信美相互人寿董事长杨帆：坚持轻型敏捷型组织，用数字化引擎向纵深发展

近年来，金融保险业数字化转型正全面提速，数字化监管不断有新动作，这无疑为推动我国数字经济发展注入了前进动力。同时，加速推进数字化建设成为不少险企的前进方向，许多险企已经率先成立了自己的科技子公司，将科技和自身业务相结合，探索数字化转型，推动科技创新赋能业务发展。

随着我国经济由高速增长转向高质量发展，保险业的增长模式也从“机会驱动”转为“能力驱动”，数字科技的应用必不可少。据艾瑞咨询统计，2020年，保险业信息科技投入总金额达351亿元，预计这一数值在2023年将达到546.5亿元，且未来几年仍会维持高增长的态势。可以预见，保险业数字化转型将进一步提升保险业发展动能，催生新的业态和新的模式。从2015筹备到2017年获批，国内首家相互制寿险组织——信美相互人寿已经迎着数字化浪潮，在赛道上奔跑了近7年。这7年来，信美相互人寿在数字化的赛道上，总结了哪些经验？

快速迭代，向数据智能化迈进

数字化不仅仅是技术问题，更与公司治理、组织变革息息相关。作为企业CEO，对于数字化的战略决策是非常关键的。在接受环球网财经采访时，信美相互人寿创始人兼董事长杨帆认为，全面数字化才是真正的数字化战略，决策层要亲自推动，作为保险公司的一把手，能否把数字化作为CEO战略，也非常关键。一般而言，董事长负责战略、资本、监管、文化建设，现在还要加一项，要负责数字化建设，拆解量化所有数字化的指标到前中后台每一个目标中去，几项同时起步与推进，只有这样才能让整个公司在当前乃至未来的互联网新时代下不被淘汰。

此外，保险行业数字化转型是从业务数据化到数据业务化的闭环。杨帆表示，所谓数字化，是首先将业务、运营、客户和管理的所有活动通过信息管理系统沉淀数据，实现业务数据化；然后通过数据研发和数据治理工作，将数据融合打通，建立数据服务的能力，将数据再反馈到业务经营转型升级过程当中，提高有效的指导，实现数据业务化的过程。数字化过程就是在这样一个闭环的循环体系内逐步迭代的过程。

自成立之初，信美相互人寿就定位为一家数字化的相互保险组织，并在数字科技方面持续投入，是国内率先运用分布式将核心系统上云的寿险组织。信美的数字化实施路径按照每3年一迭代的结构进行推进：从2015年到2018年为数字化1.0阶段，实现全景在线化；2019年到2021年数字化2.0阶段，实现全面数据化；从今年开始到2024年作为数字化3.0的启动阶段向数据智能化方向发展。

在数字化转型和建设上，信美坚持打造以会员为核心的组织架构、系统架构、服务体系。在这几年的发展中，信美也取得了阶段性成果：“双翼”策略持续深化、“产销分离”战略坚持、业务结构不断优化，期交新单保费创新高；投资业务抓住权益市场结构性机会，实现了较高的投资收益；与此同时，信美坚持轻型敏捷型组织，数字化建设向纵深发展，不断迭代优化助力降本增效。

数据显示，截至2021年底，信美相互人寿资产总额为201.4亿元，同比增长111%；2021年全年实现原保险保费收入65.25亿元，同比增长93%；持续两年实现当年盈利，2021年净利润达2.14亿元。

*用数字化引擎，*推动未来发展

“我国保险业高质量发展的途径与着力点日渐明确。”杨帆介绍，在四十多年的发展过程中，我国保险市场从规模扩张逐步转换为高质量发展阶段。在行业收入和利润的增速双双放缓的现阶段，保险公司重新回到“以客户为中心”的行业初心。杨帆认为，保险业应该更好地洞察客户的需求、重塑与客户的连接和信任、在供给侧真正为客户贡献价值、借力数字化手段进行赋能，是保险行业高质量发展的必然选择。

