乐信上线“全AI风险策略系统”

7月22日，乐信新任CRO乔杨表示，得益于稳健的风险经营策略及全AI风险策略系统，乐信资产质量持续改善，1天以上逾期率比去年降低40%；历史不良资产回收率比去年同期提高30%，风险表现保持行业一流水平。

乔杨介绍，截至今年1季度末，乐信平台90天以上的逾期率为1.84%，新增借款的FPD30已经连续8个月保持在1%以下，有效化解了疫情风险，并保持了行业一流水平。目前，乐信1天以上的逾期率为4.92%，比去年同期8.08%降低了40%；最新坏账回收实现回收率和回款金额创历史新高，历史不良资产回收率比去年同期提高了30%。

风险稳步下降的同时，乐信平台交易规模却实现高速增长。财报显示，1季度，乐信新增用户1400万，连续七个季度增长超千万；平台促成借款额538亿元，同比增长57.8%；截至季末，平台管理在贷余额824亿元，同比增长40.8%。

乐信良好的风险表现，得益于其在技术和风控领域的持续投入。据介绍，乐信自2016年起开始探索将AI用于风控业务全链条，逐步建立起一套基于AI、大数据、云计算等前沿科技驱动的风险策略管理系统。这套策略系统底层由包括复杂网络、自动特征生成、LBS风险识别评估、用户行为序列分析、无监督用户聚类等在内的一系列“黑科技”构成。基于这些“黑科技”形成诸如生命周期坏账预测、效用策略等等一系列的模型能力，支撑起乐信一整套全流程策略，如授信策略、额度策略、交易策略、产品策略、资产配置策略、反欺诈策略等，可以全面覆盖并灵活支持前端业务各环节，更精准定位客户并识别客户风险，在实现规模化增长的同时，不断提升ROI。

该系统的一大特征是，实现了对风险的“精细化”运营。其中包含日级别、周级别和月级别的资产质量风险管控和风险核心指标管控，可通过风险损失预测模型将风险策略、用户管理、催收运营及模型价值等目标拆解到具体每一天，通过精细化监控可以发现当日目标完成偏差情况，及时通过自动化影响力算法，找到人群定位，发现资产结构、策略、运营管理或者政策变化带来的风险点，及时进行风险管控和拦截。

另一大特征是实现对风险的自动化、智能化分析处理。乔杨举例说，比如当逾期率等出现明显波动时，AI风险策略系统就会自动发出监控预警，把指标波动贡献核心的因素以气泡图形式呈现出来，进一步定位到风险人群，分析提炼出导致该人群风险波动的特征标签，有针对性地做出拦截，直到风险波动恢复正常，整个过程基本不需人工干预，可在一个月内完成风险调优，形成了风险自动化发现及预警、分析、归因和落地的管理闭环。不仅效率高，而且大幅降低了人工操作风险。

这套系统运作的关键在于如何及时、精准地定位资产风险成因，为此乐信研发了一套“风险自动化归因”工具，它能够快速诊断资产风险成因，让分析师将更多精力放在风险分析而非数据整理上，大幅提升风控效率，技术水平在业内处于领先地位。