作为曾经在保险金融+HR工作的从业人员，简单说一句_风闻

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作为曾经在保险金融+HR工作的从业人员，简单说一句。

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社保最大的优点是“保障离退休人员的基本生活水平”——换句话说，国家会根据物价上涨水平和当地城镇职工工资水平（不是直接挂钩）的变动情况，不断增加养老金的数额，无论如何要让你能维持基本生活。因此，指望买社保有“高收益”这是不可能的，但**“终身有靠”**则是必然的，否则凭什么叫“社会统筹养老保险”？

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——就目前而言，养老金已经十七连涨。注意，这是统一的上涨，并不是退休时候拿多少就永远拿多少。

2006年-2015年，每年上涨约10%；2016年，大约上涨6.5%；2017年，大约上涨5.5%；2018年-2020年，大约上涨5%；2021年上涨4.5%。。。绝大多数“稳健基金”能给多少收益？

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而商业保险就是另一回事了，我认真对比计算过至少十几类各种商业养老保险（十来年的时间），结论有两个：

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1、商业保险是按合同执行的——看上去是废话，但卖保险的人从不会强调这一点。也就是说，保险合同规定几十年后你能拿100万，哪怕到时候人民币和日元一样的购买力，一分钱也不会多给的。

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2、短期（七八年到十多年不等）来说，商业保险的收益会低于银行定期存款利率（这就是保险公司的利润）。**从长期来看，商业保险可以高于银行利率（假定银行利率不变），但最多和“稳健基金”持平。**如果从第一年开始算，将会低于基金收益（不然保险公司吃什么）。

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——以某保险公司最新的“保本保息养老金计划”为例，前三年每年缴10万（共三十万），五年后每年可以一直取4%的利息，一直取到80岁，本息还有306,486元（也就是本金不变），是不是很不错的样子？如果不取利息，20年后本息547000元，30年77万，50年153万（差不多活到头了吧）。。。

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简单测算一下就可以发现，**这份保险就是一个“固定年收益3.5%”的长期货币基金。**如果你买这样的基金（3.5%)，满三十年总收益是81万多，比买保险还会多4万2千元。即便你按银行三年整存整取（2.75%）不断滚存，第九年也会和保险收益持平，满三十年总收益64万，比买保险少13万。。。

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总而言之，即便是存银行，也就比买商业保险收益少了15%（三十年）。没人可以预算到未来，但我们可以回头看看。以我个人为例，正好二十年前（2003年）在广州买了一套房，总计不到30万，现在挂牌价350~400万，300万可以立刻出手。。。1992年的三十万是什么概念？即便现在经济增速放缓，3.5%的年收益很难找到？存银行又能差多少？