人寿保险欺诈席卷印度农村-彭博社

图片插图：克里斯·伯内特；照片：萨迪克·纳克维（5）随着美国电网面临越来越大的压力，电力质量问题和电压突然波动问题变得更加严重。

摄影师：纳琳·马利克/彭博社柏林克罗伊茨贝格区的公寓大楼，于2月13日。

摄影师：克里斯蒂安·博奇/彭博社阿米娜·帕宾独自一人在父母家扫地时，于2017年的一个1月日子里，一个男人带着一份文件来了。他自称是一名人寿保险调查员，并开始拿出文件。一个索赔申请。一张护照照片。一份死亡证明书——她的死亡证明书。“你认识阿米娜吗？”他问。

“我就是阿米娜，”她回答道，“而且，我事实上还活着。”

帕宾似乎动员了整个家庭——她的兄弟和叔叔从农场和商店赶来，证明给调查员看她是某种欺诈的受害者。他们最终说服他交出他带来的文件。帕宾就是这样得知，有人为她的一份人寿保险提出了索赔，而她甚至不知道这份保险单的存在。申请人：她疏远的丈夫。

人寿保险欺诈只是印度东北部巴尔佩塔地区涌入的无数骗局之一。两年前，成千上万的人开始贿赂社区银行，将他们的名字添加到一个本应面向农民的现金援助计划中。之前是奖学金丑闻。之前是庞氏骗局大赚一笔。在帕宾和她的家人居住的阿萨姆邦的这个角落，骗局文化根深蒂固，一些人为此感到自豪，开玩笑说“头脑动力”。不过，偶尔他们会微妙地提到推动骗局的原因：沉重的贫困、政府忽视、政治压迫。这种情况在印度各地都在上演，历史上被边缘化的人们正在以他们唯一可行的方式反击国家。

帕宾摄影师：萨迪克·纳克维保险欺诈显然不仅限于阿萨姆邦或印度。在美国，骗子每年给非医疗保险公司造成了超过400亿美元的损失。在英国，保险公司在2019年揭露了价值近13亿美元的107,000起欺诈索赔。但印度寿险的设计使其成为一个特别丰厚的目标。

印度为其公民提供了一项罕见的基本寿险政策。每年的费用相当于约4美元，当保单持有人去世时，可以获得大约2600美元的赔偿，足以支付典型工人两年的工资。2000年，政府向私人保险公司开放了这一系统，他们纷纷涌入并开始采取捷径。由于缺乏最基本的审查和平衡，根据德勤的数据，该行业在2012年前七年中因欺诈而损失了约280亿美元。失去。

在印度，欺诈案件有多种形式，随时间和地区而变化。正如大德里地区因工作欺诈而臭名昭著，贾坎德邦成为网络钓鱼电话的中心，阿萨姆邦则开始出现寿险欺诈。可以说，在阿萨姆邦的巴尔佩塔地区，调查人员看到的这类欺诈案件比其他地方都要多。

在那里，几乎没有居民有出生证明，其他基本文件也很容易伪造。丈夫告诉保险公司他们活着的妻子已经去世。妻子说她们已故的丈夫最近又去世了。兄弟姐妹编造了额外的兄弟姐妹，他们可以像虚构出生一样毫不费力地虚假死亡。在许多情况下，这些欺诈行为是由根本与所谓的死者没有任何关系的人实施的。

在印度这个农村但迅速现代化的地区，似乎每个人都认识像阿米娜·帕尔宾这样有故事的人。寿险骗局在2010年代开始蔓延到该地区——就在酒店、购物中心和私立学院的区域扩张之际。商业化对居民几乎没有带来什么好处。他们仍然难以获得医疗保健、优质教育和高薪工作，使得他们的村庄成为轻松赚钱的骗局的肥沃土壤。

伊斯梅尔·侯赛因说，快速赚钱的诱惑太难抵挡了。他住在Barpeta的一个村庄里。侯赛因坐在他长满藤蔓的后院里，被鸡和山羊包围，对他的收入来源模糊不清，但他为拥有一座水泥房、一辆汽车和自己的鱼塘感到非常自豪。

侯赛因说，2011年有人向他推销了一项保险骗局。他的一个童年朋友在保险行业工作，让他购买人寿保险以满足销售配额。

当侯赛因犹豫时，朋友建议他以一个虚构的亲戚的名义购买保险。他们虚构了一个假兄弟，伪造了出生记录，并贿赂当地高中校长证明他的兄弟在2004年毕业。他花了192美元购买了一份价值32000美元的Aviva人寿保险，将自己命名为受益人。

