调节利率实现财富平等_风闻

 调节****利率实现财富平等

        根据热力学第二定理，热量会自动从较热的地方传递到较冷的地方，低温的地方可以获得更多的热量。如果财富比作热量，现在的情况刚好反过来，富人获得多，穷人获得少，传递也有问题，因资源分配不合理，以及没有更好的投资产品，中产阶层不得不在大城市买房，这又推动了房价上涨，结果是富了富人和大城市，穷了没房的工薪阶层和农村。

        公平合理的财富分配应该像热力学定理一样，财富少的获得相对其资产（相当于存款利率）多些，然后随着财富的增加逐渐下降，形成一条单调递减并且无限趋近于一个固定值的曲线：

        这个固定值就是保底利率，保障富人的最低利率需求，保底利率之上的是调节利率，保障穷人为摆脱贫穷而需要的利率，总利率=保底利率+调节利率/(2^((N/M)^0.5)),N为财富值，M为基准值。若M=N,则总利率=保底利率+调节利率/2,称为中间利率。当N<M时，总利率大于中间利率，N越小利率越高，高到接近于保底利率+调节利率。当N>M时，总利率小于中间利率，N越大利率越低，低到接近于保底利率。总利率是单调下降的，财富值小于基准值时利率较高，大于时非常平缓地下降，对中产者来说还是可以接受的。

        一，养老金

        补充型养老金（已经参加了国家养老保险）保底利率设为3.5%，调节利率为4.0%,基准值15岁（含）以下2000元，16岁以上为1000元*（年龄-13）。按年龄设立基准值是为了更加公平，比如15岁的小孩存入100000元，若基准值都固定在100000元，则其利率为5.5%，若基准值为2000元，其利率变为3.5%，相差了2%，这就使得富孩子的财富增长慢一些，让其等等后面的穷孩子。

        上面的表设定为在15岁时存入一笔钱，以后不存不取看看养老金增长的情况。低收入组投入1000元，中下组3000元，中间组10000元，中上组30000元，高收入组100000元，从低收入组到高收入组，85岁时是15岁的68.321、48.020、30.742、20.350、14.039倍，低收入组、中下组、中间组养老金增长分别是高收入组的4.866、3.420、2.190倍，财富基尼系数从0.625下降到0.495，下降了13个百分点。若低收入组和中下组投入达到中间组的水平，比如30岁时养老金达到21011元，他们85岁时财富有307421元，那么基尼系数会进一步下降到0.34这一相对合理的水平。

                                                      财富变化图

      从中可以看出，收入越低增长率越高，贫富差距显著缩小了。

      补充型养老保险是现在养老方式的补充，若是新人可以参加单一型的养老保险，利 好是保底利率和调节利率提高0.1%，基准值扩大一倍，如下：

       比起前一种补充型的养老方式，这种单一型的养老，对财富较多的更有利，因为基准值大了一倍会明显提高利率。如果个人的信用等级达到最高的AAA级，保底利率和调节利率都提高0.3%，达到3.9%和4.4%，如下:

        低收入组的年化利率为7.295%，中下组为6.787%，中间组为6.079%，都是无风险收益，对比有很大风险的房地产投资更具价值。

        以上表为参考，假设15岁时系统就有1000元，下面模拟一下怎样存入和取出：

        第一种方式：26岁到35岁每年存入2000元，36岁到45岁每年存入4000元，46岁到55岁每年存入6000元，然后从66岁开始每年领取33000元，直到85岁为止，还余下74459元。投入12万元，得到734459元。

        第二种方式：存入额相同但是时间比第一种迟了5年，领取时间相同，结果每年少了6000元，得到/投入5.1。

        第三种方式：存入和第一种相同，只是延后5年领取养老金，每年可以多领取17000元或51.5%。

        第四种方式：存取时间和第一种相同，只是前十年每年多存入2000元，中间10年多1000元，总共多存3万元，每年可领取42000元，总收益比第一种方式多20万元多。无论那种方式，得到/投入达到6左右，特别适合中低收入者。 

        除第二种方式，其他的得到/投入都大于6，因此存入的时间要早，取出的时间晚一些好，年轻时存入越多越好。考虑到年轻人要买房，结婚，生育，因此建议35岁以下存入养老金占工资的比例为8%或一年4000元，36岁到45岁为10%或5000元，46岁以上为12%或6000元。

        对比现在的养老保险：

      1, 投入少收益多，缴费少了一半左右（10%比20%）。

      2, 公平，中低收入者得到更多实惠，发放养老金时按实数领取，没有领取少了（比如早过世）多了（长寿）的问题。

        3， 灵活，可根据贫富差距、经济增长率、通货膨胀率、国债利率等修正调节利率、保底利率和基准值，使得国民的财富合理增长。

        4， 高效，由国家直接管理，没有中间环节。

        5， 覆盖广，由于利率高可吸引农民、灵活就业人员等中低收入者参加。

        6， 存取自由，比如上面提到的四种方式，个人可以自主决定什么时候领取养老金，领取多少。老年人若无大病，应省着花，因为老年时基准值大，利率相对变高了，存钱相当划算，可留下不少的财富。

