网红“惠民保”为何能快速“圈粉”？ 三大特性是关键

【环球网综合报道】近年来，“惠民保”从最初的不温不火，到现如今成为了“网红”产品，各地相继推出。近期，上海、杭州、天津等多地陆续启动“惠民保”续保工作，“惠民保”正在一些重点城市加速推进。其中，赔付率和保障范围，是外界关注的焦点。

惠民保通常由地方政府联合商业保险公司推出。2015年，“惠民保”在深圳落地，随后几年的发展一直不温不火。直到2020年3月，国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》要求，到2030年底，全国将建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

具有普惠性质的“惠民保”作为补充医疗保险的重要一环，惠民保报销医保目录内的自付部分，本质上仍是商业医疗保险的一种，因其门槛低、价格亲民、保额较高三大特性，迅速在全国“圈粉”。

惠民保，通常投保门槛低，不把“弱势人群”拒之门外。据统计，目前各个城市推出的“惠民保”投保条件都相对宽松，大多都无职业、年龄、健康状况等约束条件，在当地定期缴纳医保的人群都可购买，因此尤其适合退休老人、残障人士以及婴幼孩童等弱势群体。

价格亲民，也是受欢迎的一大原因。“惠民保”价格在29-199元/人/年之间，并且大多可使用个人医保账户支付，不用额外支付现金。此外，是大部分“惠民保”的保额却并不低。例如沪惠保的保额就高达200万元，通常“惠民保”的保额都在100万元以上。

值得一提的是，“惠民保”的免赔额较高，未达起付限则不赔。据了解，“惠民保”通常都设置了起赔下限2～3万元，即低于起赔金额的部分都不予报销，需要自行承担。很多城市的“惠民保”都无法全额理赔，均设置了理赔上限。从各地披露的2021版“惠民保”数据来看，各地“惠民保”的赔付率更加趋近于70%-90%这一区间。

例如上海“沪惠保”2021年版“沪惠保”理赔数据显示，总赔付超7.5亿元。根据115元/年的保费价格，总参保人数超739万等信息，推算得知，其累计保费收入约8.5亿元，赔付率约为88%。

广州政府定制的市民补充健康保险广州“穗岁康”发布的2021年理赔服务年报显示，“穗岁康”全年赔付4.7亿元。按照2021年度367万人的投保人数、180元/人的保费计算，“穗岁康”首年赔付率约为71%。

5月，杭州“西湖益联保”发布的理赔报告显示，2021年“浙里医保·西湖益联保”总参保人数达到470.3万人，总赔付金额5.42亿元，简单赔付率76.84%。

同样在5月，绍兴市举行的2021年度“越惠保”实施情况新闻发布会上透露，2021年，“越惠保”全市累计参保人数306.84万余人，参保率67%；全市赔付总金额27634.17万元，赔付率达90.06%。

需要注意的是，报销范围稍窄，仅限医保目录内。例如广州、重庆、湖南等地的惠民保只报销社保目录内的住院医疗费用，很多在社保目录外的乙类、丙类、进口类药品都无法报销。