保险业服务新市民有亮点

5月20日，中邮人寿保险股份有限公司推出“邮侠e路保”专属意外保险产品，为快递员等新市民群体提供全方位保险解决方案。

随着我国工业化、城镇化和农业现代化进程的深入推进，数以亿计农村人口通过就业、就学等方式转入城镇，融入当地成为新市民。今年3月份，中国银保监会、中国人民银行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，鼓励引导银行保险机构积极做好与现有支持政策的衔接，结合地方实际，因地制宜强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。

对标风险敞口

新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有3亿人。

《通知》提出，对新市民较为集中的行业开展保险产品创新，加强与工伤保险政策相衔接，发展适合新市民职业特点的雇主责任险、意外险等业务，提高新市民创业就业保险保障水平。聚焦建筑工人、快递骑手、网约车司机等职业风险较为突出的新市民群体，扩大保险保障覆盖面。

大家财产保险有限责任公司相关负责人表示，保险业作为社会的“稳定器”和经济的“助推器”，着力点在于为新市民提供更优更全的风险保障，精准对标其风险敞口，解决其后顾之忧。

以刚刚上线的“邮侠e路保”为例，产品覆盖意外、医疗、津贴等保险责任，并拓展新冠身故、伤残责任。同时，针对快递行业工作节奏，在元旦、春节、6月18日、9月19日、11月11日、12月12日等6个业务激增的高峰期提供额外保障。

中国人寿再保险有限责任公司业务拓展部客户经理冯雪竹表示，中再寿险作为“邮侠e路保”专属意外保险产品的联合开发人，从意外险发展趋势和快递行业特殊性角度出发，围绕快递小哥的职业特点、风险现状及保险诉求，着重保障他们在工作环境中可能面临的各类意外风险，促进产品研发落地。

在日前举行的银保监会例行新闻发布会上，据中国人民保险集团总裁王廷科介绍，中国人保积极为创业人员、新市民提供保险服务，促消费稳信心。在创业就业保障方面，面向创业人员推出“创业保”组合产品，截至4月末，为灵活就业群体累计赔付3000余次，赔付总额2.1亿元。第三支柱专属商业养老保险保单件数超过4万件，为1.6万名网约车司机提供专属商业养老保险。

除了意外险、医疗险产品，新市民的养老保障问题也一直受到监管部门和保险公司的关注。

2021年6月，6家大型保险公司在浙江省和重庆市两地开展专属商业养老保险试点。专属商业养老保险采取账户制管理，投保简便、交费灵活、收益稳健，资金长期锁定用于养老，支持消费者在退休后长期或终身领取养老金。同时，允许企事业单位以适当方式为新产业、新业态从业人员投保提供缴费支持。今年3月1日起，专属商业养老保险试点区域已扩大至全国，并允许专业养老保险公司参与试点。来自银保监会的数据显示，截至今年4月末，专属商业养老保险承保保单合计12万件，累计保费近9亿元。其中快递员、网约车司机等新产业、新业态从业人员投保超过1.5万人。

精准触达用户

《通知》提出，支持保险机构针对新市民群体中短期工、临时工较多的情况，加强保险产品创新，为新市民提供更加灵活的健康保险产品。鼓励保险机构主动对接新市民所在企业，提供灵活、实惠、便利的团体健康保险产品。

对保险公司来说，由于新市民工作流动性大，传统的代理人渠道覆盖能力明显不足，互联网渠道的触达率和覆盖优势日益显现。以众安保险为例，作为互联网保险公司，纯线上展业和服务模式已经成为公司的业务特色。在获取新市民客户方面，众安保险充分发挥线上化的优势，通过公司旗下APP、小程序、微信公众号、短视频号等全方位触达用户，同时推出上百个场景的自助服务，实现7×24小时不间断的保险服务供给。

4月份，众安保险推出“灵活工作保”，这是为餐饮服务、教育培训、IT互联网等多种行业的灵活就业人群设计的专属保险产品，支持用户按天投保，对于2000元以内的理赔，最快1个工作日内到账。

业内人士普遍认为，从供给端来说，保险公司已有的经验多集中在重疾险、普通意外险、责任保险等领域，在专属保障方面显得捉襟见肘。特别是对于新市民相关风险数据积累较为匮乏，在定价和风险管理上存在困难。从需求端看，与其他群体相比，新市民群体有自己特定风险偏好和风险保障需求。“这需要险企能找到最佳用户触达路径，洞察他们的需求和痛点，创新推出差异化的保险保障产品，有效满足他们的保障需求。”众安保险产品负责人王文瑾说。

