金融科技赋能 邮储银行服务乡村振兴再出实招

“服务乡村振兴，我们有网络、有客户基础、有特色模式、有品牌形象。除此之外，我们还有一个显著的特色和优势，那就是邮银协同。”中国邮政储蓄银行副行长、三农金融事业部总裁邵智宝表示。

近期，“乡村振兴促进法”正式施行，《金融机构服务乡村振兴考核评估办法》正式印发。“十四五”时期，国家全面实施乡村振兴战略，加快农业农村现代化。这项重大决策对金融服务“三农”工作提出了新的要求，同时也创造了新的机遇。记者获悉，作为拥有近4万个网点广泛覆盖城乡、网络深度下沉的国有大型商业银行，邮储银行制定了当前和今后一段时期服务乡村振兴战略规划，提出“12345”的工作框架和“十大核心项目”，将持续优化线上线下有机融合的服务模式，致力打造服务乡村振兴数字金融银行，为全面推进乡村振兴贡献更大力量。据了解，“十四五”时期，邮储银行将力争每年涉农贷款投放不低于5000亿元，全力做好乡村振兴金融服务。

四个“有”+邮银协同 发力乡村振兴优势凸显

“邮储银行成立以来，坚守服务‘三农’、城乡居民和中小企业定位，致力于打造成为一流大型零售银行。14年来，邮储银行立足遍布城乡的服务网络，打造专业化为农服务体系，创新金融服务模式，下沉金融服务重心，全力做好‘三农’金融服务，助力脱贫攻坚，支持乡村振兴，取得了良好成效。”邵智宝说。

邮储银行依托深入村镇的网络，积极布放自助设备，推动基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇。截至2020年末，邮储银行拥有近4万个网点，70%分布在县及县以下农村地区；在县域布放自助设备超10万台；培育了一支4万人的信贷队伍，长期扎根田间地头；服务个人客户超6亿户，其中4亿多户分布在县及县以下农村地区。

党的十八大以来，邮储银行在832个贫困县（已脱贫）累计投放各项贷款超过万亿元。截至2020年末，全行金融精准扶贫贷款余额超过千亿元。在服务农村经营主体方面，截至2020年末，邮储银行涉农贷款连续七年新增超千亿元，贷款余额达1.4万亿元，占全行各项贷款的比例约为四分之一，普惠型涉农贷款余额超4200亿元，涉农贷款占比和普惠涉农贷款余额均居国有大行前列。自2007年开办小额贷款业务以来，截至2020年末，邮储银行累计发放小额贷款超5万亿元，服务超4000万人次，笔均金额仅10余万元。

对于发力乡村振兴方面邮储银行的优势，邵智宝概括为有网络、有客户基础、有特色模式、有品牌形象以及邮银协同。

其中，“有网络”体现在邮储银行拥有近4万个网点，覆盖了全国（除港澳台）所有城市及99%的县域地区，网点数量众多、地域覆盖广阔、服务深度下沉，具有网络联通城乡的资源禀赋；“有客户基础”体现在邮储银行服务个人客户超6亿户，其中4亿多分布在县及县以下农村地区。

“有特色模式”方面，邮储银行立足自身资源禀赋，构建了具有邮储银行特色的“4321”普惠金融服务体系，打造了线上线下有机融合的服务模式。“4”是四大体系，包括营销体系、产品体系、运营体系和风控体系。“3”是三大保障，体制、机制和队伍保障。“2”是两大支撑，文化和科技支撑。通过“432”模式建立1个金融服务生态圈；另外，“有良好的品牌形象”。邮储银行始终坚持服务“三农”、城乡居民和中小企业，“普之城乡、惠之于民”的形象已经深入广大农村地区。

“除此之外，我们还有一个显著的特色和优势，那就是邮银协同。”邵智宝说，邮储银行和中国邮政网络遍布城乡、覆盖全国，有着服务“三农”的基因，并在长期服务“三农”中形成了自身的体制机制、人才队伍和品牌形象等优势。邮储银行和中国邮政整合彼此优势，协同推进商流、物流、资金流“三流合一”，有利于解决农村“销售难”“物流难”“融资难”问题。

推动“三农”金融数字化转型 服务模式持续升级

“邮储银行在服务‘三农’的实践中，深切感受到，只有创新方能长远。”邵智宝说。

据了解，成立14年来，邮储银行从“走街串巷跑客户”到“平台合作、批量开发”，从“线下触达”到“线上线下有机融合”，从“铺人设点、单打独斗”到“科技赋能、协同合作”，服务模式不断迭代升级。

“线上提速，让‘三农’金融服务随手可得；线下暖心，让‘三农’金融服务走向田间地头；强化技防，让‘三农’金融服务行稳致远。”邵智宝介绍，邮储银行主动顺应农业农村数字化趋势，以大数据、云计算、区块链等新技术为支撑，大力推动“三农”金融数字化转型，不断向传统资源禀赋中注入科技力量，打造线上线下有机融合的服务模式，探索出了一条具有邮储银行特色的、金融科技赋能服务乡村振兴之路。

