“房贷额度告急”到底是怎样形成的

谭浩俊

据报道，今年下半年以来，北京、上海、广州、深圳四大一线城市多家国有行、股份行及城商行房贷额度趋紧，贷款周期拉长，放款需要排队等待，甚至出现对二手房停贷的现象，银行对资金来源和资质审批也趋严。

对楼市来说，调控力度大小最鲜明的标志之一，就是房贷的松紧。房贷收紧，意味着政策真正从严，市场环境偏紧，市场调节的余地很小、空间很窄。从一线城市的情况来看，在房贷资金方面，政策已经明显偏紧，银行通过市场手段投放房贷资金的空间越来越小，能够支配的房贷资金数量越来越少。因此，对购房者来说，要想获得房贷资金，不仅难度会加大、金额会缩小，而且获得资金的时间也会延长。一些城市出现对二手房停贷的现象，也属正常。

只是，每当出现房贷资金紧张的情况，就拿刚需“出手”，就减少对刚需的贷款额度，还是让人有点难以接受的。因为，楼市调控的目的，并不是遏制刚需，而是炒房。如果银行持续拿刚需“出气”，就是变相地与楼市调控政策对抗，是政策执行存在问题，也是货币政策传导机制不畅通的表现，必须予以纠正。

管理层在安排信贷资金，包括房贷资金规模时，已充分考虑到了居民购房的实际需要，政策设计已向刚需有所倾斜。之所以会出现房贷资金紧张的问题，主要是银行扭曲了政策的设计意图，将本应用于刚需的房贷资金，用到了其他方面，特别是炒房者和住房过度投资者。如不时被查出的经营贷、消费贷资金转道到房地产领域，就是典型的扭曲楼市调控政策的行为。因此，面对一线城市出现的房贷资金紧张问题，还是要从监管入手，加大对资金使用情况的监督检查，防止资金被银行转道到其他方面，如开发贷款、炒房等，确保资金不被挪作他用，而是最大限度地保证刚需购房需求，满足普通居民改善住房条件需要。

楼市调控的根本目的，就是稳定房价，而稳定房价的根本目的，就是稳定居民购房预期，让居民不要脱离实际购房、不要透支消费能力，从而实现家庭消费支出的合理化、科学化、均衡化，有效发挥消费对经济的拉动作用。银行如果把房贷资金挪用到炒房等方面，必然加剧房价的不稳定现象，让居民的购房预期更加处于恐慌状态，甚至助长居民非理性抢购住房。如此一来，对消费潜力的影响就会很大，就会对实现国内大循环产生不利影响。因此，银行必须规范自身行为，真正融入楼市调控大局，认真执行楼市调控政策。

对一线城市出现的房贷资金紧张问题，监管部门应当迅速介入调查，检查分析房贷资金紧张的原因，一旦发现问题，要迅速纠正，防止其蔓延到其他城市，造成整个楼市的恐慌、造成居民购房心理的恐慌，最终又带来房价的上涨。毫无疑问，在构建新发展格局、实现国内大循环、走共同富裕之路的关键时刻，是不能出现这样的现象的，是必须有效维护房价的稳定的，是必须保护刚需购房者利益的。

要解决一线城市房贷资金紧张的问题，决不能通过增加房贷资金额度来解决，那正好中了银行的圈套，会让银行产生侥幸心理，让银行更加习惯于用制造资金紧张矛盾来对抗政策、与政策博弈。只有通过检查，将房贷资金紧张的问题弄清楚，并对违规银行实施严厉处罚，使房贷资金回归正道，楼市调控效果才会真正体现，广大居民的情绪才会稳定，房地产市场才会越来越健康、秩序越来越规范。