AI信贷审批员：助力破解小微企业融资难

◎洪恒飞 本报记者 江 耘

95%以上

“百灵”系统目前已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证，以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体的识别，准确率达到95%以上。

数字信贷虽然在服务广度与便利性上与传统信贷相比更胜一筹，却难以兼顾交互性。

近日，网商银行对外发布“百灵”智能交互式风控系统，在信贷行业内首次探索人机互动信贷技术，可通过引导小微企业主动上传信用凭证，从而完成信贷额度审批。

“相当于让小微企业主手机里有位7×24小时驻场的AI信贷审批员。”网商银行首席技术官高嵩介绍道，这一系统自2022年初试运行以来，已有超过200万家小微企业借此提升了信贷额度。

练就能识别26种凭证的“火眼金睛”

数字信贷在国内发展已超过10年，许多小微企业贷款难的问题正逐步得到改善。然而，相关调研显示，小微企业普遍期待更高的信贷额度。

由中国银行业协会发布的《2021年中国银行业服务报告》显示，截至2021年末，中国银行业金融机构用于小微企业的贷款余额达到50万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额为19.1万亿元，同比增速24.9%。

业内人士分析认为，由于金融机构对小微企业的画像还不完整，客观上对其信贷额度的提升造成制约。

以往，数字信贷机构可识别出征信、工商、税务、移动支付流水、网络经营行为等数据。除此之外，每个小微企业主手里，都有可以证明自己经营实力和稳定性的材料，比如合同、发票、流水、店面、存货等，但是这些材料种类繁多，识别难度很大。以合同为例，它包含印刷文字、表格、手写体签名和公司印章等不同形式的信息。

记者了解到，“百灵”系统通过多尺度摩尔纹算法等验真技术，保证验证结果真实有效，可被风控系统采信。

“对机器而言，准确识别合同上的信息需要用到至少3种多模态感知技术，且都要达到很高的准确率，另外还要考虑防篡改、翻拍等验真问题。”高嵩解释说，“百灵”系统以图计算技术为基础，构建了目前业内最大规模的动态企业图谱和行业图谱，将行业的经营周期、资产构成、上下游逻辑也都纳入风控评估。系统同时将行业专家对行业的经验判断转化成可用于风控的知识库，提升系统对凭证材料的理解能力。

发布会上介绍，“百灵”系统目前已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证，以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体的识别，准确率达到95%以上。

智能互动让机器更有“人情味”

智能交互常因缺乏变通性的剧本式对话、稍不注意就陷入循环的体验为人诟病。

如何提升风控系统对小微企业主的个性化信贷服务能力？提升智能交互正是一个切入点。

据了解，“百灵”系统通过跨模态多任务的训练模型搭建等技术，可基于自然语义分析实现非剧本式的实时决策型对话，让机器人显得更有人情味。

“与传统客服机器人的固定套路相比，这种对话模式能够有效提升用户留存和回应率，使得对话能顺利进行，引导用户提供有效的行业、流水、进货关系等信息，为小微企业实时推荐合适的提额方式，并对客户上传的凭证和照片进行校验。”高嵩表示。

以往，数字信贷普遍探索“他证”模式，即用户授权之后，金融机构从别的机构处获得用户信息。随着《个人信息保护法》《数据安全法》及《征信业管理办法》的陆续出台，社会各界越发注重对数据信息的保护。

“未来，数字信贷会是‘他证’和‘自证’相结合的方式，用户自己直接提供信息，让金融机构对自身的了解更加充分。”高嵩表示，小微企业基于自身需求，可通过与风控系统开展智能交互，有选择性地提交个性化材料，使得提交过程更透明并便于管理。

“我们希望小微企业和‘百灵’系统交流，就像和真人信贷员交流那样顺畅。”高嵩认为，虽然目前还处于探索阶段，但是这项技术前景广阔，期待它能像信贷领域的“阿尔法围棋”（AlphaGo）一样，在千万级企业体量的规模上，为小微企业提供专家级数字信贷服务。