360数科、信也、乐信、小赢科技，金融科技“四小龙”服务6亿用户_风闻

在经济下行和新冠疫情的影响下，中国经济依然呈现稳健增长态势。公开数据显示，第三季度全国GDP为 30.76万亿元，而第二季度全国的GDP为29.25亿元。据此计算，中国第三季度GDP环比增长了5.16%。

开甲财经注意到，第三季度全国GDP保持增长的同时，金融科技平台也实现了同频增长。根据360数科、信也科技、乐信、小赢科技发布的Q3财报显示，中国金融科技“四小龙”在第三季度均取得了亮眼成绩。

11月14日，360数科（Nasdaq:QFIN）发布2022年Q3未经审计的财务报告显示：第三季度实现营业收入41.441亿元，净利润（Non-GAAP）10.379亿元。报告期内，360数科面向金融机构的科技赋能业务取得新进展，首创支持合规金融云与本地化部署并存的混合云模式，整体形成了赋能中小银行信贷零售转型的系统解决方案和业务增长解决方案。

11月15日，信也科技（NYSE:FINV）发布2022年Q3未经审计的财务报告显示：第三季度实现营业收入29.71亿元，帮助金融机构为320万用户提供借款服务，促成借款金额455亿元。截至三季度末，信也科技已累计为超过70家持牌金融机构提供数字化服务。

11月7日，小赢科技和乐信同时发布2022年Q3财报。

小赢科技（NYSE:XYF）发布2022年Q3未经审计的财务报告显示：第三季度实现营业收入8.95亿元，撮合和提供贷款总额为198.25亿元，截至2022年9月30日，历史累计活跃借款人数为970万人，截至2022年9月30日，历史累计注册用户数达7890万人。

乐信（NASDAQ:LX）发布2022年Q3未经审计的财务报告显示：第三季度实现营业收入27.08亿元，交易额达到562亿元，超出此前530亿的预期，环比增长14%；在贷余额946亿元，环比上升9%；净利润（Non-GAAP EBIT）4.1亿元，环比增长59%。

中国信通院发布的《中国金融科技生态白皮书 (2022 年)》指出：在新的发展形势下，金融科技对社会经济的发展作用更加凸显，助力高质量发展。一是金融科技通过创新模式、聚焦关键领域以及发挥数据要素价值，助推科技创新与核心竞争力提升；二是金融科技通过助力农村、小微企业和特殊群体的普惠金融服务，为缩小数字鸿沟贡献力量；三是金融科技助力绿色金融、转型金融创新，推动可持续发展；四是通过在跨境支付、国际投资中增加技术供给，为对外合作贡献力量。

在普惠金融方面，利用数字技术实现更广泛群体覆盖的数字 普惠金融服务，已经成为全球金融业务发展的重要趋势。

360数科、信也科技、乐信、小赢科技作为中国在美国上市的四家最具代表性的金融科技企业，其在服务新市民、小微企业过程中有着丰富的经验和骄人的成绩。开甲财经根据各家披露的数据统计，金融科技“四小龙”累计注册用户达6.16亿。

服务“新市民”

今年3月初，银保监会与央行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，进一步明确了“新市民”涵盖的人群范围，即“因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等”，从规模上看，“新市民”已经多达3亿人。

如何协助金融机构优化基础金融服务，提高“新市民”金融服务的可得性和便利性，助力“新市民”获取均等化的金融服务，是新一轮政策风口下，金融科技企业新的机遇和挑战。

深圳银保监局联合人民银行深圳支行及深圳地方金融监管局7月发布《关于加强新市民金融服务工作的实施细则》，推动深圳金融机构提升新市民金融服务水平，合力打造新市民金融服务的“深圳样板”。作为深圳本土金融科技企业，小赢科技全力打造新市民“深圳样板”。

深圳作为移民城市，据统计，新市民约1350万人，占全市常住人口超过75%。从事广告传媒行业的司同强便是深圳的新市民之一。司同强表示，作为一名创业者，由于手头流动资金并不充裕，加上部分客户结款时间较长，使得他面临资金周转压力。好在随着金融科技的发展，他的资金难题得到了大大的缓解。

