双面江苏银行 业绩与罚单齐飞_风闻

中报披露已收尾，国内上市城商行相继交出了2022年上半年成绩单。今年上半年，江苏银行业绩表现亮眼，无论是总资产规模还是盈利水平都名列前茅。

不过业绩高增长的另一面，江苏银行资本充足率持续下滑，内控违规问题频现，在城商行中，江苏银行收到的罚单居前列。

业绩增速名列前茅 资本充足率下滑

数据显示，上半年江苏银行总资产规模2.87万亿元，较上年末增长9.61%，超过上海银行，排名城商行第二位。

营收净利润数据表现则更为亮眼。今年上半年，江苏银行以351.07亿元的营收位列城商行榜首，同比增长14.22%，净利润为138.49亿元，同比增长31.79%。净利润总额和同比增速均排在首位。

在资产质量方面，截至6月末，江苏银行的不良贷款率0.98％，较上年末下降0.1个百分点，拨备覆盖率340.65％，较上年末提升32.93个百分点。

近几年，江苏银行一路高歌猛进，2017年-2021年，营收从338.39亿元增长至637.71亿元，年均复合增长率17.2%；归母净利润从118.75亿元增长至196.94亿元，年均复合增长率13.5%。

这与江苏银行激进的扩张策略有关。在2015年之前，为防止银行过度扩张，央行规定，商业银行最高的存贷比例为75%，不过在2015年《商业银行法修正案（草案）》中这一条规则被删除。

随后几年里，江苏银行信贷投放仍趋于保守，到2019年其存贷比也只有75.40%，然而2020年，江苏银行的存贷比大幅飙升至88.71%，2021年进一步上升至93.21，2022年的存贷比为89.71%。

与此同时，江苏银行的拨备覆盖率也快速增长，2019年到2022年上半年分别为232.79%、256.40%、307.72%和340.65%。

拨备覆盖率是为预防不良资产的发生而准备的金额。2019年9月，财政部发布的《金融企业财务规则（征求意见稿）》提出，银行业金融机构的拨备覆盖率基本标准为150%，对于超过监管要求2倍以上，应视为存在隐藏利润的倾向，要对超额计提部分还原成未分配利润进行分配。

江苏银行的拨备覆盖率超监管标准2倍有余，一边加大信贷投放，一边加大计提拨备覆盖率力度，十分激进。

不过在激进扩张的同时，江苏银行的资本充足率持续下滑。2022年上半年，资本充足率三项指标均出现下滑，其中资本充足率为12.94%，比2021年末下降0.44个百分点，一级资本充足率为10.70%，比2021年末下降0.37个百分点，核心一级资本充足率为8.57%，比2021年末下降0.21个百分点。

同样2021年，江苏银行资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率三项监管指标悉数下降，分别为13.38%、13.38%和8.78%，比2020年分别下滑了1.09个百分点、0.84个百分点和0.47个百分点。

监管处罚的“常客” 内控违规频现

江苏银行高歌猛进，却是以业务合规为代价。2022年开年，江苏监管局一口气披露了81张罚单，江苏银行的被罚金额和次数均居于榜首。

江苏银行苏州分行、徐州分行、泰州分行三家分行合计领下12张罚单，机构和8名相关责任人累计被罚295万元。

其中，江苏银行徐州分行因为内部控制不当，发生吸收客户资金不入账和挪用资金案件，被罚款45万元，直接责任人解焱被罚禁止从事银行业10年，曹培军被给予警告处分，而滕道军则因利用职务之便受贿等违规行为被禁止从事银行业工作11年。

江苏银行泰州分行因对公信贷资金被挪用、个人贷款资金违规流入房市、违规发放借名贷款，被罚款90万元，匡红军、徐钰和翁志芳等三名相关负责人被分别给予警告及罚款5万元的处罚。

而江苏银行苏州分行则因低风险流动资金贷款“三查”不到位、对公贷款贷后管理不到位及内部控制失效，分别被罚款95万元、40万元，相关负责人李小虎因对贷款“三查”不到位负管理责任被罚款10万元，而单毅则因为对江苏银行苏州分行内部控制失效负直接责任，被禁止终身从事银行业工作。

今年6月10日，江苏银行再收两张罚单，江苏银行北京望京支行、江苏银行北京东四环支行，两支行因存在个人贷款严重违反审慎经营规则，个人贷款严重违反审慎经营规则分别被北京银保监局40万元。

江苏银行可以说是监管处罚的“常客”，近几年其收到的罚单数量和罚单金额都稳居城商行前列。

据新华财经统计，2021年江苏银行累计收到罚单12张，罚单金额为1335万元，在城商行中排名第二。

其中，有4张百万级罚单，罚金合计1150万元。2021年12月，江苏银行北京分行因存在“采用不正当手段发放贷款、固定资产贷款管理严重失职”等7项违法违规行为收到490万元巨额罚单，另外8名相关责任人受到行政处罚，其中两人被禁止3年内从事银行业工作。

2020年，监管部门对城商行共开出罚单398张，其中，江苏银行一家就拿到31张，数量最多，罚金合计1403.52万元。