授人以鱼？黑人和西裔买房不要首付、不查信用，美国银行推出试点计划_风闻

根据彭博社报道，美国银行（Bank of America）在当地时间周二宣布，启动一项旨在帮助黑人和西班牙裔社区首次购房者的试点计划，提供不需要首付（down payment）、过户结算费（closing cost）或最低信用分（minimum credit score）的抵押贷款。这些一直被认为是缩小白人和黑人、西裔之间差距的长期障碍。

美国银行周二在一份声明中表示，使用该零首付计划的客户将不再通过信用分来评估住房贷款，而是根据他们按时支付租金、公用事业费（水电费等）、电话费和汽车保险等历史记录进行评估。这些贷款也不需要抵押保险——这通常向首付低于20%的买家额外收取。

该计划将在达拉斯、底特律、洛杉矶、迈阿密和北卡罗来纳州夏洛特的某些黑人和西裔聚集地区进行试点。

美国银行拒绝透露该计划的试点规模，但表示该计划可能会在以后扩展到其他城市。

美国银行邻里和社区贷款负责人巴克利（AJ Barkley）在接受采访时表示，这家总部位于夏洛特的银行正在超越信用分，因此“人们可以使用其他机制来确定自己的信誉、购买房屋并积累财富。”

根据全国房地产经纪人协会的数据，虽然美国的房屋拥有量在新冠疫情期间出现了有史以来最大的年度增长，但对于黑人来说仍然低于十年前，数据显示，如今美国白人和黑人之间的房屋所有权差距接近30个百分点。

对于西裔来说，差距接近20%。竞争激烈的房地产市场使潜在购房者，尤其是有色人种，购房变得更加困难。

而且黑人和西裔买家比白人和亚裔买家更有可能被拒绝批准抵押贷款。

彭博社汇编的数据显示，希望降低付款的房主的批准率也因种族而异，2020 年美国银行批准了66%的黑人再融资申请和78%的白人再融资申请人。

在 2020年乔治·弗洛伊德 (George Floyd) 遇害之后，银行和其他公司均表示要采取更多措施打击种族不平等。美国司法部也因歧视少数族裔贷款人的做法对贷款机构进行了严厉打击。

2022年7月底，抵押贷款机构Trident Mortgage同意支付2000万美元和解金，它被检察官指控阻止费城及其周边非白人区的人们申请住房贷款。

作为被司法部称为其历史上第二大和解协议的一部分，Trident 将资助一项计划，与一家新的贷方签订合同，在费城、新泽西州卡姆登和特拉华州威尔明顿的少数族裔社区开设至少四个办事处。

司法部助理检察长克里斯汀·克拉克 (Kristen Clarke) 在一份声明中说，该公司剥夺了有色人种（尤其是美国黑人）社区平等获得住宅抵押贷款的机会，剥夺了他们在社区中积累财富和便宜房产的机会。

美国银行的新计划是建立在一项150亿美元的预算之上的，该计划为低收入消费者提供首付和过户结算费援助，以及另一项计划到2027年5月提供150亿美元抵押贷款，买家无需首付即可获得，利率低于市场固定利率，交易费用由银行支付。

虽然免首付抵押贷款可能使低收入贷款人更容易购买房屋，但它们并非没有风险。如果房地产市场暴跌，没有大量资产的房主可能没有能力继续支付抵押贷款，从而损害他们的信用分并让贷方持有止赎房屋。

根据美国银行的计划，贷方向购房者提供10000至15000美元的首付补助金，以便他们立即拥有房屋净值。

“低首付贷款表现更差，所有条件都是平等的——但并非所有条件都平等，”非营利性城市研究所研究员劳里·古德曼（Laurie Goodman）说，他笼统地谈到了此类项目，而不是特别提到美国银行的项目。

“有一种方法可以在风险不那么高的情况下提供这些贷款，在这种情况下，其他因素可以弥补低首付，”她补充说，有一种观点认为，“为了给人们创造财富的机会，违约概率稍微高一些。”

美国银行邻里和社区贷款负责人巴克利说，贷款人必须在申请贷款计划之前完成由美国银行和联邦批准的住房咨询合作伙伴提供的购房者认证课程。

过去，该银行不得不处理从 Countrywide Financial Corp. 继承的不良贷款，该公司被指控未能正确核实和分析贷款人的就业、收入、信用信息、负债和其他数据。

她说：“我们将对申请人进行资格审查，以确认他们已证明有偿还能力。” “我们不想用这个项目做的是将人们安置在他们无法待在的家里。”

巴克利说，申请人不需要披露他们的种族，美国人口普查数据将用于确定符合条件的社区主要是黑人或西裔。新产品没有最低或最高贷款额，符合联邦存款保险公司的“特殊目的信贷计划”。 

另外，美国银行还宣布了一项贷款计划，以帮助少数族裔和女性拥有的小企业。一份声明称，历史上处于不利地位的贷款人将能够申请高达25000美元的首付补助金，以帮助购买商业房地产。

在初期，这些物业必须位于亚特兰大、芝加哥、夏洛特、达拉斯或洛杉矶，之后该计划拟于明年进行扩大。

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