花旗集团支持的约旦银行因小额债务起诉了1200名妇女 - 彭博社

纳伊菲·阿布穆哈雷布在约旦扎尔卡的家中。

摄影师：纳迪娅·贝塞索/彭博社

准备送出的Mazi项目餐盒。

摄影师：汤姆·斯基普/彭博社

63岁的纳伊菲·阿布穆哈雷布是七个孩子的母亲，在约旦第二大城市扎尔卡打扫办公室。但是，当她在2013年向一家小额信贷公司借了约2000美元来修理自己的房屋时，她几乎没有想到自己会最终被关进监狱。

用于修理屋顶的每月138美元的贷款还款额超过了她的工资。当一次旧伤复发，使得工作变得困难时，她开始拖欠。贷款人Tamweelcom起诉她剩余的845美元，2017年她被判三个月监禁，并被列入警方通缉名单。

约旦是最后几个因债务拖欠而监禁人员的国家之一，这一遗留问题最近才开始得到解决。但是，司法部官员表示，2019年有超过2.3万名像阿布穆哈雷布这样的妇女因拖欠小额贷款而被警方通缉。根据彭博社审查的法庭文件和与律师、人权活动人士和借款人的采访，许多人是由小额信贷机构（包括Tamweelcom）向当局举报的。多年来，这些公司一直有大力支持者：纳税人资助的美国和欧洲发展银行以及全球最大的商业银行之一。

阿布穆哈雷布（Abumuhareb）在2013年从Tamweelcom借了大约2000美元。摄影师：Nadia Bseiso/BloombergTamweelcom表示，截至2020年3月，从该公司借款的1,286名妇女被列入警方通缉名单，该公司已从开发银行和商业贷款机构获得了超过7000万美元的贷款，其中包括来自世界银行的约2000万美元和自2007年以来来自Citigroup Inc.的1000万美元。美国海外私人投资公司（OPIC）于2019年向Tamweelcom贷款350万美元，欧洲投资银行去年批准了600万欧元（640万美元）的融资。

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这家约旦贷款机构是世界各地收到数亿美元开发银行资金的许多小额信贷公司之一，尽管存在从拉丁美洲高达100%的年化利率到柬埔寨侵略性追债手段导致一些借款人无家可归的掠夺性做法，但开发银行越来越多地将消费者保护筛查外包给行业主导的团体或弱势国家监管机构，一项Bloomberg调查发现。十年前印度借款人自杀潮后，捐助者、监管机构和小额信贷公司承诺进行改革，但由于开发银行越来越多地将消费者保护筛查外包给行业主导的团体或弱势国家监管机构，清理工作已经停滞。

Tamweelcom表示，在过去五年中没有任何客户被告知入狱，尽管一些人可能因为贷款被偿还或取消而被逮捕并被关押几个小时或一夜。首席执行官Bassem Khanfar表示，自2019年11月接任以来，没有妇女被列入警方通缉名单，这是在政府宣布在大流行开始时暂停监禁欠款少于10万第纳尔（141,000美元）的债务人几个月之前。

公司表示，仍然会向法院报告拖欠借款人，以便可能包括旅行禁令在内的制裁，但高管们没有提供具体数字，并表示制裁由司法机构决定。汗法尔表示，公司只会在最后一招时才会向法院报告借款人，此前会以他所称的“友好”方式尝试收回债务，这个过程可能包括推迟或重新安排贷款支付。他表示，Tamweelcom使用法院是因为不这样做会向其他借款人发出信号，让他们认为他们不需要偿还贷款。“那些不愿意付款的人正在获得信用和好处，”汗法尔说。“我们不想传达这样的信息。” 暂停令 计划在六月到期。本月早些时候，人权观察组织呼吁 约旦政府终止所有债务监禁，称其为“明显违反国际人权义务”。几天前，立法者投票决定禁止因未偿还不足7000美元的债务而判监禁，除非涉及租金拖欠或未支付劳务费用。

贷款激增

Tamweelcom的贷款组合在十年内增长了三倍以上

来源：MIX市场数据

注：数字已按2018年美元通货膨胀调整

花旗集团发言人表示，该银行致力于确保其支持的小额贷款机构符合当地法规，并表示“没有人应因无法偿还债务而被监禁。”欧洲投资银行发言人表示，借款人的监禁“可能被视为过度或滥用对待和武力使用”，违反了其贷款指南，并计划展开调查。

约旦的监禁问题已经变得如此棘手，以至于阿卜杜拉二世国王在2019年偿还了1,500名妇女的贷款。根据人权观察组织的数据，当年大约有2,630人因拖欠债务而被监禁，占总监狱人口的约16%。然而，发展银行的指导方针通常禁止向从事滥用追债行为的小额信贷公司提供资金，但它们仍继续向Tamweelcom提供资金。

Tamweelcom成立于1999年，由诺尔·侯赛因基金会创立，该基金会由国王的父亲和约旦前国王的第四任妻子诺尔女王建立。从那时起，它已成为约旦最大的小额信贷公司之一，向妇女发放了超过80万笔贷款。该基金会仍然拥有这家贷款机构，但未回复要求评论的电子邮件。