2012年9月30日，侯赛因用一张虚假的死亡证明书“杀死”了他的虚拟兄弟，五年后提出了索赔。他说本来打算更早提出索赔，但他把保单文件弄丢了。

侯赛因的童年朋友马尼克·阿里几年前就陷入了保险欺诈业务。他曾担任理赔调查员，频繁前往中阿萨姆那高昂，他说：“那里是我得到灵感的地方。”在那里，保单是以晚期病人、已故人士和不存在的人的名义购买的。“代理商通常能操控警察和医院当局，”阿里说。在西部200公里的Barpeta，一个系统开始形成，失业和就业不足的男性成为保险代理，并开始寻找虚假死者。他轻松地加入了这个系统。

2014年，他找到了一个看似简单的目标。25岁的电工诺瓦布·阿里（无关系）在4月14日修理一根断裂的电线时遭受电击并摔倒在地。旁观者赶紧将他送往附近的医院，但医生无法挽救他。根据调查表格，他穿着一件“天蓝色”的衬衫和黄色背心。尸检报告显示他的手上有烧伤，头皮颞部有伤口。死因：心室颤动，电击致死。他被埋葬在家族墓地，就在他父亲旁边的一个无名坟墓里。

不久之后，诺瓦布的遗孀玛菲达·卡托恩说，有四名男子来到她家门口。他们是侯赛因、他的朋友阿里和另外两名男子。他们要求她丈夫的人寿保险文件，并告诉她他们知道一种方法可以让她的赔偿翻倍。在没有询问他们的方法是否合法的情况下，她交出了她的选民身份证、丈夫最后一次支付人寿保险费的收据，以及她在一些空白纸张上签字。利用这些，这些男子冒充诺瓦布并从五家不同的保险公司购买了六份保单。

为了让骗子们领取赔偿，诺瓦布必须再次死去。在他去世四个月后，另一名男子以同样的名字被送进同一家医院。这次，调查表格上写着他穿着一件白色背心。

埃卡巴尔·阿里摄影师：萨迪克·纳克维这名男子尸检显示死因是三处头部受伤导致的昏迷。Manik Ali签署了这名男子的验尸单，真正的Nowab的姐夫Ekabbar Ali也签署了。尽管那天没有值班，Manik Ali自己的医生Shahidul Islam签署了一份死亡证明。

从2014年8月到2017年9月，以Nowab Ali遗孀的名义开设的一个账户收到了总计约21600美元的人寿保险赔款。根据警方调查获得的银行和其他记录，其中约19000美元被转移到Barpeta各地的各种合伙人手中，这些合伙人参与了这起诈骗活动。Nowab的遗孀表示，这个账户是在她不知情的情况下开设的，最终她只收到了约2558美元。

赔款发放一年后，警方开始逮捕共谋者。他们的调查始于一位保险代理的线报，激励了当时正在打击腐败的活动人士Jitul Deka对Nowab Ali的死亡展开调查。凭借尸检报告和其他可疑文件，他向高等法院寻求帮助，引发了一场调查。

Hussain、Manik Ali以及以Nowab Ali的名义开设保单的另外两名男子都被逮捕。Nowab的遗孀也因参与该计划而被捕，签署虚假死亡证明的医生Islam也被捕。Islam最终承认收受贿赂。警方表示，Manik Ali、Hussain和其他人承认参与了多起诈骗活动。 （Manik Ali否认参与Nowab Ali的索赔。Hussain表示涉及他的假兄弟的骗局是他唯一参与的。Nowab Ali的遗孀表示，当警察前来逮捕她时，她才得知自己的信息被用于欺诈。）他们最终成为该地区更广泛打击的象征，揭露了整个亲属、村庄官员、医生、保险代理、经纪人、银行家、邮政工作者和警察官员网络共谋欺诈保险公司。

没有人声称“诺瓦布·阿里”的第二具尸体，警方怀疑值班验尸官Upendra Nath Talukdar协助获取。Talukdar是阿萨姆警察的一名督察，在医院的警察岗位上值班时，两名诺瓦布·阿里都被送进医院，因此负责对他们进行尸检。警方开始调查该案件后不久，发现Talukdar死于枪伤，显然是自杀。他可能使用了谁的尸体仍然是一个谜。

去年，印度的人寿保险行业销售了近3000万份保单。迄今为止，最大的保险公司是印度政府经营的印度人寿保险公司，简称LIC。它控制着市场近三分之二的份额，拥有大约5000亿美元的资产，为超过2.5亿保单持有人提供服务。

