发力推动数字化转型 商业银行竞速“大零售”

零售业务已成为当前各大银行竞争的主要业务条线。2021年半年报显示，多家A股上市银行上半年零售业务取得新突破。多位银行高管日前强调，将顺应数字化转型趋势，继续推进零售业务转型，以金融科技赋能零售业务。

零售业务营收持续向好

从管理零售客户资产（AUM）来看，截至上半年末，工行、建行、邮储银行、中行、招行等银行AUM超过10万亿元。其中，工行个人金融资产规模16.6万亿元，继续保持市场领先地位。

上半年，多家银行零售业务营业收入取得较快增长。例如，建行实现个人银行业务营业收入1722.28亿元，增幅达10.07%，主要是利息净收入增幅较大；邮储银行实现个人银行业务收入1101.96亿元，同比增长14.11%；招商银行实现零售金融业务营业收入902.13亿元，同比增长14.51%。

从营收贡献度来看，零售业务已成为多家银行营业收入增长的主要引擎。上半年，邮储银行个人银行业务收入占营业收入的69.90%，同比提升3.91个百分点；平安银行零售业务实现营业收入492.13亿元，同比增长10.9%，在全行营业收入中占比为58.1%。

根据麦肯锡中国银行业模型分析，中国零售银行业务的总体营业收入已经从2015年的1.6万亿元提升到2019年的2.6万亿元，年化复合增长率达11.9%，高于行业整体8.9%的增长率水平。与之对应，零售业务对中国银行业整体营收池的贡献度逐年提升，从2015年的29%上升到2019年的33%，未来有望在2025年达到38%。

多位银行高管强调，下半年将继续推进零售业务转型。光大银行行长付万军强调，在零售业务方面，要打好零售增幅“组合拳”，优化代发业务考核机制，提高获取零售原动力资金的能力，同时丰富零售产品货架，做大零售AUM规模，带动零售存款提升。

中信银行提出，将构建以“大财富”为主体的“大财富-大资管-综合融金”价值链，到2023年，零售业务营收在全行占比要超过50%。中信银行行长方合英介绍，该行零售营业收入、零售中收占比持续提升，今年8月下旬，该行表内零售贷款规模历史上首次超过对公贷款规模。

顺应数字化转型趋势

银行零售业务取得较快发展的背后，离不开金融科技的支撑，未来继续推动零售业务数字化转型是大势所趋。

麦肯锡全球董事合伙人周宁人表示，数字化增长将成为零售银行未来5年的主轴。规模增长不再是唯一标准，以客户为中心、通过科技引领和数据驱动的高质量发展至关重要。

谈到金融科技如何赋能零售业务，东亚前海证券分析师郑嘉伟表示，一是拓展了银行的服务边界，通过构建场景金融生态圈闭环覆盖客户全生命周期的金融需求，提高客户黏性和交叉销售成功率，提升服务长尾客户的投入产出效益。二是数字化降低获客成本，提升营销效率和营销收益率。三是数字化风控提高贷款审批效率，提升风险识别准确率。

多家银行强调，将持续推进零售业务数字化转型。农业银行副行长崔勇表示，将依托数字化赋能深入推进网点转型，提升网点营销效能，加强在城市新区、城乡结合部、经济强镇和金融需求迫切地区的网点覆盖，同时强化以掌银为主、微银行和远程银行为辅的线上渠道效能整体发挥，突出抓好高频场景建设，加快推进线上线下一体化发展。