“惠民保”如何真惠民

每人每年保费195元，可享最高保额300万元的医疗保障。为促进北京多层次医疗保障体系建设，有效缓解人民群众高额医疗费用负担，7月26日，北京医保参保人专属的普惠性商业健康保险“北京普惠健康保”正式发布。

据介绍，北京市基本医疗保险在保状态的参保人员（包括城镇职工基本医疗保险参保人员、城乡居民基本医疗保险参保人员等）均可参保。300万元医疗保障涵盖医保目录内住院+门诊个人自付费用、医保目录外住院个人自费费用和100种海内外高额特药费用。

与此同时，“北京普惠健康保”与其他商业健康保险不同的是，有恶性肿瘤、肝肾疾病、心脑血管及糖脂代谢疾病、肺部疾病5类特定既往症人群可承保可赔付，与健康人群形成差异化保障，既往症人群通过提高免赔额、降低赔付比例的方式，实现“可投保、可理赔”。

事实上，“惠民保”类业务的官方定义为“城市定制型商业医疗保险”，2015年深圳开展试点，去年以来，“惠民保”凭借低保费、低门槛、高保额的特点迅速推广，广东省、福建省、浙江省、北京市等地均有产品上线。中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文认为，“惠民保”可对当前医保制度的“痛点”发挥一定的弥补作用，解决看病难、看病贵，以及商业保险覆盖率不足问题，防止因病致贫、因病返贫。

值得注意的是，消费者在关注“惠民保”低保费、高赔付的同时，也要看清理赔条款细则。其实各地“惠民保”项目基本都设置了免赔额，比如“北京普惠健康保”中，虽然医保目录外住院个人自费费用，最高可赔付100万元/年，但健康人群需满足2万元的年度免赔额、特定既往症人群需满足4万元的年度免赔额后才可获得赔付。同时健康人群赔付比例为70%、特定既往症人群赔付比例为35%。因此，尽管各地“惠民保”价格便宜，消费者在投保前也要认真阅读保险条款，以免日后产生理赔纠纷。

今年6月，银保监会印发了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，要求保险公司按照商业保险经营规律和市场化原则，科学合理制定保障方案。规范业务开展，提高管理服务效率和风险控制能力。同时，加大日常监管力度，对低价恶性竞争、虚假宣传等违规行为重点查处，维护市场秩序，保障业务平稳运行。