LIC多年来独家经营印度的人寿保险系统，监管很少。它从未委托外部调查人员审查潜在的欺诈索赔。当政府在2000年向私人保险公司开放市场时，这些公司并没有立即雇佣核实代理人，一位高管回忆说。该系统在很大程度上依赖于信任——公司和客户之间，客户和代理人之间，代理人和公司之间。

印度的私有化保险行业很快变得残酷。代理人面临着越来越严格的承保政策目标，开始采取捷径。他们会忽视年龄或收入状况等红旗。他们会对医疗状况视而不见。如果被一家公司发现并被解雇，他们就会加入另一家公司。

保险公司认为，大规模的警方调查加上新冠肺炎封锁措施将结束这些诈骗计划。欺诈案件明显减少。当地官员收到的投诉也减少了。骗子似乎已经消失，这让阿萨姆警察的调查员萨米兰·拜沙感到更加肯定，他表示“99.9%确定主要区域巴尔佩塔没有案件”。

巴尔佩塔的村民表示，骗子不仅回来了，而且比以往更聪明了。帕宾的叔叔迈努尔·哈克说：“在街上，我们遇到一些身体健康的人” —— 然而根据官方文件，这些人已经死了。

新冠疫情使骗局变得更容易。这种病毒已经在印度夺去了数十万人的生命，印度的死亡率在世界上居高不下。寿险业的死亡索赔激增。印度的一家保险公司仅在2021年就看到其死亡索赔翻倍。这场悲剧的规模为骗子创造了另一个机会。最高法院要求各邦政府向每个丧家支付约639美元后，政府收到了大量索赔。至少有一些已经被证明是假的。今年3月，法院对医生为了贿赂而签发虚假死亡证明的报道表示关注。

2021年6月，住在德里边界城市的迪皮卡·巴拉开门见到两名保险调查员。他们来核实她据称在丈夫最近去世后提出的索赔。巴拉感到震惊。她的丈夫当天早上刚去上班，活得好好的。

一份假死亡证明显然是从一个负责登记出生和死亡的政府办公室获得的，一个以她的名义创建了一个假银行账户。这一切都是由他们都不认识的人完成的。

警方怀疑一个有组织的团伙是Bhalla索赔背后的幕后黑手。“这始于数据窃取，”法庭调查员Mayur Joshi说。诈骗犯购买现有投保人的被盗数据。他们冒充他们开设银行账户，伪造死亡证明，并提出索赔。他们的操作就像流水线一样运行。虚假索赔对象的影响可能是毁灭性的。纸上死亡的人可能会失去福利待遇。他们甚至可能失去选举权。

自Bhalla案件以来，类似的骗局已经从德里周围的其他七个地区报告了。“这种情况正在到处发生，”Joshi说。

如今，一些保险公司不愿在Barpeta销售保单。许多公司已经制定了内部的“黑名单”，拒绝在那里做生意。他们就问题地区交换意见。根据投诉，他们定期禁止代理商，解雇员工，并将客户告上法庭。

他们还越来越倚重人工智能来抓住骗子。索赔通过软件运行，该软件可以检测伪造文件或可疑时间表等内容。内部风险分析团队不断进行随机检查。

印度保险监管和发展局正在权衡一项提案，该提案将包括人们的信用档案中的保险欺诈案例，可能影响他们获取贷款和信用卡的能力。

他们的努力尚未阻止Barpeta周围的骗子。Haqu说，在整个地区，老墓地突然被清理和擦亮，看起来像新的，Parbin的叔叔。

Parbin已经继续前进。在保险调查员发现她还活着后，她丈夫的索赔被拒绝了。一个由村里的长者组成的委员会命令他道歉并支付她2600美元。这对夫妇离婚了。她后来再婚了。

村官最终得知她丈夫在更多人身上投保了现金，数量还不少。“他肯定至少做了500”份保单，当时是村委会主席的Haque说。

Parbin的丈夫Sapur Ali承认他欺诈性地为他现在的前妻申请了人寿保险，但他坚称他申请的其他索赔都是真实的。“那些人，”他说，“确实去世了。”

保罗·勒布朗在那天早上走出家门时是赤脚的。

他正在倒垃圾时看到附近一栋房屋被红光吞没。作为一名前消防员，勒布朗抓起鞋子后冲过马路。他打破了一个窗户，然后冲进去。据信当时在家的唯一一个人是一个十几岁的男孩，他已经逃出来了，幸运的是只有轻微烧伤。警报声“火灾”一遍又一遍地响彻整个地区的房屋。

在柏林西北部的一个新住宅开发区，第一批公寓在八月份已经准备好迎接租户，不久之后，一位来自国外的投资者准备收取租金支票。

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