年内银行千万元级大额罚单频现楼市仍是监管重点

银行违规“输血”楼市仍是监管重点

本报记者 彭 妍

2021年金融业监管保持高压态势。银保监会官网数据显示，截至10月12日，银保监会及其派出机构对各类型银行业机构（罚单统计以公布时间为准）共开具了1219张，合计罚没金额超15亿元。

值得注意的是，信贷资金违规输血房地产依然是银行受罚“高发区”，其中个人消费贷款用于购房、违法违规向房地产开发企业发放流动资金贷款、同业投资资金违规投向“四证”不全的房地产项目仍是监管处罚重点。从处罚金额来看，银保监会开出单笔超过千万元的罚单亦不在少数。

大额罚单屡见不鲜

对于银行而言，涉房融资向来是“高危”领域。而尽管我国对涉房贷款一直严监管，今年以来，银保监会披露的多张大额罚单，仍大多涉及银行违规“输血”房地产项目。

今年7月27日、7月28日，上海银保监局对“流动资金贷款违规流入房地产市场”“个人消费贷款违规用于购房”的违法违规行为一连开出19张罚单（以发布时间为准），涉及多家国有大行、股份行的分支机构及相关责任人，合计罚款超过千万元。

5月21日，银保监会官网连续发布11张罚单，一并对5家银行开出超大罚单，其中某股份制银行和某城商银行罚款接近亿元，分别是9830万元和9720万元，某国有大行被罚8761.355万元，另一家股份制银行被罚7170万元，某外资银行罚款金额较小为1120万元。其中，贷款、理财、同业等业务是各家银行违规的“高发区”。

早在今年1月份，银保监会对7家金融机构批量公布21张罚单，其中涉及三家商业银行。其中，某国有大行因“理财资金违规缴纳或置换土地款”等23条案由被罚5470万元。另一家国有大行也因“同业投资资金违规投向‘四证’不全房地产项目”等26条案由被处以4550万元罚金。

从上述违规事项来看，违规发放贷款、个人消费贷款用于购房以及同业、理财资金违规流向“四证”不全的房地产项目等问题较为普遍。

易观高级分析师苏筱芮在接受《证券日报》记者采访时表示，银保监会开出的“千万元级别”罚单越来越多，既表明“涉房”“涉土地”的违规操作是银行信贷资金频频违规的“顽疾”，也体现出监管严厉打击乱象、肃清市场秩序的决心与态度。

违规输血楼市为何难禁

苏筱芮认为，贷款资金违规流向房地产，从银行方角度来看，主要分两种情形，一种是银行主观知情，故意“睁只眼闭只眼”纵容违规行为；另一种是银行并不知情，由于其风控能力不足、借款方善于包装等原因导致银行无法监测到实际资金流向。

“解决思路需要分类施策、对症下药。对于第一种情形，应当加大银行内控管理，强化银行合规教育，建立基本合规制度，除了对机构层面处罚，还可落实到具体负责人；对于第二种情形，银行需要主动提升风控水平，加强科技基础设施建设，与同行及时交流，及时了解和掌握风险领域的新形势、新情况。”苏筱芮进一步表示。

在中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林看来，房贷发放，一个是事前审核，需要风控技术，另一个是事后跟踪，需要监控资金，使得资金专款专用。“在监管层统筹下，打通各家金融机构的数据信息壁垒，了解资金的流转，跟踪资金使用。”

房企融资环境难言宽松

今年以来，央行、银保监会等部门对房地产金融保持监管高压。例如，监管层近期两次提及“维护住房消费者的合法权益”。9月29日，央行与银保监会联合召开房地产金融工作座谈会，再度明确“房住不炒”，并要求金融机构要按照法治化、市场化原则，配合相关部门和地方政府共同维护房地产市场的平稳健康发展，维护住房消费者合法权益。

在这一背景下，《证券日报》记者了解到，商业银行正在加强房地产和建筑行业风险管控，例如加紧排查房企及关联企业风险，尤其是关于个别大型房企关联企业的排查。

苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金对《证券日报》记者表示：“在信贷总量政策不会发生明显放宽的情况下，央行将加大对信贷的指引以及监管。在此背景下，房地产融资领域的监管政策还将长期保持较高的底线，三档四线、房贷集中度以及房贷额度的管控都将持续。”