一位临近退休人士希望最大化他的社保福利以下是一些建议——《华尔街日报》

诺利·卡班图格和他的妻子玛丽·谢丽尔·卡班图格都从事护理工作。照片：诺利·卡班图格诺利·卡班图格的职业生涯在公共和私营部门之间来回切换。如今，58岁的他开始思考退休后的收入会是什么样子，以及未来几年可以做些什么来改善这种情况。

卡班图格先生是一名持证实习护士，住在加利福尼亚州的波莫纳，他在公立高中教授学生关于医疗职业的知识。他已经投入了18年的时间，预计如果他在62岁退休，每月可以从州教师养老金计划中获得约1300美元，如果在67岁退休，每月可获得1800美元。

几十年来，他还在私营部门担任护士，在学校假期和成为全职教育工作者之前，一直在为社会保障缴纳费用。现在，他正在权衡是继续教书以增加养老金，还是在62岁后重返护理岗位，这取决于这对他的社会保障有何影响。

卡班图格先生表示，他教书时每小时收入相当于42美元，而作为护士每小时收入可达60美元，而且还有加班的机会。

卡班图格夫妇的年收入合计约为11万美元，他们25岁的儿子布莱恩为了省钱和他们住在一起。48岁的卡班图格夫人是一家家庭健康机构的注册护士，并计划在可预见的未来继续工作。这对夫妇每月为她支付约400美元的私人健康保险，因为她更喜欢使用凯撒永久医疗，而不是通过丈夫工作提供的健康保险。

这对夫妇拥有约16万美元的个人退休账户和25万美元的房屋净值。他们的房贷还剩20年，利率为4.25%。每月住房费用总计2600美元，另有880美元用于水电费。这家人很少外出就餐，并将收入的约10%用于支持菲律宾的教堂。

他们通过出租家中一个房间每月收入约800美元，并预计从明年开始，通过房产中的第二个出租单元每月再收入1000美元。他们在菲律宾拥有一套已付清的全年度假屋，价值约4万美元，大部分时间都用于出租。

卡班图格先生表示，他对了解更多关于长期护理保险的信息感兴趣。

卡班图格先生表示，他喜欢在这两个领域工作。“教学是塑造年轻有为者以及需要激励的年轻人的性格，”他说。“护理是通过触摸来关怀。”但如果他的退休收入有保障，他说他可能会在剩余的工作年限中更倾向于护理工作的灵活性、多样性和更高的薪酬。

专业人士的建议

加利福尼亚州洛斯阿尔托斯Bay Street Capital Holdings的创始人兼首席投资官威廉·休斯顿表示，卡班图格先生有权享受社会保障，因为他在私营部门工作了至少40个合格季度。但他不会获得全额福利。

像卡班图格先生这样的工作者（除极少数例外）受到《意外之财消除条款》的限制，该条款减少了那些还获得基于未缴纳社会保障工资税收入的养老金福利的退休工作者的社会保障福利。

假设卡班图格先生从67岁开始领取，他的福利金将从无养老金情况下的1,372美元降至约680美元/月。

休斯顿先生建议卡班图格先生咨询养老金计划，明确继续任教对福利的影响。他表示虽然理解卡班图格想最大化退休收入的初衷，但未来几年通过护士工作获得更高收入同样不容忽视。

休斯顿指出，卡班图格有资格进行退休储蓄追加供款，夫妇俩应充分利用传统IRA、罗斯IRA及403(b)等税收优惠账户。

尽管日常消费节俭，休斯顿仍建议他们寻找更优惠的车险方案并核查公用事业开支以节省费用。

长期护理保险价格昂贵，但70%美国人晚年需要护理。休斯顿推荐选择含保费返还条款的保单，投保人未使用理赔即身故时可退还保费，虽成本较高但能消除后顾之忧。

本文作者德梅特里娅·加列戈斯系《华尔街日报》纽约版编辑，联系邮箱：[email protected]。

刊载于2022年5月23日印刷版，原标题《临近退休者如何最大化社保福利？专家支招》