在朋友的介绍下，司同强接触到了小赢卡贷，借款体验下来极为方便，“只需要手机上传一些资料，不用跑银行，不用各种抵押，特别简单”。

小赢科技的核心业务是利用自身科技技术助力金融机构找到新市民群体。把新市民群体和金融机构有效的进行连接，让金融机构精准覆盖新市民群体，也让新市民的金融需求获得满足，在打通服务实体经济的最后一公里的同时也提高新市民金融服务的可得性和便利性。

截至2022年三季度末，小赢科技的在贷余额为337.89亿元人民币；截至2022年9月30日，历史累计活跃借款人数为970万人，截至2022年9月30日，历史累计注册用户数达7890万人。

从360数科的业务实践总结来看，服务“新市民”作为普惠金融的组成部分，其内在逻辑相同，归根结底分为三个层面：一是找到人，二是看准人，三是服务人，这三步都离不开科技的加持。比如在“看准人”环节，360数科完善了金融全链路管理，实现“看准人”目标。

贷前，360数科利用历史数据作为有监督机器学习的测试数据集，通过规则条件、用户分层、用分类器将用户做信用分的区分，从而针对性的实施服务策略。

贷中，利用健康诊断实时评估用户风险，并通过动态决策模型调整用户的贷款额度与利率，并以决策结果实时输出业务策略。

贷后，根据客户特征判定还款能力、还款意愿、情绪因素等，360数科将综合评估贷后管理难度，制定相关策略。其中，催回难度低、申请人情绪稳定的案件可由360数科自研的智能语音机器人完成，实现贷后管理效果最优化。

截至2022年三季度末，360数科累计帮助141家金融机构为4300万用户提供授信服务，用户量同比增长17.8%；为2630万用户提供借款服务，同比增长12.9%。报告期内，360数科累计注册用户数首次突破2亿人次，同比增长11.9%。

服务小微企业

今年4月25日，银保监会发布《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》要求：加强和深化小微企业金融服务，支持小微企业纾困恢复和高质量发展，稳定宏观经济大盘。巩固和完善差异化定位、有序竞争的金融供给格局。进一步提升金融服务的质量和效率，扩展服务覆盖面。

在《通知》等政策的指引下，各类银行对于小微企业的服务意愿被空前提高，但由于中小银行科技能力不足，无法识别、定价其风险，很多小微企业对银行来说又“心有余而力不足”，而金融科技“四小龙”擅长以AI和大数据为客户服务，充当了小微企业主与银行之间的连接器。

第三季度，乐信积极履行企业社会责任，持续推进“小店烟火计划”，缓解个体户、小微、小小微企业资金困难，以科技服务实体经济，以普惠帮助新市民、中小微企业群体。季度内，乐信面向小微企业信用借款额达54亿。

信也科技Q3财报显示，2022年第三季度为50.4万户小微企业主提供服务，单季促成的小微用户借款金额增长至113亿元，占季度总交易量的24.8%，同比增长43%。通过领先的数字能力，信也科技与金融机构协同，持续优化小微客群质量。2022年第三季度，信也科技小微用户中，近 60% 的企业已持续经营 3 年以上，私营业主占据小微客群整体的64%。

为解决小微企业融资中的风控难题，360数科基于自身在数据智能技术方面的优势，成功研发出Argus风控引擎企业版，通过独创的企业主+企业的双中心模式，在获得申贷主体授权的前提下，通过对企业主体和申贷主体之间关联关系的深入挖掘，将企业主、实际控制人、企业相关人、企业、关联企业、上下游企业等由一次申请衍生的多种角色交叉置于整体关系图谱中进行智能风控，通过信息维度的拓展有效甄别因信息不对称而引发的风险。实现了对零散个体的精准风险定价，有效提高个体工商户信贷可得性，现已成为金融行业知名风控系统，为大规模地服务小微奠定了坚实基础。

不难发现，虽然中小微企业融资难和融资贵一直是推进金融服务实体经济过程中的焦点问题，但随着金融科技的广泛应用，金融机构在利用新兴技术手段提升中小微企业金融服务能力方面取得了突出成效。