台湾保险公司因误判新冠风险付出代价 - 《华尔街日报》

台湾地区放松严格清零政策后，每日新增新冠感染病例激增。图片来源：彭博社台北——台湾地区的保险公司去年售出数百万份新冠保单，承诺向感染病毒者赔付，当时它们以为中了大奖。

现在，随着新冠病毒高传染性的奥密克戎变异株席卷这个自治岛屿，保险公司正面临索赔激增、亏损加剧和公众的愤怒浪潮。

今年之前，由于台湾地区边境管制严格，并采取了严格的隔离和接触者追踪措施，这个约2,300万人口的地区每日新冠病例数与世界其他地区相比极低。台湾地区在2020年有200多天没有任何本地新冠病例，并在2021年基本上遏制了疫情暴发。

新冠患者及其密切接触者过去必须接受政府规定的数周隔离，往往会耽误工作，生活也会受到其他干扰。台湾地区的保险公司为此推出了一系列保单，承诺向病毒检测呈阳性或必须隔离的投保人一次性支付约340美元至3,400美元的赔偿。

对许多人来说，这是一个诱人的提议，他们只需支付平均约30美元的一次性保费，就可获得一年的保障。据监管机构称，过去两年，台湾地区约有十几家财产和意外伤害保险公司售出了逾1,200万份新冠保单，收取了相当于3.55亿美元的保费。截至5月，其中约760万份保单仍在生效。

在成功抵御病毒一段时间后，台湾地区近月放弃了清零政策，随着病例激增逐步放宽限制。

五月底单日新增确诊一度达到94,855例峰值，过去两个月日均约5万例，导致防疫保单理赔激增。目前台湾约14%人口染疫。

确诊及隔离人数暴增引发防疫险理赔潮；图为台北市一处得来速检测站。图片来源：林毅飞/彭博新闻目前台湾消费者已提交近27万件理赔申请，索赔金额达3.57亿美元。随着后续理赔持续增加，监管机构和分析师预计行业损失将进一步扩大。保险公司已停售并拒续防疫保单，引发已投保民众强烈抗议。

上月立法机构质询会上，有委员向金管会高层询问，若15%防疫险投保者确诊，整体理赔金额是否可能达到14亿美元。金管会主委黄天牧回应称最终数字可能更高，并强调疫情仍在发展难以精确估算损失。

“由于疫情形势多变，保险行业因这些新冠相关产品付出了巨大代价，”黄先生表示。

标普全球评级子公司台湾评级近期预估，若20%投保人感染且每份保单平均理赔金额约1,340美元，新冠保单总赔付额可能高达16亿美元。

台湾评级信用分析师王佩蒂指出，激增的理赔金额可能吞噬保险公司全年利润。该公司预计台湾非寿险业2022年将出现整体承保亏损，终结连续21年的盈利纪录。

AM Best评级机构高级分析总监李克里斯蒂称，保险公司未预料到台湾政府转向"与病毒共存"的政策转变。

台湾卫生部门因检测政策调整和缩短隔离要求遭到保险公司及消费者抨击，这些变化可能影响民众获得理赔。

此前民众为提交纸质版阳性证明申请理赔而在医院大排长龙，给本已紧张的检测能力增添压力。后保险公司宣布接受数字证明。

“我们的防疫政策从未考虑保险公司因素，只关注如何妥善照护病患，”台湾卫生福利部部长陈时中在近日疫情简报会上表示。

台湾新冠保险乱象是席卷该地区趋势的最新例证。在中国大陆，随着奥密克戎疫情导致数百万人被封控，“隔离险"供应商纷纷下架产品。日本的新冠保险产品要么涨价要么停售，而泰国已有数家保险公司因新冠理赔不堪重负停止营业。

“这更像是一种赌博而非保险产品，”曾在台湾保险公司工作、现于南佛罗里达大学教授风险管理与保险的王柏霖（音）表示。

疫情期间保单的最大销售商之一是富邦保险，该企业隶属于综合金融控股公司富邦金控。五月时，该公司宣布已售出超过230万份新冠保单，产生近1.57亿美元保费。

在富邦的一则广告中，公司承诺为确诊新冠者提供固定金额的"关爱保险赔付”。

“不分职业性别，统一费率。无需等待期，无需披露健康信息，“宣传单上写道。

截至目前，富邦保险已受理超过2.9万起理赔，赔偿总额达3700万美元，约相当于该公司第一季度利润的三分之一。

富邦保险在书面回复中表示，正密切监控台湾疫情发展、整体风险偏好及现金流以确保资本充足，并称将对未来产品实施"更严格管控”。

台湾金融监管机构负责人黄先生透露，多家保险公司正面临增资以覆盖新冠理赔的压力。

本月初，另一家拥有约83.5万份有效防疫保单的大型保险商国泰世纪保险宣布，将从母公司获得约3.36亿美元注资。国泰世纪表示，此次预防性增资是"为了兑现对保单持有人的承诺并做好充分准备”。

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