测量微贷款可以带来的差异 - 彭博社

新泽西州联合城市的一家美容沙龙老板和员工。这些工人是一项为期三年的研究的参与者，该研究旨在探讨小额贷款是否能改善低收入者的财务状况。

照片：Jason Grobstein/Grameem America

一项针对新泽西州低收入女性企业家的小额贷款计划进行的为期三年的研究发现，参与者的储蓄、收入和信用评分均有所提高，这是根据周五的一份报告得出的结论。

这是美国首个微金融计划的最终研究结果，该计划由Grameen America监督，与此同时，政策制定者正在考虑一系列减贫举措，例如保障收入计划和其他形式的直接现金援助。在新冠疫情爆发两年后，美国正在应对一场不均衡的经济复苏，特别是对低收入者造成了重大影响。

孟加拉的格拉明银行是微金融的先驱。由2006年诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯于1983年创立，格拉明向一群妇女发放非常小额的无抵押贷款，帮助她们开展微型企业，以打破贫困循环。其美国分支格拉明美国于2008年在纽约成立，也采用小组贷款模式。它已向14.6万名低收入少数族裔妇女发放了超过22.6亿美元的小额贷款。

这项新研究由罗宾汉基金会资助，由非营利性研究机构MDRC进行，研究了2014年3月至2017年3月期间新泽西州联合城的1,492名妇女。大约70%的参与者可以申请加入格拉明美国项目，并获得500美元至1,500美元不等的贷款。另外30%组成的对照组没有加入格拉明项目，但可以在其他地方寻求贷款。大多数是出生在美国以外的拉丁裔妇女，约65%是至少有一个与他们同住的孩子的父母。

借款人利用贷款开展或扩大小型企业，如销售化妆品、服装、食品、草药和珠宝。对于一些人来说，这些微型企业是在美容院、清洁工作、托儿服务提供者和其他工作中的薪水工作的补充。

“小额贷款提供了选择。它们是我们反贫困工具箱中的另一种工具。”

研究人员发现，与对照组的妇女相比，格拉明美国参与者的非退休储蓄平均增加了839美元。他们有超过17个百分点更有可能有信用评分。月净营业收入平均增加了127美元。平均每月净收入高出173美元。

减少贫困没有银弹，但“小额贷款提供了选择。它们是我们反贫困工具箱中的另一种工具，”MDRC主任理查德·亨德拉说。“对于我们研究的这一人群，它们非常有效。”

该计划的一些其他重要影响超越了金钱方面。格拉明成员报告称，“物质困境”相比对照组减少了7个百分点。据报告称，与由于费用而避免看医生或住院以及推迟或忽视购买药物处方的可能性较小。借款人还报告了更好的整体幸福感和财务赋权。

索莱达是报告中仅以名字列出的一位借款人，她告诉研究人员，贷款帮助她缓解了与丈夫分居后收入下降的问题。“我能做什么来支付账单呢？…我不会让自己挨饿，也不会让女儿挨饿，”她说。索莱达决定卖自制食品。“但是要卖东西，你必须有钱去投资，去购买东西。”于是她从格拉明那里得到了贷款，“开始与人们联系，这样我就可以卖我的食物了。”

研究中提到的另一位借款人阿莱汉德拉，在她丈夫被捕后成为孩子们的唯一养家人；两年的拘留后，为她丈夫支付的保释金和法律费用让家庭负债10,000美元。在他回到建筑工作后，阿莱汉德拉决定开始销售草药产品，并获得了格拉明的贷款来发展她的业务。

格拉明收取15%至18%的利息率 —— 高于商业银行贷款但远低于放贷者，后者可能以高达400%的利率困扰借款人陷入债务恶性循环。小额信贷计划的贷款偿还率很高 —— 99%的借款人在36周内偿还了贷款。

偿还过程本身也有助于增进妇女之间的联系：每周的小组会议上亲自收取还款。

“成员们互相分享知识和智慧，” Grameen America的副总裁马库斯·伯科维茨说。这种社会支持可能导致更多的格拉明借款人报告称，他们可以依靠某人如果他们需要250美元，以及更好的财务赋权。

“微型信贷项目给予了什么？” 伯科维茨说。“这是选择。”