杨帆表示，当前的保险市场存在几个特征：一是我国经济长期平稳向好发展与压力并存；二是互联网与数字经济向纵深推进；三是我国老龄化进程加快，我国“十四五”规划明确指出“要积极发展商业医疗保险、规范发展第三支柱养老保险”。整体来看，健康险和养老保障依然是人身险行业的两大主题，加强数字化是推进和实现两大主题的核心手段。

数字化转型是中小险企差异化发展的必然选择。目前，加速推进保险行业数字化已经成为当前业界共识，银保监会也在政策中多次强调了利用现代科技技术改造和优化传统保险业务流程，实现降本增效。杨帆坦言，对于中小险企而言，由于自身底子较薄弱，加之在天然的发展劣势、不利的竞争格局、资源约束和能力约束、监管收紧等诸多困境下，面临更紧迫的数字化转型压力。

基于此，杨帆认为，数字化转型是中小险企生存发展的基础，也是激发中小险企增长的动力。在数据驱动、生态驱动、智能驱动、线上驱动等多方面影响下，具备数字化能力的中小险企将迎来第二增长曲线。

在数字化基础上，杨帆认为，中小险企发展也要聚焦核心优势。杨帆介绍，信美采取“产销分离”的模式，把前端销售与服务交给专业的渠道团队，发挥自身风险管控、投资管理、定制产品等核心能力，来为会员提供优质的产品与服务。

“以用户为中心”是出发点也是归结点。据2021年国民经济运行数据显示，我国人均GDP突破8万元。随着人均收入水平不断提高，保险市场已处于用户主导型模式，这就要求保险服务的精准、精致。信美相互人寿方面表示，保险业的第二增长曲线是由数字化驱动的，它也是一条追求卓越的曲线，比如信美提出追求3A、3E的数字化终极目标，即在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、任何方式（Anyway）响应客户，向用户提供极致的产品（Extreme product）、极致的体验（Extreme experience）、极致的运营（Extreme operation）。

深耕数字化发展，打造信美“数字化三角形”

作为一家相互制寿险组织，信美自成立之初，在战略中就始终强调未来发展要依靠数字驱动，并在数字化方面持续投入，是国内率先运用分布式将核心系统上云的寿险组织。截至目前，信美已实现全景在线化、实时数据化的2.0阶段，通过全域数据集成，实现了以核心内部管理、支持业务发展、会员运营服务为基础的“数字化三角形”数据支持体系，大幅提升经营管理效率。

数字化不仅仅是技术问题，更与公司治理、组织变革息息相关，最不可缺少来自顶层架构的规划。依托数据驱动经营和管理模式升级，信美打造出具备竞争力的“轻型、高度敏捷型组织”，成立第三年即实现当年盈利，打破寿险行业“七平八盈”的传统规律。

此外，为提升组织应对信息安全风险能力，2021年，信美相互人寿获得ISO27001&27701信息安全及隐私保护双认证，以及CCRC国家级金融产品认证，建立了全面的信息安全保障体系。

据介绍，信美始终紧密围绕中高净值客群和互联网普惠的“双翼”核心战略，发挥相互制特色及利用数字化能力，为会员提供综合养老健康等服务。未来将围绕“数字科技+会员服务体系+康养”全面布局。”在医养产业布局方面，信美将打造“模块化、标准化、产品化”的THH康养体系，T（Travel Care）指旅居养老、H（Home Care）是居家养老、H（Hospital Care）是医院照护。通过与优质合作伙伴深度合作，协同构建“保险+康养”服务生态体系。

新机遇，新挑战。尤其2022年是《互联网保险业务监管办法》后转型的第一年，许多险企都下调了业务及财务预期。在新的挑战面前，信美相互人寿能否在相互制特色下，还能以其轻型敏捷的组织形态和数字化科技等优势，持续实现良性发展，值得期待。