为什么只有一部分美国借款人在学生贷款付款恢复时获得债务宽恕 - 彭博社

摄影师：丹·基特伍德/盖蒂图片社一名前法国农业信贷银行交易员因未能及时报告黄金市场的重大波动而被解雇，指责该银行未能在冠状病毒大流行初期建立适当的远程办公安排。

塞缪尔·杨，2011年加入该银行的贵金属交易部门，根据揭发举报和种族歧视规定在伦敦起诉该银行。

数百万拥有联邦学生贷款的美国人再次开始偿还贷款。考虑到美国的学生贷款债务规模巨大 — 超过4000万人共计欠款超过1.6万亿美元 — 人们担心离散性消费将受到影响。这个问题肯定会在2024年的竞选季中发挥作用，因为许多年轻选民指责共和党人和保守派占多数的最高法院阻碍了民主党总统乔·拜登试图减轻债务负担的努力。拜登本人已利用现有的联邦还款计划原谅了一些贷款，尽管最高法院做出了裁决。大学和研究生院的费用不断上涨，这也意味着学生债务是一个不会消失的问题。

1. 为什么恢复付款？

2020年3月，随着美国开始实施新冠封锁，特朗普总统停止了付款。这一冻结还暂时为借款人提供了贷款的0%利率。这项暂停曾多次延长。但去年，拜登和时任众议院议长凯文·麦卡锡，一位共和党人，同意了一个提高国家债务上限并避免政府关门的计划。该协议包括一项条款，禁止教育部在最新期限到期后授权另一次延期。利息在9月1日恢复计息，账单从10月开始到期。

学生贷款债务

自2010年以来，联邦学生贷款债务翻了一番多

数据：美国教育部

2. 最高法院扮演了什么角色？

2023年，最高法院阻止了拜登政府的另一项计划，该计划本可以原谅每位借款人多达2万美元的债务，但在六个由共和党领导的州对该计划提出质疑后，法院裁定超出总统职权。法院的保守派多数裁定拜登不能使用所谓的HEROES法案 —— 一项2001年的法律，允许教育部长“放弃或修改”学生贷款要求 —— 原谅学生债务。法院裁决后，拜登表示他将尝试另一种法律途径来提供债务减免，援引他根据1965年高等教育法案为大学生提供财政援助的权威，尽管教育部尚未说明这将如何实施。

3. 为什么仍有一些人得到贷款宽恕？

大约390万美国人，即借款人不到10%，在过去一年中获得了某种形式的贷款宽恕，尽管最高法院拒绝了拜登广泛的学生贷款计划。拜登政府表示，这些账户本应根据旨在帮助低收入、残疾和公共部门工作者的计划而有资格获得救济。由于行政问题，这些计划未能提供救济 — 迄今为止已达到1380亿美元 — 它说。随着更多人有资格在“节省宝贵教育”（SAVE）计划下获得宽恕，这一数字可能会增长，该计划允许符合条件的借款人根据其收入和家庭规模而不是贷款余额设定付款金额。该计划已有690万人参与。政府官员拒绝估计最终有多少借款人将在该计划下看到贷款被宽恕。

4. 学生贷款宽恕的论点是什么？

一些批评拜登最初计划的人表示，这对那些已经偿还学生贷款或通过自己的方式完成大学学业以避免负债的人是不公平的。一些进步活动人士，如马萨诸塞州参议员伊丽莎白·沃伦表示，拜登的计划还不够。她呼吁宽恕多达5万美元的贷款，而其他人则要求为未完成学位的借款人提供更深层次的救济。各方都指出，宽恕债务不会改变产生借款的教育经济学，即高等教育的价格标签一直比通货膨胀率上升得更快。

5. 利息和还款的恢复对借款人有什么影响？

大多数借款人的利息从九月份开始再次开始计息。自那时以来，消费者已经向偿还他们的学生贷款投入了大约340亿美元。这笔钱必须从某处得来。尽管一些零售商曾警告称还款的恢复可能会影响他们的业务，但尚未出现明确的证据。费城联邦储备银行报告在二月份发现“恢复还款对借款人产生了逐步影响”。

6. 现在会发生什么？

为帮助那些难以重新开始还款的人，拜登政府通过2024年9月增加了一个12个月的“启动通道”。在此期间错过月供的借款人不被视为拖欠款项，也不会被报告给信用局，也不会被列入违约或被转介给催收机构。

参考书架

• 一篇解释文章，介绍借款人需要了解的提前偿还学生贷款的内容。
• 参议员伊丽莎白·沃伦和伯尼·桑德斯提出的学生贷款计划。
• 美国企业研究所现在的贝丝·阿克斯（Beth Akers）撰写的一篇专栏文章，主张将学生贷款的债务宽限额度限制在每名学生5000美元，并且一篇由玛丽·克莱尔·阿姆塞勒姆撰写的反对这一想法的文章。
• 来自法律与社会政策中心和国家消费者法律中心的一份报告，关于学生债务对黑人借款人的不成比例影响。