新冠险火热上市，确诊就赔付，5个大坑等着你_风闻

隔离险因理赔困难逐渐下线后，保险公司又集中推出了新冠险。自10月份以后，不少保险公司上线了最新的疫情险种，只要确诊就可以赔付，有的保险每月两块多钱就可以购买，最高一次性赔付可达到40万以上，住方舱还能获得每天100-200元的补助。一瓶可乐钱，换一份十万元安心保障，听上去太划算了，但是，仔细研究保险条款发现，坑真的很多。

进入下半年，尤其是国庆节之后，全国多地爆发疫情，感染病例不断增多。一种新冠保险悄然火热起来。

与去年热销的新冠隔离险不同，新冠险的赔付条件是确诊。目前，在微信支付宝等互联网销售平台都可以发现新冠险的推广。

支付宝的蚂蚁保平台上，包含新冠方面的保险超过10款，除了专门的新冠意外险，还有一些其它保险附带赠送或者打包销售带有新冠保障的保险。

其中，一款保障比较高的保险，由华泰财险推出的华泰新冠疫情保障险，新冠身故或伤残的最高赔付额达到40万，因新冠而被强制集中隔离的，可以获得每日200-300元的补助，最长补助14天。确诊患者还可以一次性获得3000-5000元的确诊津贴。

另一款由中国人保推出的安疫保，身故最高赔偿50万元，感染新冠可以获得5万元津贴，因新冠住院可以获得每天100元的补偿，最多赔付60天，一共6000元。

中国人保还推出了另外一款非常便宜的保险“疫安心防疫保”。一旦确诊，可以获得10万元一次性赔付，如果住院或者被集中隔离到方舱，则每天可以补偿100元，最多补贴14天。该保险，每月只需2.61元，一年不到32元。保险公司宣传称“一瓶可乐钱，换来一份10万元安心保障”。

在微信平台的保险服务板块，也有多款新冠方面的保障险，以确诊为赔付前提，赔付也是分身故赔偿、住院津贴和一次性补助。保险条款与支付宝平台大同小异。

两个平台还有其它一些意外险附赠有新冠保障险，主要为身故赔偿，从10万到50万不等。

介绍完了上面的险种，你是不是觉得还挺香？别急，坑在后面。如果光看产品介绍，一瓶可乐钱都能换一份10万保障，当然很划算。但是，看完保险详细条款，你可能就不淡定了。主要有5个坑，我们来盘点下。

第一，新冠身故赔偿是个谜。保险公司对新冠身故的定义不一样，部分保险条款认定，投保之前已经患有其它重疾的，发生身故不予赔偿。也就是说，有些保险的赔偿条件是新冠致死。但实际上，新冠发展至今，已经基本不致死。大部分死亡病例主要是因为其它重大疾病。所以，这个动辄几十万的身故赔偿金，大概率只是个诱饵。

第二，确诊即赔偿只是宣传，实际上很难。比如，华泰的保险要求“肺部影像学检查可见肺炎表现”。如果肺部已经表现出肺炎，那么就已经是重症了。

安疫保还要求必须是重型和危重型才能赔偿。不仅无症状无法赔付，就连轻型和普通型均不在赔偿范围。新冠衰减至今，危重症已经极少数了。这个确诊一次性赔付，看来是很难赔付。

第三，新冠保险对疫苗接种有很多限制，比如是否全程接种，是否按时接种，接种场所是否正规等等。华泰新冠疫情保障险关于新冠身故赔偿中的免责条款中， “被保险人未按时接种或未全程接种规定的疫苗”，就无法获得任何赔付。

第四，隔离津贴也存在很大弹性空间。几乎所有保险条款都约定，隔离津贴补偿的前提是，必须被集中统一隔离到方舱或者住院，居家或者不在医院和方舱的，就不给予补助。另外，保险免责条款还提到，被保险人不符合入院标准，也不予任何赔付。

第五，所有保险的免责条款中，还埋藏着另外一个坑，那就是“被保险人的故意行为”。根据最新防疫政策，高中低风险是按照居民楼划分，如果投保人不了解情况，误入高风险，也会被判定故意行为，因此患上新冠，也会得不到任何赔付。

以上5个大坑，总结起来就是只有一种人可以拿到赔付：一个身强体壮的宅男宅女，意外患上新冠，还是危重患者，送到医院，后来不治身亡。

再参考下去年火热的隔离险最后出现的纷纷下架，赔付困难的现象，对于新出现的新冠险，观察君劝各位冷静。