比亚迪要卖保险 为何车企偏爱卖保险？

【环球网财经记者 陈超】日前，国家市场监督管理总局，发布市场监管总局企业名称申报登记公告，正式核准“比亚迪保险经纪有限公司 ”。目前，该公司尚未进行工商注册，银保监会也尚未批准。

2021年，比亚迪就已经开始谋划进军保险市场。2021年11月，贵阳比亚迪盛世新景汽车销售服务有限公司成立，注册资本2000万元，该公司正是比亚迪汽车工业有限公司旗下的全资子公司。

从经营范围看，贵阳比亚迪汽车销售服务的经营范围包含网络预约出租汽车经营服务；电动汽车充电基础设施运营；二手车经纪；二手车鉴定评估；保险经纪业务；保险代理业务等。

实际上，在此之前，特斯拉、小鹏、蔚来都已设立全资控股的保险中介公司，车企跃跃欲试，想要分得“一杯羹”。由广汽集团等发起成立的众诚保险、上汽集团旗下的上海汽车集团保险销售公司、小鹏汽车旗下的广州小鹏汽车保险代理公司。2020年8月份，特斯拉已在上海成立保险经纪公司，由特斯拉汽车香港有限公司100%控股。今年1月，蔚来控股有限公司注册成立蔚来保险经纪公司，注册资本金5000万元。

车企纷纷成立保险公司并非稀罕事。早在2012年，保监会就发文明确，鼓励和支持汽车企业出资设立保险代理、保险经纪公司，或者采取与已有保险代理、保险经纪公司合作，由保险代理、保险经纪公司统筹开展汽车保险业务，推进车企代理保险业务专业化运营。

值得一提的是，2021年底，《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》正式上线，所有新能源车辆均须投保新能源车险。从长远来看，车企涉足保险业务可以说是一箭双雕。一是可以和保险企业“瓜分”保险金，二是可以让自己的车和客户连接的更加紧密。

最早实现自营保险产品的新能源车企特斯拉曾在2021年财报中披露，目前公司已在美国5个州推出保险服务，Value Penguin预计特斯拉平均每辆车的保险费用为4548美元/年。特斯拉方面预计，截至2022年底，有80%的美国客户将选择特斯拉保险服务。

如果依此计算，保险服务后续有望为公司带来数十亿美元的额外收入。而事实上，这一测算并不夸张。

特斯拉CEO马斯克曾表示：“保险将成为特斯拉的主要产品，保险业务价值将占整车业务价值的30%至40%。”也有业内人士曾预估过，特斯拉车险模式若能顺利推进，赔付率有望降低到50%，费用率为10%，营业利润率可达40%，是其目前整体营业利润率的5倍。

会有如此客观的盈利，主要原因在于车企在新能源车险市场优势明显。

保险公司获取新能源汽车事故数据的能力有限，但车企却能获得保险公司无法企及的车主数据，还能像“去中介”一般简化新能源车理赔流程，设计出与理赔更匹配的创新性车险产品。

外加上大量数据的加持，车险产品的定价便会更为精准，因此车企通过“经纪”公司的身份与保险公司合作开发新的新能源车险产品，共同享用这千亿大蛋糕，这将成为一种趋势。

除可观的收入外，业内人士表示，车险也是消费者购车接触到的第一个服务类产品，车险的刚需属性及黏性使得经销商得以掌控车主服务入口，既能打通车主用车生命全周期，也培养了新的业务模式和增长空间。

通常来说，汽车的售后服务市场的利润率要远高于汽车的生产和制造。有业内人士表示：汽车售后创造的利润价值往往占整个汽车产业链的50-60%。在如今“去4S”的时代，车企通过自营店不断直面消费者，未来车辆交付仅是车企创造价值的起点，售后或将以车险为入口，开拓更多服务来盈利。

值得注意的是，新能源车专属保险推出两个多月，较此前投保的机动车商业保险，新能源车主的明显感觉到，保费贵了。保费普涨20%左右，其中，特斯拉的保费增长最为明显。

业内人士指出，新能源车险涨价的原因在于，和传统燃油车的车险相比，此次发布的新能源专属车险，保险责任进一步放大，更适应新能源车的特点，不仅考虑到新能源车存在的自燃风险，还考虑到“三电”（即电池、电机和电控）的损坏风险。相比传统车险的使用过程，新能源汽车专属条款的主险责任，还增加了充电过程。

此外，有业内人士认为，涨价的主要原因是赔付率高以及针对新能源车的保障范围扩大所致。而涨价的关键原因在于保险公司入不敷出，国内新能源车整体的保险的赔付金额过高，需要提高保险费用才能不至于亏损。