特斯拉进军车险意味着什么

头顶明星光环的特斯拉不缺新闻。在美国得克萨斯州超级工厂举行的2021年股东大会上，特斯拉首席执行官马斯克吐槽，“保险的监管‘迷宫’简直疯狂，就像设计的目的就是困难”，并宣布“本月下周公司将在得州推出新型车险产品”。此消息一出，立马引发业内热议，股价顺势突破800美元关口，创出历史新高。

特斯拉的新型车险产品之所以受关注，就在于其创新性。传统车险的价格是保险公司根据车型的定价、车主的年龄等信息计算得来，不能识别车主差异。而特斯拉此次推出的UBI（usage-based-insurance）车险，是根据车辆的使用时间、里程、驾驶者实时驾驶行为设计的，可谓“千人千面”。

由于该保险是为不同用户“量身定做”，保险范围、价格也都大不相同。据报道，虽然车主都是一样的车，但按照新的计算方法，特斯拉的车险定价可以比目前车险低30%至40%，而该车险业务也将为特斯拉获得30%至40%的收益。不少业内人士认为，特斯拉进军保险业务，意味着保险行业即将发生重大变革，未来保险业费率计算即将开启“千人千价”模式，马斯克或又将改变一个行业。

当前，汽车产业正经历“百年未有之大变局”，“智能化和电动化”浪潮澎湃，正在催生出海量数据。越来越多车企已设立专门的软件部门乃至软件公司，希望通过“拥抱”大数据，使企业运作更加高效，为消费者提供以数据为中心的新的增值服务。而此次特斯拉推出新型车险产品，则预示着一个基于大数据的汽车服务新时代正在到来。

长期以来，传统燃油车企业经营模式是制造、服务相分离，将制造和售后分为两个阶段。整车企业管制造，售后服务则委托经销商或社会化管理。随着特斯拉、蔚来等造车新势力的崛起，这种制造、服务分离的模式正在被颠覆，“车卖出去，不再是整车企业工作的结束，而是服务业务的开始”。

“软件定义汽车，数据决定体验”。有人据此提出，在汽车服务新时代，大数据、人工智能、互联网对汽车使用、维护模式的改变，将丝毫不亚于对汽车产品技术的改变，甚至会先于汽车产品技术的改变。应该说，这样的判断是有眼光的。如果我们的整车企业能够基于国内领先的互联网应用技术和丰富的使用场景，利用大数据对汽车的使用、维护进行精细管理，创建新的业务模式，不仅有助于提升用户体验，提升整车企业竞争力，而且能够推动中国汽车产业形成“全球比较优势”，加快从汽车大国迈向汽车强国。

随着全球新一轮科技革命和产业变革加速，软件和数据已成为驱动汽车发展的重要价值点。与其他企业相比，在利用大数据、人工智能和互联网技术对汽车产品使用、维护进行革命性变革的赛道里，汽车制造企业无疑具有先天优势。比如，汽车厂商可以利用庞大客户数据，服务于产品开发、售后服务或者营销。同时，通过大数据，汽车厂商还能了解消费者使用习惯及偏好，以改进产品，更好地提供服务。因此，作为国内整车企业，应像特斯拉一样，更具战略眼光，不仅理解这一优势，更要用好这一优势，这也是产业变革带来的新机遇。