农村中小银行出路在重组

银保监会近日表示，鼓励优质银行、保险公司和其他适格机构参与并购重组农村中小银行，会同相关部门落实鼓励中小银行兼并重组支持政策，按照市场化、法治化原则推动农村中小银行兼并重组和区域整合。

这已不是监管部门第一次鼓励中小银行兼并重组。早在2020年4月份，银保监会就曾表示，由于中小银行自身管理能力和经营实力有限，特别是客户群体有一定的特殊性，受新冠肺炎疫情冲击也较明显，所以将全力推动深化中小银行改革和化解风险工作，中小银行改革重组的力度会比较大，特别是市场化重组方面的措施会比较多。自那以后，中小银行一度掀起了合并重组热潮。

不过，鼓励适格机构参与农村中小银行并购重组的提法，以往并不多见。近年来，在城镇化因素驱动下，人口、资金等要素逐渐向中心城市聚集，农村中小银行的业务机会相对减少。一些农村中小银行为拓展业务空间，一度通过互联网存款和联合贷款方式在全国范围内获客，尽管有助于提高资源匹配效率，但也带来一定风险。再加上近两年疫情对经济运行的扰动和冲击，农村中小银行的盈利水平和资产质量有所降低，公司治理机制也存在不完善等问题。

未来随着全国性银行和省级区域银行的逐渐下沉，农村中小银行面临的市场竞争和经营压力或将进一步加剧。根据银保监会统计，截至2021年末，全国农村金融机构仍有近4000家，数量不少。在这种情况下，兼并重组和区域整合模式预计将会常态化。

事实上，兼并重组既是当前中小银行自身发展需要，也是防范化解金融风险的重要手段，符合监管部门的期望和要求。通过兼并重组和区域整合，农村中小银行既可以突破原有的地域限制，面向更加广阔的市场，扩大获客来源，又能通过区域协作，形成规模效应，降低自身运营成本，还可以通过资源整合，化解历史包袱，在防范化解区域性金融风险的同时提升服务实体经济的效能。

不过，与新设机构不同，机构在兼并重组过程中通常会面临更多困难和挑战。因此，必须坚持市场化、法治化的原则，并重点解决好以下问题。

一是提升治理能力。应通过兼并重组，进一步提高市场化程度，在股权结构、公司治理、机构整合等方面完善顶层设计，明确自身定位，提升核心竞争力。特别是农村中小银行通常股权相对分散，涉及利益方较多，需要厘清股权关系，避免损害中小股东合法权益。

二是降低经营成本。对组织机构和业务条线进行优化，从而降低服务网点运营成本，提高经营效益，同时妥善安置好有关员工，担负起相应的社会责任。

三是平衡资源配置。合并后信贷资源在区域内如何平衡，可能涉及各方博弈。应按照市场化原则配置信贷资源，进一步提升经营质效。

（作者系中国民生银行研究院宏观研究中心主任）