大学生创业，政府代偿，单车变摩托？_风闻

贾铭 | 文

师妹（眉开眼笑）：师兄！师兄！

我（疑惑）：嗯？

师妹（满怀期待）：我们一起去杭州创业吧？

我（犹豫）：嗯？我不喜欢也不适合创业……

师妹（欢天喜地）：不用你喜欢，也不用你适合，你还不知道吗？

我（惊讶）：啥？

师妹（故作神秘）：浙江省出鼓励创业大礼包了！

2月17日，国家发展改革委召开新闻发布会，介绍支持浙江省高质量发展建设共同富裕示范区推进情况。浙江省人力资源和社会保障厅副厅长陈中表示，高校毕业生到浙江工作，可以享受2万到40万不等的生活补贴或购房租房补贴。

这还不算！人社厅还说了，大学生想创业，可贷款10～50万，如果创业失败，贷款10万以下的100%由政府代偿，贷款10万以上的部分，由政府代偿80%！

师兄你想法多人脉广，你给我出创业方案，我去注册公司，补贴骗到手咱们四六开！你四我六！

我（欲言又止）：这……

师妹（恍然大悟）：你六我四！

我：成交！搏一搏单车变摩托！

我（转念一想）：等下！你说的是“政府代偿”对吧？

师妹（疑惑不解）：是啊。

我：嗨！你搞错了！这个创业帮扶政策不是新出的，不仅浙江省有，北京市也有。浙江省的这个创业帮扶条款，是出自2015年的浙政发21号文《浙江省人民政府关于支持大众创业促进就业的意见》，这快7年过去了，具体的细则可能略有迭代，但大框架大方向应该是没变的。所谓的“贷款10万以下由政府代偿，贷款10万以上的部分，由政府代偿80%”前面其实还有一句话，全文应该是“简化贷款发放手续，健全呆坏账核销办法。贷款10万元以下、由创业担保基金提供担保的，免除个人担保。由创业担保基金提供担保的贷款被认定为不良的，贷款10万元以下的，由创业担保基金全额代偿；贷款超过10万元的，由创业担保基金代偿80%。”

师妹（更加疑惑）：这有什么不一样吗？

我：当然不一样！

**首先，“代偿”是“代为偿还”，不是“免于偿还”。**按照民法典第七百条规定“保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。”

也就是说，创业担保基金是你的贷款担保人，如果你是贷款创业，但不小心创业失败了，还是要还欠款的。如果你到期还不上欠款，创业担保基金可以替你还。同时，担保基金会对发生的担保代偿进行追偿，也就是找你讨债！所以，债务没有凭空消失，只是你的债权人由商业银行，变成了创业担保基金！

师妹（若有所思）：哦……这样啊……那看来骗到钱之后只能赶紧跑路了……

我（翻白眼）：你在想peach！刚刚说的是“首先”，那必然还有“其次”。

其次，创业担保基金只是一个担保人，实际上你借款还是要从商业银行借。但是如果你想获得创业担保基金的担保，要首先经过人力资源社会保障部门（以下简称人社部门）审核，只有符合规定条件的创业者或者小微企业，才能向担保基金申请担保，担保基金初步核查你确实符合申请担保的条件，然后才进行贷款担保审核工作，只有担保审核通过，商业银行才会按规定给你发放贷款。

什么是符合条件的创业者呢？

很多地方都出台了创业担保基金扶持创业的政策。绝大部分地方的人社部门都要求：个人借款人须有良好的信用记录，并且除助学贷款、扶贫贷款、住房贷款、购车贷款、5万元以下小额消费贷款（含信用卡消费）以外，个人创业担保贷款申请人提交创业担保贷款时，本人及其配偶应没有其他商业银行贷款。

有的地方还增加了年龄限制，比如，珠海市还要求，提交贷款申请时年龄女性不超过55周岁、男性不超过60周岁。

担保基金进行担保审核都审核什么呢？

通常来说，对个人创业担保贷款借款人开办个体工商户的，担保机构的审查条件要低一些，通常要通过书面审查个体工商户的申请材料以及向借款人询问业务情况、财务情况、反担保措施等问题。

书面申请材料可能包括（但不限于）：地方人社部门出具的《借款人资格认定申请表》、身份证、户口本、营业场所权属证明复印件、借款人及家庭成员的个人信用报告、贷款用途材料（购销合同、采购订单、发票等）、借款申请书、担保机构及经办银行需要的其他资料。

对于个人创业担保贷款借款人开办企业（包括小微企业）的，担保机构需验证企业提供资料的真实性，对企业进行实地考察，并对企业的业务情况、财务情况、项目可行性、自有资金、还款来源和反担保措施等方面进行审核，判断该项目是否具备还款能力。

这还是我知道的大致贷款担保情况，各地在细节和流程上可能还不一样。所以，你以为骗贷款那么容易？

师妹（沉思不语）：……

我：还有啊！你知道如果出现“政府代偿”之后，会有什么负面后果吗？我不确定浙江省的创业担保基金是不是有额外的“宽大措施”。**但通常来说，“代偿”是比“贷款逾期”更为严重的征信不良记录，会展现在你的征信报告中，表示你曾经有过的较严重的违约行为。**这很可能意味着只要你一天不还清代偿，你就一天无法办理银行金融业务，比如车贷、房贷、公积金贷款、信用卡。

师妹（欲言又止）：……

我：你以为等你还完以后，就万事大吉了？图样图森破！代偿记录与逾期记录一样，即使你已经还清了欠款，征信报告中的记录也会保留5年，在此期间如果你可以保持良好的信用记录，5年之后征信才能恢复正常。这5年内，你办理金融业务依然会受影响。三高（高级宏观、高级微观、高级计量）学明白了吗？论文发了几篇？天天脑子里净想什么美事儿呢！

师妹（理不直，气也壮）：好了好了，知道了，知道了，跟个老父亲一样，天天唠叨唠叨唠叨！

我：不过，话说回来，国家目前大力支持创新创业，出台了一系列的扶持政策，如果你真的对创业很感兴趣，又有很好的创业点子，毕业之后当然可以试一试。江浙沪的民营经济、创业氛围一直都不错，我尤其喜欢浙江。而且，2021年浙江省人均GDP达到11.3万元，城乡居民收入分别21年、37年居全国省区第一位。2021年7月，浙江研究又起草了《浙江省“扩中”“提低”行动方案》，目标是推动率先基本形成以中等收入群体为主体的橄榄型社会结构。2022年，是浙江高质量发展建设共同富裕示范区一周年，浙江的未来值得期待！

作者：贾铭，青年经济学者、自由撰稿人。研究领域为行为与实验经济学，关注政治经济学、国际关系、政商关系、博弈论。