宠物医疗险为啥叫好不叫座

随着人们生活水平不断提高，饲养宠物成为很多人的爱好。艾瑞咨询发布的《2021年中国宠物消费趋势白皮书》显示，2020年宠物行业市场规模接近3000亿元，未来3年中国宠物市场规模复合增速将保持在14.2%，到2023年该市场或将达到4456亿元。

据悉，从饲养宠物衍生出的宠物用品、食品、医疗、保险等产品服务体系已经蔚为壮观。其中，很多保险公司也早已关注到“它经济”带来的消费新势力，2004年华泰保险在国内推出首款宠物第三方责任保险，此后人保、平安、太保等公司以及互联网保险平台相继推出宠物保险产品，主要包括宠物医疗险和宠物责任险（适用猫和狗）。

不过，由于宠物看病贵越来越引起养宠群体的共鸣，当下医疗险开始取代责任险成为宠物保险的主打产品。《2020中国宠物医疗行业白皮书》显示，宠物诊疗支出增长6.2%。预计2025年，宠物医疗费用将超1300亿元。

一位养宠人张先生告诉记者，“此前自己养的小猫生病后，带去宠物医院检查加治疗一次就花费了2000多元，而且小猫和小狗在幼期很容易生病，经常要去医院治疗，每次花费都不低”。因此，通过购买医疗险来降低宠物医疗费用的支出正在成为养宠人的标配。

从目前市场上在售的宠物医疗险产品来看，每年保费在几百元至上千元不等，累计赔付限额在5000元至30000元之间。保障范围包括皮肤病、传染病、呼吸道疾病、胃肠道疾病、猫传腹、犬细小病毒等病种。但是，记者在采访中了解到，虽然一些养宠人给自己的宠物买了医疗险，但对产品的满意度并不高。不少消费者认为产品性价比不高，包括赔付率低、覆盖的宠物医院较少等。

与此同时，保险公司也是有苦难言。一位资深保险从业者向记者坦言，“由于宠物医疗行业诊疗方案尚未形成标准化体系，一些宠物医院可能存在过度医疗的问题，甚至还有骗保的情况，加之宠物身份缺乏认定等，如果险企没有严格的风控管理，很容易持续亏损”。

数据显示，相比部分发达国家高达40%的宠物保险渗透率，我国目前宠物保险渗透率不及1%。而针对当前宠物保险市场发展缓慢，中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠认为，主要原因包括宠物身份识别技术还在发展，欺诈风险仍较高。宠物个体差异较大，风险衡量成本高，保险机构面临逆选择风险。此外，宠物健康及医疗标准建设不足、保险机构与宠物医院及医生合作有限，影响了医疗险的供给。

不难看出，由于宠物医疗行业标准缺失，保险公司想要在宠物保险的蓝海中分得一杯羹，需要强化全流程风险管控，比如理赔过程中对宠物生病的诊断、治疗、收费全程把控，实现数字化管理。值得注意的是，去年7月支付宝保险平台开放宠物鼻纹识别技术，并联合大地保险、众安保险将这一技术第一次应用于宠物保险。投保时，平台根据鼻纹信息为宠物建立专属电子档案；理赔时，刷鼻纹核实宠物身份就可一键完成理赔。据悉，宠物鼻纹识别技术的识别成功率超过99%。

尽管宠物鼻纹技术解决了宠物识别的难题，帮助保险公司降低了风险，优化了投保和理赔体验，但是，囿于用户对宠物保险的认知不够，优质的宠物医疗资源稀缺，相关数据积累不足等因素，可以预期，宠物保险想要迎来自己的“春天”还有很长的一段路要走。