这家贷款机构的网站吹嘘提供了“一个通往约旦未开户个人的金融稳定、可持续性和自我保护的门户”。但对于一些借款人来说，这些贷款只是加剧了已经严重的财务问题。

阿布穆哈雷布（Abumuhareb）在扎尔卡（Zarqa）办理贷款的Tamweelcom办公室。摄影师：Nadia Bseiso/Bloomberg这就是尼哈德·赛义德（Nihad Saeed）的情况，她于2012年与一位朋友从Tamweelcom获得了集体贷款。在朋友停止偿还贷款并逃往土耳其后，Tamweelcom向当局举报了赛义德，她被列入警方通缉名单。被列入通缉名单并不意味着警察会出现在你家门口，但这意味着在任何检查你身份证的时候都可能被逮捕。许多妇女为了避免被拘留而躲藏起来。五年多来，40岁的赛义德，一位失业的四个孩子的母亲，说她被迫像逃犯一样生活，害怕离开她在扎尔卡的家。当她出门时，她会把身份证留在家里，使用假名字。Tamweelcom声称于2021年2月取消了贷款。“我就像囚犯一样在家里生活，”赛义德说。“每次我走出家门时都感到害怕。恐惧压倒了我，我变得沮丧。我无法为我的生活做任何事情。”

在2019年之前的五年里，约旦拖欠贷款的妇女人数增加了十倍，主要是小额贷款，根据去年司法部长艾哈迈德·齐亚达特的一份声明。其中许多贷款用于家庭装修、购买新电视机或偿还其他债务 —— 更多地属于消费信贷领域，而不是小额融资传统角色的孵化收入创造型企业。

2019年，约旦瓦迪穆萨的Tamweelcom移动巴士。摄影师：Artur Widak/NurPhoto/Getty Images世界银行的国际金融公司，即IFC，对约旦的过度负债问题感到担忧，以至于在2018年委托了由行业资助的市场覆盖和饱和度微型金融指数（Mimosa）编写的一份报告。报告发现，约旦有34%的小额融资借款人主要是为了偿还债务。Mimosa还表示，约有6%的小额融资客户有三笔或三笔以上的贷款，约有18%的客户还从非正规放贷人那里借钱。

IFC的微型金融官员马丁·霍尔特曼表示，任何人因拖欠小额贷款而被监禁都是“不可接受的”。但自2010年以来一直与Tamweelcom合作的IFC正在考虑向该公司提供500万美元的贷款。IFC的一位发言人表示，如果贷款获批，Tamweelcom将受到发展银行的环境和社会绩效标准的约束，包括不侵犯客户的人权。

美国国际开发署与OPIC并行工作，分发联邦援助，2019年发布了一份关于约旦小额信贷的报告，赞扬Tamweelcom致力于改善借款人社会状况。报告的73页中没有提到将拖欠债务的借款人转介给司法机构。

2019年由合并USAID和OPIC组建的美国国际发展金融公司未回应有关是否知晓该做法或是否违反其资金指南的问题。一位发言人表示，其审查流程“严格”，依赖于行业主导的消费者保护标准。这些指南禁止使用实际暴力、骚扰或侵犯借款人隐私的收款做法，但没有提及债务人被监禁。

荷兰发展银行FMO的一位发言人表示，该银行在2019年向Tamweelcom提供了140万美元的贷款担保，表示已“敦促Tamweelcom在使用这种法律途径时保持谨慎”，并相信该放贷人已表现出宽容。

Abumuhareb的孙子在院子里玩耍。摄影师：Nadia Bseiso/Bloomberg阿布穆哈雷布第一次知道她的名字出现在通缉名单上是在法院在她的案件中做出裁决后的几个月，当时她去看望她的兄弟在监狱里。她说她向卫兵出示了她的身份证，结果被带到了朱韦德女子监狱，关进一个与四名犯人一起被嘲笑和羞辱的牢房里。“那太可怕了，”阿布穆哈雷布坐在她在扎尔卡的未完工的家里的地板垫上说，那里的窗户没有玻璃，天花板上的灰泥正在脱落。“我很穷。我不是罪犯。”

阿布穆哈雷布说她用从Tamweelcom得到的钱来帮助养活她的大家庭，他们中有八人住在她狭小的家里，还用于修缮。Tamweelcom表示，它根据整个家庭的收入给她贷款，据称约为每月845美元。

在得知她的母亲被关押后，阿布穆哈雷布的一位女儿卖掉了大部分珠宝，与她的兄弟姐妹们一起设法凑足了剩余的债务。阿布穆哈雷布第二天被释放了。“我在那里度过的那一个晚上可能对我来说就像一生那么长，因为我看到和经历了所有可怕的事情，”她说。“我被当作罪犯对待。”

汗法尔说他为阿布穆哈雷布感到遗憾，Tamweelcom在疫情期间已经减记了近60万美元的贷款。“就我个人而言，我反对因为不偿还钱贷而把人关进监狱，”他说。但他也表示，Tamweelcom必须找到一种方法来保持业务的可持续性，为新客户提供服务，并让债权人满意，“否则所有的经济和金融市场都会受到影响。”

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