英国面临“抵押贷款定时炸弹”！买房者怎么办？来听亲历者的故事_风闻

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自去年12月以来，英国的抵押贷款利率随着利率的上涨而不断攀升。最新数据显示，英国主要抵押贷款机构正在提高按揭贷款的借贷成本，目前两年期固定的平均利率已接近6%。

金融信息服务机构Moneyfacts称，目前最为普遍的两年期固定抵押贷款利率为5.75%，高于“迷你预算”发布日的4.74%。而去年12月，同样的贷款利率为2.34%，几乎是现在的一半。

最近一段时间，至少有1600个贷款产品从市场上撤出，这让很多正在或即将要申请抵押贷款的人们头疼不已。Moneyfacts表示，在英国政府公布“迷你预算”的当天上午，相关贷款交易达到了3961笔交易，而本周初交易数仅为2262笔，下降了43%。上一次出现贷款机构大范围召回借贷产品的情况，还是在新冠疫情刚开始的时候，但其规模和数量也远未达到目前的程度。

根据英国广播公司报道，英国最大的抵押贷款机构哈利法克斯银行（Halifax）表示，计划将于明天（周三）推出新的、更高利率的借贷产品。而最近几天，其他主要贷款机构如NatWest、Nationwide和Virgin Money也都纷纷提高了贷款利率。

对此，华闻君采访了几个借贷人和房地产经纪人，我们一起来听听他们的故事。

故事一：杰西卡犹豫不决，最终放弃借贷

家住英格兰东南部萨里郡的杰西卡最近因为自住房的抵押贷款问题有些纠结。“最近的英国新闻说，房产抵押贷款的利率可能要上升到6%，甚至更高。再过两个月，谁知道贷款利率又会是什么样？这也太可怕了！”杰西卡直言不讳地说。

2020年底，杰西卡通过房产经纪人签署了一个两年的固定利率合同，利率为1.69%。“这个利率在当时并不算最便宜的，主要是因为我的贷款额度不大，只借贷了几万英镑，并且房产抵押贷款年限只有10年，远少于普遍的25年或30年。”之所以这么选择，杰西卡当时有自己的考虑。“我当时就想，5年的借贷时间太长，2年刚刚好。等2年过去后，看看市场上会否有更适合我的优惠产品出现。又或者，万一因为家庭原因需要套现，也可以短时间内更换其他的抵押贷款产品。”

然而，计划没有变化快，一切并没有她想象中的那么完美。她的房产抵押贷款合同将在今年圣诞节前到期。如果继续申请抵押贷款，她平均每个月需要多还几百英镑。

根据投资公司AJ Bell的数据，如果有一个人在2021年3月抵押贷款利率为1.5%时，申请了20万英镑的两年期固定抵押贷款，那么当现在利率升高到6%时，这个人的年度还款额度将增加7000英镑。

经过再三考虑，杰西卡最终决定在年底合同到期时，将借贷的房款全部还清以减少借贷成本。“我原本是打算将这些钱用来投资的，现在算算，还是把余款付清更划算。”虽然不知道这个决定是否正确，但杰西卡现在也顾不了这么多了，她只想要让自己的收益最大化。

故事二：首次购房者阿曼达，找不到合适的贷款产品

并不是很多人都能像杰西卡那样一次性还清贷款，正准备买房的阿曼达就不得不向银行借贷。“现在贷款利率的走向到底会是什么样？”阿曼达的情绪非常低落。“‘迷你预算’出来的时候，我还挺高兴的。因为房产印花税降低了，我可以省下不小的一笔钱了。但现在的贷款利率给了我当头一棒。”

“2、3周前，我的房产经纪人曾告诉我，我可以获得4.5%的固定贷款利率。我当时虽然觉得有点高，但这一切仍在我可以接受的范围内。不料，突然有一天，经纪人告诉我，那款产品已经被从市场上撤下了。又过了几天，经纪人说，现在可以给我的最好的贷款产品利率大约在10.4%。我都惊呆了。”阿曼达很无奈地说道。