        二，医疗保险金

        医疗保险和养老保险一样分为补充型和单一型，和养老保险差不多就不详述了。

        报销比例60周岁以下60%，以后每月加0.06%，大病和慢性病提高10%，这适用于没有其他医保的情况，若参加了其他医保，且有更高的报销率，以高的为准。

        下面为最高信用等级的单一型医疗保险模拟运行图：

        第一种共存入45000元（开始的1000元为系统赠送），看病总金额90万，余107146元，第二种共存入75000元，看病总金额150万，余88718元，两者都有20多倍的总效用，当然第二种更好，因为看病总额比第一种多60万，对预防大病久病更有保障。报销费由中央和地方各出一半。

        这种保险简单明了，既保看病，又保收益，没用完也可传给后人，总之不会吃亏。

        三，个人储蓄

        定期存款的基准值固定为10000元，财富值为全部定期存款的总和，基准值设这么少是因为这个不是主要的储蓄方式，后面还有更好的。

        活期的基准值也是10000元，保底利率为0.8%，调节利率为1%。

        四，家庭共同基金

基金的基准值为30000元乘以家庭的总人数，定期存款利率和上面的个人储蓄一样。

下面是永久型的不可取出的存款方式：家庭永久基金。永久基金的利率设定保底利率为3.6%，调和利率为4.1%，财富值为永久基金和定期存款的和，下表是没有定期存款家庭信用达到最高级时（两个利率均加0.3%）的利率表：

        可见基金一定时，人数越多利率越高。总人数包括家人，亲人以及设立永久基金而附加的“人数”。

        1，家人，一般为直系亲属，每人只有一个名额，以此可以计算家庭总资产（包括养老保险金、医疗保险金、个人储蓄和家庭共同基金），人均家庭资产等。

        2，亲人，夫妻有几个孩子就有几个名额，自愿加到不同的亲戚家里。

        3，“信用人”，当家庭信用达到最高时才出现，信用人基金最多只有一个。

        4，“荣誉人”，获得五一劳动奖章、军功、三八红旗手、见义勇为等荣誉称号而设立的基金。

        5，“竞技人”，获得奥运会、世锦赛、奥数等奖牌奖章设立的基金。

        6，烈士基金。

        7，个人基金,自设的永久基金，数量最多为家庭人数。

        8，生育基金。

        自设的永久基金金额为999999元，不能多也不能少，“人数”加一。烈士基金由政府发放，金额为333333元，夫妻生第二第三个小孩时创立生育基金，金额为33333元。除了自设的特殊永久基金创立时“人数”加一，存够333333元时“人数”又加一，最高到999999元时再加一。

        特殊永久基金比普通永久基金高一级，利率加0.1%，和养老金比较如下：

        这里养老金的基准值固定为85岁时，算是非常大了，对比下10年年化利率，信用人基金优势很大，永久基金做大了，功在当代，利在千秋。

        五、信用

        个人的信用等级如下：

        个人的信用初值为BBB，7分，正常的情况下每天成长0.002分，500天后提高一级，最高到10分，也就是最高级AAA。行政拘留一律为6分，利率（保底和调节）比正常水平（BBB级）下降0.3%，拘留到期后信用正常成长。有期徒刑N年，信用分为6-N/3,利率下调为（0.3+N*0.1）/100,直到出狱，出狱后从6分开始正常成长。若欠债不还4.5万元，信用分为6-4.5/3=4.5，利率下降0.75%，信用分每天下降0.0333，利率每天下降0.01%，直到所有的利率为零或负，当负时转为零。若还了债，则信用分每天升0.0333，直到信用分大于或等于6分为止，大于6分时取6分，由此转变为正常的成长模式。

        家庭的信用等级和个人一样，只是家庭的信用分为所有家人的算术平均数。由于个人信用分最高10分，只有每个家人都10分时，家庭才有最高信用等级，这时信用人基金才能设立。若有人犯错了导致信用降级，全家也降级了，信用人基金也要撤销，信用人基金里的钱转到普通永久基金，其他特殊永久基金不撤销，但是降为普通的了，利率和人数加成取消了，直到1000天后，旧的或新成立的特殊永久基金才恢复正常。

        福利

        小节日元旦、清明、五一、端午和中秋每人发现金8元，大节日春节和国庆每人发现金18元。小节日：人均家庭总资产排在后1%、2%……18%，个人多领取40元、38元……6元;大节日：人均后1%、2%……38%，个人多领取80元、78元……6元，这多领的一半存入个人养老保险，另一半存入医疗保险。

        生育补贴：分为国家补贴和单位补贴，国家补贴是固定的，不管其工资多少，单位补贴由其所就业的单位或企业发放。补贴最多到孩子21岁，与孩子的受教育关联，没上学或辍学则取消补贴，违法乱纪也取消或减少补贴。