苹果公司通过“先买后付”服务进一步深入金融领域——《华尔街日报》

苹果公司最初通过Apple Pay和三年前与高盛集团联合推出的信用卡谨慎涉足金融领域。如今它正全力投入。

这家科技巨头将于今年晚些时候在美国推出"先买后付"服务，允许使用Apple Pay的消费者将购物款分成四期，每两周支付一次。苹果将承销并提供贷款资金，这也意味着当借款人无法偿还时需承担损失。苹果子公司已在大多数州获得贷款许可，以提供这项名为Apple Pay Later的新支付计划。

长期以来，大型科技公司都将金融视为深化客户关系的一种方式。但大多数公司都依赖银行和金融科技合作伙伴来处理客户审核及应对金融产品相关法规的繁琐事务。

据知情人士透露，苹果此次采取了不同做法，确信拥有批准客户所需的数据和技术，而不会冒巨大亏损的风险。与银行类似，这家科技巨头将依赖信用报告和FICO评分来核查申请人的财务状况。但知情人士表示，苹果计划利用其庞大的Apple ID数据库进行身份验证和欺诈预防。

“先买后付"是苹果周一在全球开发者大会上公布的Apple Pay新功能。照片：苹果公司/路透社提供此举标志着苹果的重大转变，该公司直到几年前还鲜有亲自涉足贷款业务的意愿。据知情人士透露，包括首席执行官蒂姆·库克在内的公司高层曾担忧潜在声誉风险。几年前准备推出新业务时，苹果选择与高盛合作审批申请人并提供贷款资金。

知情人士表示，苹果如今敢于成为贷款方，部分原因在于分期付款金额较小且周期短。单笔交易分期上限为1000美元，消费者获批额度将取决于其信用报告和评分。

这些人士称，苹果还将利用其数千万用户的账户数据进行身份验证和反欺诈。长期保持良好Apple ID记录且无欺诈迹象的申请人更易获批。

苹果计划在其"先买后付"服务中利用Apple ID数据进行身份验证和反欺诈。照片：Michael M. Santiago/盖蒂图片社苹果表示将要求消费者将借记卡与其"先买后付"服务绑定。除非用户主动取消，否则每两周将自动从银行账户扣款。该公司称该服务设计"以用户财务健康为核心”。

据知情人士透露，苹果公司在信用卡业务上的经验让高管们意识到，部分消费者虽然可以使用信用卡，但为了避免利息或长期负债，他们选择不使用。苹果的"先买后付"服务将不收取利息或滞纳金。

苹果正通过万事达公司的网络连接商户。高盛作为赞助商，实质上会提供一个16位数的卡号，当消费者使用该服务支付时，商户将收到这个号码。

高盛的一位发言人表示：“我们期待通过另一款创新产品继续深化合作，帮助消费者实现健康的财务生活，并对这次关系的最新扩展感到兴奋。”

致信安娜玛丽亚·安德里奥蒂斯，邮箱：[email protected]

本文刊登于2022年6月13日的印刷版，标题为《苹果进一步深入金融业务》。