《华尔街日报》读者分享的最佳退休支出建议

退休后的开支很可能会与工作时持平，甚至更多。插图：保罗·布洛关于退休预算的“规则”，我预留了10万美元在我称之为“意外基金”的账户中。这笔钱旨在帮我应对五年内的意外和一次性支出。我的朋友们也采用了同样的方法。

显然，你的朋友们一听就知道这是个好主意。

这些来自休斯顿退休人士罗杰·布雷廷的评论，是我们收到的众多回复之一，回应我最近关于“400美元规则”的专栏文章。这是我退休后采用的家庭预算方法。该规则指出，平均而言，退休夫妇每月的支出会比预期多出400美元。在我的案例中，这一点得到了验证。在专栏中，我邀请读者——无论是已经退休还是即将退休——与我分享他们制定或采纳的任何规则、建议或策略，以优化他们的支出和储蓄习惯。

感谢所有花时间写信的人。以下是我们收到的一些最有帮助的建议——从一个警告开始。

为意外做好准备

有趣的是，几乎每位读者都让我提醒即将退休的人：退休后的开支很可能会与工作时持平，甚至更多。换句话说：把关于退休后需要70%到80%的退休前收入来维持生活水平的传统观念扔掉。

“我和妻子退休后的开支比工作时增加了50%，”伊利诺伊州埃文斯顿77岁的退休广告主管鲍勃·贝利说，“原因有两点。首先，我们有时间旅行，尤其是国际旅行。其次，我们在社区做志愿者时发现了许多需求，因此我们的慈善捐赠大幅增加。”

加州圣罗莎68岁的退休制药业高管凯文·鲍曼补充道：“考虑到退休后空闲时间更多，我无法想象如何减少开支。所以我最初的目标是90%。临近退休时，我调整到了100%。而实际开销接近110%。”

在我们收到的评论中，唯一例外的是搬到阿拉巴马州小镇居住的一对夫妇。他们的策略是：

“我们预计这里的生活成本会低于三线城市，但没想到低这么多。我们住着更好的房子，生活质量比城里更高，活动更丰富，花费却更少。建议所有计划退休的人出于生活质量和财务考虑，都可以考虑搬到小镇生活。”

持续预算管理

如果你制定了退休后的家庭预算——这很好。但许多读者告诉我们：这不是（也不应该是）一次性任务。他们强调，每年优化预算至关重要。

“我和妻子每年都会认真研究‘降本’方法，”佛罗里达州墨尔本76岁的退休首席执行官H.L.辛格写道。他们的措施包括：审查并根据需要调整（或直接取消）流媒体服务和报刊订阅；提前一年预订旅行；增加在家做饭次数；更高效使用可编程恒温器；购物前调研并等待促销和优惠券。

辛格先生表示：“我们发现，通过持续寻找降低开支的方法和精明消费，我们能更有效地利用退休储蓄和养老金。”

预算中留出灵活空间

在之前的专栏中，我提出了个人退休规划准则：先计算年度家庭预算——然后额外预留5000美元（约每月400美元）应对突发开支。这样得出的总额会更接近实际所需收入。多位读者反馈这个计算方法不适用于全美所有地区（特别是高成本区域），并提供了更优方案：只需在初始预算基础上增加10%。

“几乎每个月都会出现’意外’支出打乱预算，“德克萨斯州赛普拉斯69岁的迈克尔·阿瓦内塔基斯写道，“我和妻子这辈子都在应对这种情况。我们的准则是永远在预算基础上增加10%。”

76岁的圣路易斯退休能源股分析师罗纳德·隆德提出了相似观点。他的原则是：“每年12月制定来年家庭预算时，我会在预期总支出基础上增加5%通胀率和10%未知事件准备金，然后调整以优质股息股为主的’收入蓄水池’来满足年度现金需求。”

建立应急储备金

应对意外的另一方案是建立应急资金。本文开头提到的布雷廷先生等退休人士表示，他们专门储备了一笔资金用于覆盖退休初期（此时养老储备最脆弱阶段）的意外开支。他写道，这个"突发状况"账户成了"心理救生圈”。

“在我退休的两年半时间里，我支付了8,500美元用于冻管损坏；3,500美元用于配偶的牙齿问题（没有牙科保险）；25,000美元用于最小的孩子需要额外一个学期才能大学毕业；1,500美元用于两部手机意外进水；以及5,000美元用于喷灌系统和景观的洪水损坏。”

他总结道：“知道还有一些钱可以用于下一次‘意外事件’，我晚上确实睡得更好。”

毛茸茸的朋友？也许不是

最后，南卡罗来纳州塞内卡的退休人员布鲁斯·伍兹有十几条退休财务策略，但有一条特别突出：

“如果你有宠物，不要替换它们，”他说。“我和妻子退休后旅行，每年为宠物寄养支付的费用超过1,000美元。拿出它们的照片，享受无毛的家具。你不会想念它们之后不断的清理和打扫。”

鲁芬纳赫先生是《华尔街日报》的前记者和编辑。《询问安可》为那些正在考虑、规划和享受退休生活的人探讨财务问题。将问题和评论发送至[email protected]。

刊登于2022年6月6日的印刷版，标题为《读者分享他们的退休支出秘密和建议》。