转为她自己的福利。我的财务顾问说我理解错了。谁是正确的？

你的顾问是正确的。

在社会保障术语中，这个问题属于“视为申请”范畴。曾经有一段时间个人可以像你描述的那样操作：在完全退休年龄申请配偶福利（假设其丈夫或妻子已经申请了福利），然后在未来的某个时间点转为基于其收入的（可能更大的）福利。

但2015年的《两党预算法案》改变了这一规定。

如今，根据该法案中的规则，达到完全退休年龄或更年长的人士，若申请配偶福利或基于自身收入记录的福利，将被要求或"视为"同时申请两项福利。如果您妻子明年提出申请——在您已申领福利之后——在社会保障体系看来，她将同时申请配偶福利和基于其收入历史的福利。她最终获得的将是两者中金额较高的一项。仅此而已。此后，她将无法再切换福利类型。

注：2015年法案包含祖父条款。在2016年1月2日前年满62周岁的人士仍可采用"切换"策略。

我今年68岁，正在领取社会保障金且仍在工作。我知道我的福利可能会因当前收入水平而增加。但何时能拿到这笔额外款项？

您的福利基于您收入最高的35个年份计算，无论这些收入何时产生。因此您说得对：晚年高收入年份可以替代年轻时（比如二十多岁）低收入年份。社会保障局每年会审核所有在职受益人的收入记录，以确定其是否符合增发福利的条件。

如果应增加福利，该调整将在产生较高收入年份的次年1月生效。例如，若您2020年的收入将提升月度福利金额，社会保障局会追溯至2021年1月补发差额（社会保障局的友善工作人员还会寄送说明信函——当然，前提是他们认定您符合增发条件）。

我的问题涉及遗属福利。有位丧偶的亲属，其已故丈夫的父母仍在世。他们是否符合领取遗属福利的资格？

可能符合。但相关规定相当严格。

这是社会保障遗属福利体系中鲜为人知的部分。当然，在世配偶、子女和前配偶在多数情况下都符合领取条件。但已故子女的父母也可能获得补助。

基本条件：父母须年满62周岁，且生前依赖已故子女提供至少一半经济支持。单亲可领取逝者全额退休金的82.5%；若双亲均符合条件，则每人可领取75%。

查阅完整规定，请访问社会保障局官网（ssa.gov）搜索：父母福利。

鲁菲纳克先生曾任《华尔街日报》记者兼编辑。“银发咨询"专栏探讨退休规划及生活相关财务问题。欢迎来信至[email protected]*。*

出现在2022年7月5日的印刷版中，标题为《社会保障：我们回答读者最关心的一些问题》。