线上提速方面，为了解决好农村基础金融服务“最后一公里”问题，邮储银行大力推广手机银行，提升线上服务能力。同时，邮储银行把线上业务作为全行“三农”金融业务发展的“一号工程”，一方面创新推出了小额“极速贷”、小微易贷等系列线上产品，另一方面加强与邮政集团的协同，积极将金融服务嵌入农业产业链、农村电商等外部场景，利用产业链资金流、物流、信息流等信息，对产业链上下游客户精准画像、合理授信，极大地提升了农户和新型农业经营主体的信贷可得性和覆盖面。

线下服务方面，邮储银行在加快网点智能化转型的同时，积极在县域地区应用移动设备，为广大农户提供开户、信贷等金融服务，让金融服务走出网点，走向田间地头。比如，为了更好地解决农村“融资难”“融资贵”问题，邮储银行按照“信用即财富”“数据多跑腿、客户少跑路”的思路，一方面，依托村“两委”和乡贤能人，积极推进“信用村”建设，让“信用即财富”的理念深入人心。另一方面，积极推广基于移动展业设备的小额贷款全流程数字化作业模式，上线并不断优化零售信贷工厂。

与此同时，邮储银行在“三农”金融服务中持续强化技防。近年来，邮储银行应用人脸识别、自动定位、大数据分析等技术，初步形成了以移动展业设备为载体、贷中以自动审批模型为辅助、贷后以“专职贷后+智能外呼”为手段，搭载智能风控模型开展前瞻性预警，贯穿业务全流程的数字化风险防控体系，在防范操作风险和从业人员道德风险方面取得了良好的成效。目前，邮储银行小额贷款资产质量稳定向好。

服务乡村振兴再出实招 重点推进“十大核心项目”

当前，金融科技发展日新月异，成为银行业数字化转型、增强服务乡村能力、提升客户服务水平的强力支撑。面对乡村振兴新形势、新要求，邮储银行基于长期服务“三农”的积极实践与探索，立足自身资源禀赋，明确了服务乡村振兴的工作框架和实施路径。

邵智宝介绍，邮储银行制定了当前和今后一段时期服务乡村振兴战略规划，提出“12345”的工作框架和“十大核心项目”，将持续优化线上线下有机融合的服务模式，打造服务乡村振兴数字金融银行，积极支持农户、新型农业经营主体等重点群体和粮食等重要农产品供给、农村一二三产业融合、乡村建设行动、农村改革及巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接等重点领域，全力做好乡村振兴金融服务。

据介绍，“12345”中的“1”是坚持三农金融数字化转型“一条主线”；“2”是发挥“线上+线下”和邮银协同两项优势；“3”是搭建农业农村大数据、银企银政对接、邮银协作三大平台；“4”是对接农户与信用村、农村资源、政府政务、集团会员四类数据；“5”是建设县域农村生产经营、日常消费、涉农产业生态、集团协同、农村政务五类场景。

“十大核心项目”是指农业农村大数据平台建设、县域地区移动支付场景建设、线上产品提升、“邮E链”平台、政府数据采集和对接、乡村振兴公司业务生态版图、邮银协同的惠农合作、母子协同的“三农”生态建设、“三农”金融数字化风控、“三农”金融品牌建设等十大项目。

其中，对于乡村振兴公司业务生态版图，邮储银行公司金融部副总经理汪丽霞介绍，在支持农业产业现代化转型升级方面，邮储银行重点以五大客群作为基础核心客群，五大客群包括龙头企业、农业产业链上下游客群、政府机构、农业农村客户，还有“三医”体系的相关客户群，围绕这些客群打造三大场景服务：现代农业产业链条场景、农业农村生态圈场景以及县域的核心项目群场景，围绕三大生态场景抢抓包括集体土地入市的市场机遇，做好对五大客群的综合金融服务。

在县域移动支付受理环境建设方面，邮储银行网络金融部副总经理吉奉刚表示，邮储银行约55%的收单商户分布在县域及农村地区，同时依托60万个邮乐购站点，不断延伸金融服务触角。邮储银行将做好移动支付受理环境建设，在2021年到2023年打造“千县万镇十大场景百万商户”，主要在县域地区重点建设医疗、交通、校园、酒店、景区、快递、商超便利、涉农场景、网点商圈和移动支付示范乡镇十大场景。

此外，邮储银行三农金融事业部总监杨波表示，金融机构服务“三农”存在“两高一难”的问题，成本高、风险高、管理难，导致了一边是需求巨大，一边是供给不足。如何平衡服务“三农”和风险控制的关系是金融服务“三农”工作中一个绕不开的话题。这几年来，邮储银行通过科技赋能，利用大数据、互联网等技术，结合线下资源，通过“C+B+G+P”（消费者+企业+政府+邮政）四个渠道，逐步建立农业农村大数据库，并优化完善风险模型和授信模型，解决好能不能贷、贷多少的问题，实现为广大农户主动授信，发放线上纯信用的贷款，让金融服务更好惠及广大农户。今后，邮储银行将立足于邮储银行自身的资源禀赋，通过科技赋能，线上线下相结合，不断地创新服务模式，提高服务效率，降低服务成本，控制好风险。