美国彭博社：数字支付需要真实感吗？

美国彭博社12月12日文章，原题：换零钱吗？数字货币为何需要真实感  5年前，央行数字货币（CBDC）还是趣闻，如今，已成为时尚。除11个正在使用的国家外，还有40多个国家正在进行试点或处于前期开发阶段。随着各国对CBDC的兴趣日益浓厚，有关这些新时代支付工具的问题开始浮现。其中一些问题看似简单，实则至关重要。让我们先从一个简单的疑问开始：如何用物理方式表示数字货币？这是印度储备银行（RBI）本月开始电子卢比试点前提出的问题。

一些观念在现金交易中根深蒂固，例如，由于现金通常是固定面额的，人们已经习惯通过熟悉的面额进行交易。有些时候人们为了避免找零钱过程中产生的不便，会把没用的“糖果”带回家（印度商人在找不开零钱时会给购物者一些糖果）。数字货币省去了找零钱的麻烦，仅用数字便能代表金额，但这种便利有时会让人感觉不真实。

瑞典、韩国等CBDC早期实验者已在很大程度上放弃实物现金。在这些国家，政府可能会担心国家货币沦为无任何实体存在的记账单位。这可能产生不可预测的后果，倘若支付市场被少数强大的私营行业平台垄断，它们或将强行收取隐形费用。若无法获得公共部门给出的更可信的解释，人们就会怀疑其数字存款余额与实际余额是否一致。

还有一些处于数字货币领域另一端的国家，这些国家常常缺少数字支付的选择。例如，日本人使用现金的习惯根深蒂固，以至于政府希望说服工薪族通过数字钱包领取部分薪酬。6年前，印度曾因废除当时流通的86%的现金而震惊世界，然而该国还是未能破除人们对现金的喜爱。央行指数显示，虽然4年内印度数字支付激增250%，然而，纸币支付仍在增多。在印度，减少现金使用可以每年为公众节省6亿美元的印钞成本。

除此之外，用户可能会问第二个问题：“在数字支付中，任何一次消费都会被记录和跟踪，这样安全吗？”实际上，跟踪数字支付是功能而非缺陷。解决隐私问题的一种方法是将反洗钱机构当作一级监督机构，向央行申请数字货币的人还应从该监督机构中免费获得固定数量的“匿名凭证”。

政府需要考虑的另一个问题是支付的速度。CBDC的动力来自区块链技术的进步，但正如韩国试点项目所展现的那样，这种支付方式对于支付餐费的上班族来说速度不够，大多数日常用户更倾向于使用更快的支付选项。毕竟，没人愿意在午餐时间等待。（作者安迪·慕克吉，崔晓冬译）