美联储加息对你的储蓄、信用卡和贷款意味着什么 - 《华尔街日报》

美联储周三将利率上调0.75个百分点，加大力度抑制通胀。这一举措将在金融界和数百万美国人的钱包中产生连锁反应，改变各种大小财务决策的计算方式。

随着5月份通胀率达到8.6%，从草坪护理到空调等所有费用都在上涨。美联储加息旨在为经济降温并减缓价格的失控增长。随着美联储开始加息，市场已经连续几周下跌，周一股票进入熊市。

财务顾问表示，随着利率上升，加速某些财务计划并推迟其他计划是有意义的。信用卡债务和其他浮动利率贷款可能会变得更加昂贵，应该首先处理。在考虑为汽车或房屋等大额购买借款时，推迟可能是明智的。

“考虑到未来的利率环境将发生如此大的变化，真正开始思考什么是最佳决策非常重要，”哥伦比亚大学金融学助理教授马一鸣（音译）说。

以下是如何重新思考短期和长期资金操作顺序的建议。

在债务变得更昂贵之前专注于偿还债务

利率上升通常意味着信用卡将提高年利率（APR）。根据WalletHub对1500多张信用卡优惠的6月报告，信用良好的人平均年利率约为19%。考虑到预期的利率上升，这个数字可能会上升。

利率上升意味着借贷成本增加，信用卡债务尤其如此。对通胀的担忧和经济衰退的威胁可能让人们不愿动用储蓄或其他资金来偿还债务。但纽约州布里亚克利夫庄园Unified Retirement Planning Group创始人兼董事总经理彼得·加拉格尔表示，现在这样做仍能为你节省未来可观利息支出。

“我们遇到过银行账户有20万美元却背负2万美元债务的人。这不合逻辑，“他说。

不清楚该优先偿还哪张信用卡？加拉格尔建议从高利率债务开始，然后依次安排还款。

最大化储蓄收益

清偿债务后，请关注储蓄。加息的一个好处是：许多银行和其他机构可能会提高高收益储蓄账户等储蓄产品的利率。

大额存单和储蓄账户利率通常与联邦基金利率同步变动。疫情期间，许多美国人储蓄增加，个人储蓄率达到数十年来最高水平。

根据美国联邦存款保险公司数据，截至2022年6月，一年期存单平均年化收益率为0.21%，这意味着储蓄实际因通胀而贬值。Ally等网络银行的高收益储蓄产品提供0.9%利率，高盛集团的Marcus账户目前利率为0.85%。

“如果手头有闲钱且无需用于日常开销，现在正是认真考虑如何配置这笔资金的好时机，”马女士表示。

同时可以考虑对抗通胀和市场波动的真正避风港：通胀保值储蓄债券（I Bonds），该债券目前提供9.6%的保证收益率。

考虑是否推迟某些财务决策

正如应优先偿还现有债务一样，在承担新债务（如房贷或车贷）前也需审慎考虑。

根据Bankrate.com数据，截至6月14日当周，五年期新车贷款平均利率已从3月的4%升至4.53%。需注意不同贷款机构和经销商可能收取不同费用，购车前务必自行计算成本。

而房贷利率主要基于10年期美国国债收益率。该利率是包括房贷在内的多种贷款基准利率。当美联储加息时，国债收益率随之上升，进而推高房贷利率。

购房者已切实感受到这一影响——房地美数据显示，截至6月16日当周，30年期固定利率房贷平均利率达5.78%，而一年前该利率仅为2.93%。

可调利率抵押贷款的申请量正在上升，但加拉格尔先生警告称，随着利率上升，这类贷款存在特定风险。这些抵押贷款的利率会定期重置，随着时间的推移可能会变得昂贵得多。

“有时很难预测两三年后你的现金流会怎样。”

马女士建议购房者更仔细地考虑自己的时间规划。在这个火热的房地产市场中，等待可能会让人感到沮丧，但她说，如果对经济衰退的担忧最终成为现实，那么利率和房价很可能会下降。

如果你感到尽快买房的压力很大——也许你现在处于换房过渡期，或者正在出售自己的房子——现在锁定抵押贷款利率可能会在利率进一步上升之前为你节省资金。但如果你在时间上有一定的灵活性，那么等待可能对你有益，因为未来利率可能会下降。

至于利率何时会趋于平稳，美联储主席杰罗姆·鲍威尔在周三的新闻发布会上表示，委员会之所以批准更大幅度的加息，是因为对经济数据的担忧。

“今天75个基点的加息幅度异常之大，我不认为这种规模的加息会成为常态，“鲍威尔说。“从目前的角度来看，在我们7月26日至27日的下一次会议上，加息50个基点或75个基点似乎是最有可能的。”

联系朱莉娅·卡彭特，邮箱：[email protected]

更正与补充美联储宣布加息0.75个百分点。本文早期版本错误地将加息幅度写为0.75%。（已于6月24日更正）