从百信银行董事长变动，看银行业未来如何破局数字金融时代？_风闻

近日，中信百信银行董事长及部分董事职位发生变动。该公司官网披露：

近日收到中信百信银行原董事长李庆萍女士，非执行董事及董事会审计和关联交易控制委员会委员王海峰先生，独立非执行董事、董事会审计和关联交易控制委员会委员、董事会风险管理和消费者权益保护委员会委员及董事会提名和薪酬委员会委员金李的辞呈。

其中，李庆萍、王海峰的辞任自2022年3月7日生效，金李将根据《银行保险机构公司治理准则》的相关规定，在新任独立非执行董事正式就任前继续履职。同时，百信银行宣布了新任董事长等职位：吕天贵为新董事长，增补刘月珍、李晓洋为本行非执行董事候选人，增补任菲为本行独立非执行董事候选人。

更换董事长视同于公司换脑，如此大的董事会变动，公众最担心的就是会不会影响此后的公司经营发展。

百信银行的内忧与外患

百信银行成立于2017年11月18日，由中信银行和百度联合发起设立，是国务院特批、银保监会主导成立的第一家国有控股互联网银行。2020年11月，银保监会正式批复百信银行增资扩股方案，同意引入加拿大养老基金作为新战略投资者，持股8.27%。

从官网信息来看，百信银行的业务主要有三大板块，分别是财富管理、消费金融、小微金融。且陆续发布了好会花、钱包Plus、百度闪付卡、百车贷、百商贷、百兴贷、百票贴等数字金融产品。

优质的股东背景并没有为百信银行带来可预见的光明前景，反而在接下来的几年中，企业一直在亏损的边缘挣扎。

数据显示，2017年，百信银行实现营业收入0.3亿元，净亏损2.91亿元。2018年，百信银行营业收入为12.95亿元，净亏损扩大至4.84亿元。2019年，百信银行首次扭亏，实现盈利0.2亿元。但2020年再次亏损3.88亿元，同比下滑2064.02%。

与同年开业的银行来比较，2017年，开业的银行共计有10家，而2020年，除振兴银行亏损1.6亿、百信银行亏损3.8亿以外，其余各行均已实现盈利。

所幸的是，2021年再次扭亏，实现营业净收入29.98亿元，净利润2.63亿元。

在银行背景上，百信银行和微众银行、网商银行、新网银行等民营银行均具备互联网银行背景。百信银行的增长固然值得肯定，但是与2014年12月成立的微众银行、2015年6月成立的网商银行相比，无论是营收、净利润还是总资产，都存在较大差距。

截至2021年末，微众银行营业收入269.89亿元，其中净利润68.84亿元，同比增长超三成；2021年，网商银行实现营收100.83亿元，净利润17.89亿元，净利润同比增长39.66％。对比而言，网商银行的净利润是百信银行近6.8倍，而微众银行的净利润则相当于百信银行的26倍。

在总资产层面，截至2021年末，百信银行的总资产为794.06亿元，较上年末增长 19.46%，而总负债为726.01 亿元，较上年末增长 21.20%。负债增速略超资产。而网商银行和微众银行的总资产规模均在三千亿以上。

从所有制结构及股东构成来看，百信银行又是一家国有银行控股的银行。据天眼查专业版APP显示，中信银行股份有限公司为最大股东，占比为65.69%。

也就是说，相比其他民营银行，百信银行要承担更多对社会的职责，其出发点并不是简单追求利润最大化，还要服从社会公共利益和特殊社会目标的需要。

敲响合规时代的警钟

另外需要注意的是，网商银行和微众银行均为民营银行牌照，而百信银行则属于直销银行牌照。

所谓直销银行，是指不设立实体业务网点，而是通过网上银行、电话银行、ATM、电子邮件、移动终端等远程实现业务中心与终端客户直接进行业务往来的银行。

一般认为，直销银行牌照是拿不到民营银行牌照时退而求其次的选择。因为从两类牌照的经营范围和监管要求来看，直销银行是“有限牌照”，“有限”体现为不能设立线下网点，而民营银行牌照与传统银行没什么区别。