“我也不能把手上的钱全部拿出来交首付，万一有个需要用钱的地方，我到那时该怎么办呢？”阿曼达原本是要买一个学区房为孩子上学做准备的，现在却只能继续租房观望。

根据房地产门户网站Rightmove的数据，首次购房者平均每月将面临超过1100英镑的还款。这个数字比今年1月份多出了三分之一。这意味着人们买房将更加困难，因为他们需要证明自己有能力偿还更高的贷款。据估计，目前首次购房者将逾40%的月薪用于抵押贷款，为2012年11月以来的最高比例。

另外，受到房东的抵押贷款价格上涨的影响，房租价格将会进一步上涨，这意味着，首次购房者如果想要多存款来支付首付，也将变得更加困难。

故事三：“幸运儿”去年底签了一个5年的固定利率

与前两位受访者的情况不同，生活在伦敦西南的李明这时就显得轻松了很多。他在去年秋天更新了自己的抵押贷款合同，并且选择的是5年固定利率。“其实，我当时的决定也是‘精打细算’出来的。我曾经纠结过是选2年还是5年，最后决定5年也是看到政府开始讨论是否加息。所以我觉得自己是个‘幸运儿’，暂时不用为贷款的事情苦恼。”李明对华闻君说。

除了借贷人，房产经纪人最近也是忙得不可开交。

从事经纪人工作十多年的莉莉此前推迟了接受华闻君采访的时间，只因她最近都在忙着给银行打电话。“现在市场上借贷产品明显少了很多，我不得不为客户重新寻找新产品。”莉莉解释说。

她跟华闻君聊起了最近接手的一个案例。“我有一个客户前不久向我咨询贷款的时候，利率刚刚超过3%。他当时觉得挺高的，就想等几天再看看。于是，我隔几天就给他发产品的最新情况。我们是眼睁睁地看着这个贷款产品的利率一天天得往上走。直到两三天前，万般无奈之下，才选定了一款目前市面上相对最合适的产品，但其利率也已经是5%以上了。”

莉莉在这段时间还发现了一个“奇怪”的现象。“有不少老顾客合同没结束就开始跟我联系。他们选择宁可交罚款，也要提前更换一个新合同，就是为了能找到一个相对合适的利率产品。以往我的客户里，很少有人愿意支付罚款，但是这几个星期突然就多起来了。今天，就有两个客户跟我说宁愿支付违约金也要锁定一个时间段更长的贷款产品。这种情况在过去并不常见。过去近10年里，经我手的愿意支付罚款的客户不到10个人。而最近几个月已经有超过10个人表示愿意支付罚款，提前结束合同了。尤其是那些一年后贷款合同到期的人们，到时候贷款利率涨到多高都得接受。他们现在只是想花钱买份安定吧。”

莉莉同时提到银行最近也开始提高借贷人的压力测试了。比如有些银行就要求，买房出租（buy to let）的贷款产品，不管借贷人的抵押贷款是否套现，压力测试都要提高。压力值的调整通常依据的是银行内部对借贷人的评估。银行提高对贷款人偿还能力的要求，主要是为了避免未来出现借贷人还不起贷款的情况。相同条件下，借贷人本可以贷出40万英镑，现在就只能贷出35万英镑了。这样一来，客户就需要支付更多首付。那么购房者想要买到同样的房子，就存在挑战了 。

压力测试对银行本身很有必要。莉莉又讲了另一个例子。“有一个客户刚刚搬入新家，可他的收入最近几个月已经明显下降了。整个大环境不理想，他的生意也特别萧条，所以他在买其他的产品时就非常谨慎。通胀让大家手头可用的资金变得都少了，我也明显能够感觉到客户现在面临的经济压力。现在还只是刚刚出现，我觉得到明年的利率会更高。那些正好明年合同要到期的人们，利率或许会非常离谱。另外，银行一旦意识到某个产品有风险的时候，他们会立马把产品停掉，并不会提前告诉我们。如真的到那个时候，很多人可能连房贷都还不起了。”

当然，提前做好财务规划就能避免最坏的情况出现。莉莉也给出了一些建议。一方面会要考虑自己的收入是否稳定。如果借贷人是做餐饮工作的，那么现在能源价格和食品价格上涨直接会影响到他们的营业额。这样的话，就不要把手里的现金都投出去，还是要有一些存款以备不时之需。另一方面，在借贷上，还是要给自己留些余地，不要选择贷款额度已达到自身极限的产品。更重要的是，如果可能的话，最好选择固定利率较长一些的贷款产品。

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