互联网财险驶入规范快车道

中国保险行业协会日前发布的《2021年互联网财产保险发展分析报告》显示，2021年互联网财产保险累计实现保费收入862亿元，同比增长8%，较财产险行业整体保费增速高出7个百分点。互联网财产保险业务渗透率由2020年的5.9%上升至6.3%。这表明即使是受到新冠肺炎疫情的冲击，我国互联网财产保险依然取得了较好的发展成绩。

近些年来，随着互联网的普及和互联网金融行业快速发展，互联网财产保险迅速走进人们的视野。互联网财产保险凭借其便捷性、易触达等优势，有效满足了广大民众多元化的财产保障需求，在保障民众财产安全、促进经济社会发展过程中发挥了“稳定器”的积极作用。一方面，通过退货运费险、航空综合险、车险等产品，互联网财产保险能够为大众在消费、出行等方面提供多样化的保障服务。另一方面，互联网财产保险使金融服务触手可及，将保险产品的销售、服务范围扩展到小微企业、欠发达地区和低收入人群等传统金融体系难以覆盖和服务的领域，体现了较强的普惠性特点。

客观地说，在我国互联网财产保险业务诞生以来较长的一段时间里，发展不规范的问题较为突出。销售误导、强制搭售、费用虚高、违规经营和用户信息泄露等问题层出不穷，不仅损害了消费者利益，也导致行业信誉度大大下降。银保监会数据显示，2019年银保监会接到互联网保险消费投诉同比增长88.59%，是2016年投诉量的7倍。其中涉及财产保险的投诉居高不下，是产生保险纠纷的重要来源之一。为此，监管部门密集出台了一系列规范文件，对包括互联网财产保险在内的互联网保险业务进行了治理。2021年2月，《互联网保险业务监管办法》正式实施。同年9月，银保监会等部门又专门下发《关于加强和改进互联网财产保险业务监管有关事项的通知（征求意见稿）》，就互联网财险业务的定义、准入条件、经营区域等方面征求意见。

随着规制的逐渐完善，互联网财产保险的各项业务开始步入规范发展的道路。行业经营更加规范化，专业中介机构保费占比上升。2021年，专业中介渠道累计保费收入同比提升16个百分点。相比较而言，保险公司自营平台累计保费收入同比下滑1个百分点；而过去依赖度较高的营销宣传引流累计保费收入同比下降13个百分点。当然，在打击互联网财产保险业务乱象的同时，也一度使得行业增长出现下降。从单月保费收入来看，2021年下半年呈现明显的低谷期和调整期，历经近3个月的调整和整顿。但完善的规制对于互联网财产保险业务来讲是一种长期的利好。事实上，经历短暂调整后，市场就出现回暖，2021年年底开始，互联网财产保险的保费收入逐步回升。

当前，尽管面对疫情等不确定性因素的冲击，但我国的互联网财产保险也面临很大的发展机遇。一方面，互联网仍是众多财产保险公司的着力点，前景十分广阔。另一方面，我国居民参加财产保险的比例依然很低，但这也意味着行业发展的空间十分巨大。特别是随着规范制度的不断完善，行业的信誉度将持续提高，这将为互联网财产保险行业高质量发展带来持久的动力。

（作者系对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员）