根据毕马威发布的《中国直销银行发展新机遇》报告，国外直销银行的发展历程中，主流的发展模式有四种，分别为业务驱动型（例如Fidor Bank、First Direct）；技术驱动型（例如Atom Bank、mBank）；资源驱动型（例如Comdirect、ING-DiBa ）；平台驱动型（例如乐天银行、Ally Bank ）。

四种模式规划的重点都各有不同，从互联网的背景来看，百信银行更像是技术驱动型的直销银行。“aibank”，这是百信银行的英文名和域名，简单直接地指向了技术，从其官网也能看出其对技术的推崇。

但作为互联网与国有银行融合的产物，考虑到百信银行的生态布局，又更接近第四种平台驱动型模式。这其中的竞合关系让这种“联姻”变得颇为微妙，从结果来看，百信银行的跨界融合效果并不十分的尽如人意。

在去年11月20日，国家市场监管总局依法对43起未依法申报违法实施经营者集中案件作出行政处罚决定。其中，福建百度博瑞网络科技有限公司与中信银行股份有限公司新设合营企业案违反反垄断法，分别被顶格处罚50万元。该罚单被行业视为银行行业反垄断第一案。

当前商业银行面临的内外部环境发生较大变化，面临的风险管控压力较大，我国银行业发展过程中的合规管理面临新要求新挑战。

据悉，百信银行布局自营消费金融，曾通过分期乐、小赢卡贷、小米贷款等多个互联网金融平台引流。这一模式同时也引来不少消费者的投诉。

据银保监会通报显示，去年第四季度，百信银行收到个人贷款业务投诉379件，环比增长85.8%，投诉的增幅在股份制商业银行中排名第一。去年全年，该行个人贷款业务投诉为801件。

另外，向善财经注意到，有投资者在今年三月向中信银行提问：百信银行作为凤凰卫视旗下凤凰金融的托管银行，确伙同凤凰金融诈骗全国7万出借人100亿血汗钱，现凤凰金融已被海南省公安厅立案，百信银行是否应该好好反思一下在其充当了什么角色，而作为监管部门的中信银行是否起到了监管义务，这对广大的股民非常重要。

中信银行回答称：2021年5月，百信银行已与凤凰智信信息技术（海口）有限公司（简称“凤凰智信”）解除存管合作协议。目前，相关监管单位已成立凤凰智信风险处置工作专班，百信银行按照专班对凤凰智信的清退处置安排，配合执行清退相关工作。

原来，百信银行曾为P2P、消费金融等提供资金托管服务，其中就包括凤凰智信运营的凤凰金融。天眼查APP资料显示，凤凰智信成立于2016年5月6日，注册资本5亿元，法人为贺鑫，系凤新科技全资子公司。随着监管部门对互联网金融风险的防控，全国实际运营的P2P网贷机构已从高峰时期的约5000家压降归0了，但凤凰智信已深陷逾期。

去年5月，海口市公安局发布通报称，4月30日，海口市公安局龙华分局正式对凤凰智信信息技术（海口）有限公司（以下简称“凤凰智信”）涉嫌非法吸收公众存款立案侦查。目前公司法定代表人、实际控制人贺某已被依法刑事拘留，案件正在进一步调查中。

据了解，凤凰金融中出借人出借的资金，其中一部分借给了借款人，另外一部分在凤凰金融接入的百信银行里存管。

凤凰金融股东背景相当强大，从天眼查APP来看，穿透股权后，甚至连中信旗下的中信资产管理有限公司都与其存在关系。

在金融科技方面，百信银行也在持续加大金融科技投入。据了解，百信银行2021年科技投入占比超过50%，科技人才占比超过60%。作为中国银行业探索新模式的先行者，百信银行想要在数字经济时代脱颖而出，还需要更多的努力。