市场渗透率不足 我国宠物保险尚处初级阶段

近年来，宠物经济覆盖了众多领域，从宠物粮食、医疗、训练甚至宠物酒店等等都有涉及。保险业在宠物保障方面也做了诸多尝试，相关保险产品的市场热度日渐增高。

从概念上说，宠物保险，是指投保人根据合同约定，为被保险的宠物（目前主要指狗、猫类）支付保险费，保险人对于因合同约定的保险事故的发生而造成的宠物伤害或丢失，或者当被保险的宠物死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的条件时，承担给付赔偿金责任的商业保险。我们在日常生活中主要指的是宠物医疗保险。

业内人士指出，当前我国宠物保险尚处于初级阶段，市场渗透率并不高。近几年来，不少保险机构纷纷发力宠物保险领域。目前，中国人保、平安财险、太平洋保险、阳光财险、大地保险等纷纷推出相关保险产品，以缓解宠物主人的压力，不少互联网平台也利用流量优势，与保险机构合作，争夺用户开拓市场。

记者在采访中了解到，目前，各家保险公司都发布了相关产品。保险项目的涵盖范围有所不同，保费也从每月十几元到每月几百元不等。

一位山西宠物医院负责人告诉记者，例如平安产险等保险公司会来到医院进行保险产品推广，张贴保险产品的海报。宠物主人凭发票、付款凭证、医生处方等材料，上传到平台就能完成赔付。

菲菲（化名）在采访中告诉记者，她在某保险平台上购买了一款33.25元每月的宠物保险产品。该产品由大地财险提供。在第三个月的时候起到了不小的作用。她的宠物患了肠胃疾病，在宠物医院治疗花费了上万元，走线上流程理赔时，很快就得到了1500元的单次满额赔付。

“但我购买这个产品时，没有读明白产品细则，随意点击了购买。我只看到了理赔60%，真正到理赔时才发现是单次最高赔付1500元。如果当时购买的是200多元的那款产品，这次17000多元的费用就可以赔付10000元。我觉得保险细则那么多，还是很难直接弄懂，当然我也没有预料到宠物治病会花费这么多钱。”菲菲说。

值得注意的是，目前宠物保险的落地范围还不够广泛，即使购买了宠物保险产品的消费者也并未对产品有充足的了解。有消费者反映，在理赔时才遇到赔付限制多、审核慢等各种问题。宠物主人小艺就表示，之前购买了一款宠物保险产品，但因为是线上购买，没有人为自己解读条款。在实际理赔时，也遇到了客服不积极处理的情况。

在对外经贸大学保险学院教授王国军看来，宠物保险虽然发展较快，但仍处于发展的初级阶段，保险公司的产品和服务仍远远满足不了市场的需要。尤其是较高的费率抑制了宠物保险市场的发展。

从概念上说，宠物保险费率厘定主要是根据保险合同中所列出的保险责任和除外责任。如果保的是宠物的疾病，最重要的因素就是宠物发生所保疾病发生的概率，所保疾病发生后平均花费的医疗费用；如果保的是死亡责任，最主要的因素是宠物的年龄，不同年龄的死亡率等因素。

在王国军看来，在目前的宠物保险市场上，赔付比率和赔付标准没有统一的准则，完全取决于保险合同的条款，性价比有待提高。

一位业内人士对记者表示，目前宠物医疗领域本身也存在一些问题，有些宠物医院收费水分很大，宠物看一次病动辄上千元上万元，但宠物险理赔额度是有限的。