大家财险相关负责人表示，基于新市民的特性及此类群体面临的特殊风险，保险行业在产品设计和创新层面可以聚焦以下几个方向：一是针对其特殊财产保障需求的产品，例如带有保障租赁性质相关的财产险产品；二是针对其特殊责任保障需求的产品，例如专属第三者或雇主保障相关的责任险、保证险等产品；三是在社保保障外或无社保场景下，对其提供的商业健康险产品，例如普惠型健康险产品；四是针对其职业特殊性及无劳动能力家属提供的意外险产品，例如特殊职业、学幼或老人相关的意外险产品。

作为常住人口超过2000万的超大城市，北京的新市民数量一直居高不下。据北京银保监局副局长王威介绍，北京银保监局指导辖区内保险公司重点围绕快递物流、家政服务、建筑施工等吸纳新市民就业较多的行业研发专属保障产品，如企财险、雇主责任险、建工意外险、家政雇佣责任保险、农民工工资支付保证险等，2021年提供风险保障超过4100亿元，惠及从业人员超过60万人次。同时，为新市民住房租赁提供家庭财产保险、出租人责任保险、公众责任保险等，2021年提供风险保障超过900亿元，惠及人员超过8.7万人次，部分产品参保人中新市民占比达80%。

险企迎来市场机遇

来自银保监会的最新数据显示，截至一季度末，保险业总资产25.5万亿元，同比增长2.6%，保险业偿付能力仍处于较高水平。不过，从头部险企去年的经营数据来看，在疫情影响之下，增长乏力已是不争的事实，如何寻找新的增长点是摆在险企面前的一道必答题。

多家券商的研报显示，从新业务发展角度来看，近3亿的新市民保险保障需求，无疑给保险产品、服务创新发展带来机遇。为新市民提供服务也是保险行业回归保障本源、服务实体经济的重要举措。这样的市场前景下，会使得创新能力强、渠道广、服务能力好的险企在新市民增量赛道上掌握更大的主动权。

从已经上市的产品看，绝大多数保险公司优先聚焦“保健康、保意外”。这也是因为相当一部分新市民群体，对疾病和意外的风险抵御能力较弱，尤其需要合适的保险产品为其生产生活兜底。

记者在采访中了解到，众安保险持续关注新经济业态和新的就业形式，对于其中的“人”“货”“场”三大要素致力提供创新。从灵活用工保到骑手意外险、上门服务人员责任险，再到小微商家保、店店保，众安保险针对不同工作场景，提供多种精准保障方案，降低新市民群体获得保险服务的门槛。

理赔也是新市民保险服务中的重要一环。随着保险科技水平的不断提升和理赔大数据的积累，“全智能理赔”已经成为不少保险公司的标配。智能上传、智能校验、智能理赔等给许多新市民带来“速度快、流程易、免材料”的全新科技新体验。

例如，众安保险的健康险理赔服务不局限于传统服务，而是基于“保险+医疗+医药”的健康生态闭环战略下，以众安互联网医院为依托，打造闭环健康管理体验。事实上，从理赔数据来看，由于工作时间、生活习惯等原因，已经有越来越多的新市民选择线上问诊、送药上门等服务。“我们希望能够实现‘服务型理赔’覆盖健康管理全流程，更好地保障新市民的多样化健康管理需求。”王文瑾说。

大家财险相关负责人表示，着眼未来，将针对新市民的群体特点进一步开发具有针对性的保险产品，以满足社会和市场的需求。一方面，大家财险将持续思考和实践在团体健康险、团体意外险等方面的创新，推动“保医相结合”，实现一站式“医疗+保险”服务的供给。另一方面，公司将更多地关注小商小户等新市民的需求，注重科技赋能，推动各项服务更充分地实现移动化、数字化，增强其对保险服务的可得性和便利性。

正如银保监会有关负责人多次提到的那样，希望越来越多的保险机构加强与医保部门合作，推动商业健康保险与基本医疗保险有效衔接，开发不与户籍挂钩的普惠型商业健康保险产品，满足新市民多层次、多样化的健康保障需求。