美国医保对那些本身有疾病，需要长期大额度支出的，医保费用会不会上涨呢？_风闻

【本文由“盎撒霸权必将被打倒”推荐，来自《说起美国医疗保险来我可就不困了，在美从事该行二十多年，里面的水我还是懂点啥的》评论区，标题为小编添加】

• 飞翔鸟9238
• 美国医保是私人企业的保险公司开的，那要是有些生病的，报销额度比较打了的，或者有些癌症的，需要长期大额度的支出，医保费用会不会上涨呢？或者保险公司到一定额度，比如说1000万美元后就不再给这个人续保了呢？

这是个非常好非常现实的问题。保险公司都是要盈利的，至少不能赔钱，不管是不是所谓“非盈利组织”。就像你开车撞车了一样，现在保险公司帮你付钱修车，明年就要涨你的保险。医疗保险也是一回事，如果是公司买保险，那就是公司整体涨保费。

从这方面讲奥巴马计划是考虑了这方面的问题，以前的商业保险里有两个重要的条款，一个是原有身体疾病情况（大概这么意译吧，就别什么信达雅了，pre-existing condition。）就是说你身体本来有问题，有慢性病长期病，那么转到新的保险公司可以在一段时间 内（经常是十八个月）不对这些疾病相关的问题赔付的。

这个相当于你买车保险以后出事故保险公司赔付，但是你先出事故再买保险是不行的。我碰到过说中风是pre-existing condition的，你问他们这个人没中过风，怎么可能算pre-existing condition？保险公司的人根本不回答你，只是一遍一遍地给你念定义。

另外一个是终生最高赔付额（lifetime maximum)，一般是一百万或者两百万美元，保险公司付到这个数额后就不再赔付了。奥巴马计划取消了这两条。所以现在换保险公司理论上应该比以前容易了。

我有个同学以前在的公司保险非常差，原因就是公司的一个资深副总得了癌症，所以花费很多，保险公司连年涨保费，他们又不能因此换公司，因为有这个pre-existing condition在里面，换了公司十八个月不给他的癌症付账单肯定是不行的。现在应该容易了，不过保险公司多半也会要求提供信息来进行评估好确定认为合适的保费的。

保险公司都有一个重要的部门叫精算部门，有的时候和财务部门合并在一起，专门去计算风险评估趋势，然后确定保费，尽可能规避风险。现在可能还在用大数据找病史之类的剔除高风险的参保人。这个理论上是不允许的，经常看到某某议员什么的抨击保险公司挑人（cherry picking)，但是实际上有能力的公司估计都在做。另外一个规避风险的方式就是买所谓的止损保险或者再保险（stop-loss insurance or reinsurance，对某个病人赔付到一定数额后就由止损保险公司来赔付。