打造金融科技新范本 江苏苏宁银行加速“小而美”的进击之路_风闻

近年来，数字技术加速创新，金融业积极拥抱趋势，数字化转型稳步推进，新应用、新模式与新业态不断涌现，为我国数字经济高质量发展蓄势添能。

作为一家科技驱动的O2O银行，江苏苏宁银行遵循“金融科技+场景金融=普惠金融”的经营逻辑，聚焦市场的“缝隙”业务，将微商金融、消费金融和供应链金融等普惠金融作为核心业务，走出一条差异化发展之路。

历经五年的发展，江苏苏宁银行整体经营稳健，服务超过5000万用户，已率先成为江苏荣获国家高新技术企业认定的商业银行、是全国金融业率先获评DCMM三级认定的机构、入选穆迪“全球20家新锐银行”榜单，被《亚洲银行家》杂志评为“全球10大数字银行”。

科技使金融更简单

在成立之初，江苏苏宁银行就带着浓重的科技创新的基因，确立了线上线下高度融合的“O2O”模式，这也是其独具特色之处。

简单来说，江苏苏宁银行依托线上线下融合的O2O模式进行布局，打造完整的O2O闭环体系，为用户提供线上、线下全场景金融服务，把O2O模式贯穿到业务的全流程，具体表现在O2O获客、O2O业务、O2O账户、O2O运营、O2O风控。

在展业模式中，江苏苏宁银行大规模采用线上化服务模式，基于金融云将远程银行中心、金融APP、小程序等线上渠道作为触达客户、服务客户的主渠道，99%以上的客户来自线上，99%以上的业务在线办理。以集中化作业中心服务分散各地的庞大客群，既解决了资源过度分散问题，又可为用户提供全天候、随时随地可得的金融服务支持。

该行相关负责人介绍，这一方面是客户使用产品服务更简单了，比如在开户环节引入了人脸识别、OCR识别、CSI反欺诈等科技手段，将开户流程由原来的10几步精简至6步，可实现100秒极简开户；另一方面是员工的展业、操作更简单了，比如开发了“升级通”平台，助力员工推进无缝融合的O2O线上线下工作流程。

这背后得益于江苏苏宁银行将技术创新作为发展的核心驱动力，持续加大科研方面的投入，研发投入占营业收入的比例超过8.04%，科技人员占比达到51%；建立了高标准的金融科技实验室；累计申请专利150余件，在全省金融机构中位列第一。

此外，江苏苏宁银行先后获得中国人民银行金融科技应用试点单位、国家工信部大数据试点项目、江苏省博士后创新实践基地、江苏省研究生工作基地、南京市企业专家工作室等荣誉，并成为江苏省首家通过国家高新技术企业认定的商业银行。

深入场景做文章

“没有金融科技，难有普惠金融。”这是江苏苏宁银行一直坚持的一个观点，并一直努力践行着。

江苏苏宁银行作为一家科技驱动的新型银行，明确提出要做市场“缝隙业务”。五年多来，坚定地通过做“小”来做大用户规模。信息化下的普惠金融业务强调的是长尾效应，只有做大用户规模才能实现规模的增长，而做小微市场其实就是做大用户规模。江苏苏宁银行通过各类金融科技手段拓展众多的批发商、个体户店主、以及个人消费者等 “普惠客群”，将用户规模做大，从而实现资产规模的增长。

以小微贷款业务为例，由于没有靓丽的财务报表和抵押物，小微企业常常一“贷”难求，而传统流程也需要提供复杂的材料。江苏苏宁银行自主研发的“微商分”、“星象”客户画像、CSI反欺诈引擎、小微风险审批模型体系、“秋毫”小微风险预警系统、“捕逾”智能催收等功能系统，覆盖小微贷款全流程。提高风控能力的同时，让企业主不用离开店铺，即可随时随地使用APP在线上申请贷款。

“未来银行就是融于场景中的银行。”江苏苏宁银行希望未来金融服务像水一样渗透各个业态，融入各个场景之中，而将金融服务渗透到场景之中同样需要金融科技的力量，需要数字化的力量。

江苏苏宁银行大力发展场景金融，把金融服务内嵌到企业的生产环节、交易环节和个人的生活环节。同样以微商金融为例，江苏苏宁银行与生态内外的合作伙伴结合彼此的优势资源，形成金融+制造业、金融+农业、金融+物流、金融+餐饮等多种跨界金融服务，构建行业解决方案，利用金融科技实力向合作平台输出API技术，开放金融服务端口，为场景平台赋能。

**该行认为，“金融科技+场景金融”，为解决过往互联网银行经营难点提供了思路。**分布式技术能够大幅降低银行核心系统成本；大数据技术则弥补了征信数据缺失的问题，丰富的用户数据画像又为用户需求定位、精准营销提供了基础；人工智能实现了流程自动化及批量处理，大幅提升流程时效，使低成本服务海量客户成为可能；云计算为线上化、远程化、跨地域的展业模式提供稳定、低成本的支持；生物特征识别则解决了不见面情况下的用户识别、KYC、反欺诈问题。

实现差异化经营

小银行若与大行同质化竞争，在品牌、资金、人才等各方面处于劣势。这就要求中小银行控制住业务欲望，基于资源能力，定位为银行业市场的“补位者”。江苏苏宁银行坚持走差异化发展路线，致力于打造 “普惠金融精品银行”，其经营结果也表现出差异化特征。

在成本控制方面，基于科技创新基因，江苏苏宁银行以技术进步有效降低各项经营成本，促使成本收入比逐年下降，由2018年初创时的58.65%大幅降至2022年9月末的22.87%，显著低于27.72%的银行业平均水平。

在风险控制方面，由于普惠金融客群抗风险能力更弱，江苏苏宁银行十分重视风险管理，2022年9月末，该行风险拨备覆盖率达到187.27% ，不良贷款率0.97%，显著低于1.69%的行业平均水平。

在流动性管理方面，聚焦于小额分散的普惠金融业务让江苏苏宁银行在资产端具有更高的灵活性。在负债端，江苏苏宁银行以线上服务平台弥补缺少线下网点所带来的吸存压力。截至2022年9月末，江苏苏宁银行流动性比率94.56%，远高于61.22%的行业平均水平。

在品牌影响力方面，江苏苏宁银行以“小银行”实现“大影响”。2022年2月，穆迪公司发布《新锐银行的快速增长为传统银行体系注入新活力》报告，评定出全球最大的20家新锐银行，江苏苏宁银行排名全球第五。2022年5月，《亚洲银行家》杂志评选全球前100名数字银行，江苏苏宁银行排名全球第7位、亚太第3位。秉承“科技使金融更简单”的理念，江苏苏宁银行经营稳健，品牌影响力不断提升。

未来，江苏苏宁银行将继续坚持“科技驱动的O2O银行”定位，践行“科技使金融更简单”的使命，力争成为“长三角核心区普惠金融客群最多、Fintech应用最多、具有领先优势的专精特新数字银行”。