普惠保险迎政策红利 银保监会首次明确普惠保险范畴

【环球网综合报道】近日，银保监会向各保险机构下发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。该《征求意见稿》首次明确了普惠保险的范畴，并引导保险机构加大对老年人等七类特定风险群体的保障力度，提升小微企业、个体工商户和新型农业经营主体的抗风险能力。

《征求意见稿》提出，普惠保险包括普惠性质的保险和专属普惠保险两种保障形式。

普惠性质的保险是面向广大人民群众和小微企业提供的公平可得、保费较低、保障适度的保险产品和服务，主要包括大病保险、长期护理保险、城市定制医疗保险、税优健康保险、专属商业养老保险、农业保险、出口信用保险等，以及保费或保额相对较低的意外伤害保险、健康保险、人寿保险、财产保险等保险产品和服务。

专属普惠保险主要指针对社会保险保障不足、商业保险覆盖空白领域，面向特定人群或特定风险群体开发的普惠保险产品和服务。

《征求意见稿》要求，保险公司要充分发挥保险“人人为我、我为人人”的特点，面向广大人民群众和市场主体提供高质量的普惠保险产品和服务。

根据《征求意见稿》提出的发展目标，到2025年，普惠保险高质量发展体系更加完备，保障范围和覆盖面不断扩大，产品体系更加丰富，人均保障水平持续提升，服务的便捷性和满意度有效改善。普惠保险政策制度、服务标准和评价体系基本建立，普惠保险发展环境明显改善。保险教育深入开展，消费者保护机制更加健全。

《征求意见稿》提出发挥各类保险公司主体作用。其中，国有保险公司应当发挥主力军作用，将普惠保险业务发展纳入公司发展规划，建立内部考核激励机制，加大普惠保险重点服务领域的资源投入。鼓励健康险公司、养老险公司、农业保险公司发挥专业优势，提供特色产品和服务。鼓励中小保险公司立足自身特点，深耕总部所在区域，为当地群众提供普惠保险服务。支持再保险公司参与普惠保险风险分担。

值得注意的是，《征求意见稿》明确了发展普惠保险的三方面基本原则：一是坚持普及服务和普遍实惠相结合。二是坚持市场机制和政策支持。三是坚持创新发展和防范风险相结合。

《征求意见稿》还指出，当前普惠保险的发展重点是提升农民和城镇低收入群体的保障水平，加大老年人、妇女、儿童、残疾人、慢性病人群、特殊职业和新市民等特定风险群体的保障力度，提升小微企业、个体工商户和新型农业经营主体的抗风险能力。

同时，《征求意见稿》在丰富普惠保险产品体系方面提出五方面要求，其中包括：在风险可控的前提下，鼓励保险公司创新专属普惠保险产品和服务，在商业可持续前提下，不断降低专属普惠保险费率，同等条件下，专属普惠保险费率水平应低于普通保险产品费率水平。

《征求意见稿》明确了丰富普惠保险产品体系的具体举措，包括提高农民和城镇低收入群体保障水平，改善特定风险群体保险服务，提升小微企业、个体工商户等抗风险能力，积极参与重点领域风险保障，鼓励发展专属普惠保险产品。

在改善特定风险群体保险服务方面，引导保险公司积极发展面向各类风险群体的商业医疗保险。

一是大力开发适合老年人群需要和支付能力的意外保险和健康保险产品，探索扩大对既往症和慢性病老年人群给予合理保障，着力满足高龄老年人保险保障需求。二是积极开发适应残疾人风险特征和保险保障需求的保险产品。三是加大对妇女“两癌”、儿童先天性疾病、罕见病等的保险保障。四是聚焦建筑工人、快递骑手、网约车司机等新市民群体，开展相应的雇主责任险、意外伤害保险等业务。五是针对军人、警察、消防、应急救援、医护人员等特殊职业风险人群，创新风险保障模式，开发针对性的保险产品。六是适应人口政策调整带来的变化，积极发展生育、儿童等保险，满足家庭风险保障需求。

在发展专属普惠保险产品方面，《征求意见稿》提出，在风险可控的前提下，鼓励保险公司创新专属普惠保险产品和服务，在商业可持续前提下，不断降低专属普惠保险费率，同等条件下，专属普惠保险费率水平应低于普通保险产品费率水平。

此外，《征求意见稿》还提出，规范普惠保险代理、代办行为。专属普惠保险产品业务的代理费率应低于同类商业保险的代理费率。