特定养老储蓄试点正式启动：满足多样化养老需求

特定养老储蓄试点正式启动。11月20日，中国工商银行率先在广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市发行特定养老储蓄产品。接下来，中国农业银行、中国银行、中国建设银行也将陆续推出特定养老储蓄产品。

开展特定养老储蓄试点，目的是贯彻落实党中央、国务院关于规范发展第三支柱养老保险的决策部署，进一步丰富养老金融产品供给，满足人民群众多样化的养老需求。今年7月份，银保监会、央行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，明确由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛5个城市开展特定养老储蓄试点，单家银行试点规模不超过100亿元。

与其他养老金融产品相比，特定养老储蓄产品有何不同？“特定养老储蓄产品属于‘存款’，而养老理财以及基金、保险等产品属于‘投资’。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏说，存款受存款保险的保护，更适合有养老储备需求且风险偏好较低的群体，也适合临近退休的群体。

“品种丰富、期限较长、利率较高，是特定养老储蓄产品的3个突出特点。”招联金融首席研究员董希淼表示，特定养老储蓄产品包括3种类型，整存整取、零存整取和整存零取；产品期限有4档，分别为5年、10年、15年和20年；产品利率略高于大型银行5年期定期存款的挂牌利率。

“纳入个人养老金资金账户的特定养老储蓄产品，还有两个特点。”娄飞鹏说，第一，在达到领取养老金条件前，由于个人养老金资金账户封闭运行，到期的特定养老储蓄产品的本金和利息可以再投资；第二，可以享受税收递延优惠，即在缴纳个人所得税前扣除，待领取时再缴纳个人所得税。

哪些人可以购买？“年满35岁可购买工行的特定养老储蓄产品，到55岁才可购买整存零取产品。”工商银行广州分行相关负责人举例介绍，假如您今年56岁，那么可购买全期限产品；如果您47岁，则可购买20年、15年、10年期限产品；假如您36岁，只能购买20年期限产品；如果您34岁，则不足购买的年龄门槛，还要再等一年。

根据监管规定，目前储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金的上限为50万元。“存入时，客户可持试点地区签发的身份证，通过营业网点柜台办理。”工商银行相关负责人说，查询、支取、销户、零存整取续存时，客户可通过营业网点柜台、智能终端、网上银行、手机银行等渠道办理。

值得注意的是，为切实践行金融惠民，试点银行还在利率水平、能否提前支取等方面进行了优化。“无论客户存入多少金额，都可享受同样的存款利率，如果客户急用钱也可提前支取。”工商银行上述负责人说，特定养老储蓄产品既是人民群众的“养老安心钱”，也能作为“临时应急钱”。

除了特定养老储蓄产品，市场期待已久的个人养老金业务也即将开启试点。11月4日，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合印发《个人养老金实施办法》，根据规定，个人养老金缴费可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。

“养老问题是个长期问题，需要长期准备，从实际情况看，养老规划实施的年龄越早，越有利于保障老年生活。”娄飞鹏说，储备个人养老金时，要综合考虑个人风险偏好、年龄等因素，合理配置各类资产。

据悉，下一步银保监会和人民银行将密切跟踪特定养老储蓄试点情况，加强监督管理，确保试点安全稳健开展，切实维护消费者合法权益；同时，及时总结评估试点情况，适时研究推广试点经验，推动商业银行更好服务多层次、多支柱养老保险体系建设。