因疫情因素该不该延期归还房贷？_风闻

有些银行不仅斩钉截铁地说：NO！而且竟然如此警告：目前该银行暂无由于疫情减免房贷的相关规定。根据该行规定，房贷还款延迟1天会影响征信记录，延迟3个月将会启动诉讼程序，请务必按时归还房贷。封闭中的贷款户看到后心情已经处在绝望中。当然，一些银行明确表示：可以延期偿还。奇怪的是各家银行规定竟然不一样。这类突发事件的信贷政策应该有统一规定。其实，对于这类政策不应该由商业银行出来回应，而应该由银行监管部门统一回复为宜。一是疫情导致的封闭在家，失去收入，还贷难，是一个全国性问题。二是这类突发事件情况下能否延期还贷、减免利息等政策不是商业银行自己能够决定的。能否延期的决定权最少在银行业监管部门，减免利息以及免除核销贷款债务的决定权在于财政部。直观感受是由于疫情封控下，失去收入来源的按揭贷款者最少延期还款应该是可以的！商业银行和银行业监督管理部门应该人性化操作，延期推迟归还贷款既在情理之中，又符合法理。疫情被封闭在家属于个人不可抗力的范畴。

网友尚品小哥给我发私信说：疫情是不可抗力因素，金融要惠企惠民，对老百姓在所有银行的贷款（或信用卡）免息延期半年还款，因为疫情是全国性的，疫情不是仅仅针对国有租户，应该给全国的小老百姓一条喘息的机会。疫情面前，金融支持不应缺位，要敢担当。强烈建议，尽快推行。

那么，什么是不可抗力因素呢？不可抗力是指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况。不可抗力的来源既有自然现象，如地震、台风、突发传染性疾病，也包括社会现象，如军事行动。作为人力所不可抗拒的强制力，具有客观上的偶然性和不可避免性，主观上的不可预见性以及社会危害性。世界各国均将不可抗力作为免责的条件，中国民法也不例外。中华人民共和国民法典第一百八十条规定，因不可抗力不能履行民事义务的，不承担民事责任。

由于疫情封控时间长而免除归还按揭贷款的可能性很小。一般是形成不良贷款后才可以经过商业银行严格审核，报请财政部批准后，商业银行才可以通过从利润中提取的不良贷款准备金进行核销。

我国曾经将不良贷款定义为呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款（即一逾两呆）的总和。自2002年全面实行贷款五级分类制度，该制度按照贷款的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，俗称的贷款五级分类。不良贷款主要指次级、可疑和损失类贷款。损失类贷款才是核销对象，即：债务人彻底失去还款能力，彻底还款无望后才会进入核销程序操作。由于疫情封控一时失去收入来源，一时还款困难者，离免除核销债务条件差的很远。