苏州银行厚植民生金融“舒心沃土”，守定“以民唯美”的发展初心

苏州银行于2019年8月成功登陆A股，是江苏第9家上市银行。近日，苏州银行发布了2020年年报，数据显示截至2020年末，苏州银行资产总额3880.68亿元、较上年末增幅12.98%；全年实现营业收入103.64亿元，首次突破百亿元关口，同比增幅9.97%；实现归属于母公司股东的净利润25.72亿元，同比增幅4.00%。

经营数据方面，苏州银行2020年吸收存款余额2501.09亿元、较上年末增幅12.60%，发放贷款及垫款余额1810.34亿元、较上年末增幅16.55%。

苏州银行在年报中还提出了每10股派发现金股利2.40元（含税）的分红方案，将发放现金股利8亿元，占合并报表中归属于上市公司普通股股东的净利润的比率31.11%；2018、2019年这一比率分别为13.38%、26.96%，显然，继2019年现金分红占比翻番后，2020年度股东回报能力继续提升。

进入2021年，苏州银行发展势头有增无减，截至一季度末实现营业收入28.58亿元、同比增幅7.75%，实现归属于上市公司股东的净利润8.90亿元、同比增幅14.74%，业绩成长性进一步得到释放。

“进中调优”，关键指标的“三降”与“三升”

近年来，苏州银行持续优化整体贷款质量、增强风险抵补能力、完善风险处置方式，通过差异化制定各业务条线风险政策和策略，形成风险为先的集团共识，使全行资产质量持续向好。

体现在财务及经营数据当中，2020年的苏州银行可以总结为“三降”与“三升”。

首先是不良贷款率下降，伴随着拨备覆盖率的提升。截至2020年末，该行不良贷款率为1.38%，较上年末下降0.15个百分点，这也标志着苏州银行整体资产质量的提升；与此同时，苏州银行并未放宽拨备计提，相反拨备覆盖率291.74%，较上年末增加67.67个百分点，这更体现出苏州银行在整体资产质量向好的良性发展趋势下，仍保持着谨慎、稳健的经营态度。

其次是逾期贷款占比下降，伴随着减值计提力度的提升。截止到2020年末，苏州银行逾期贷款占全部贷款的比例较上年末下降0.35个百分点，而且这还是苏州银行加强贷款偏离度管理，逐步将逾期60天以上的贷款划分为不良评级的结果，贷款质量显著提升；与此同时，苏州银行还进一步加大了减值的计提，2020年计提各项信用减值损失38.63亿元，其中贷款减值损失30.02亿元，较上年同期增幅39.76%，资产负债表数据得到了进一步夯实。

第三是成本收入比下降，伴随着贷款类资产比重提升。伴随着收入端的增长，苏州银行的成本控制并未同步增长、成本管控成为推动业绩增长的亮点，2020年成本收入比为29.74%，较上年末下降1.94个百分点；与此同时，苏州银行进一步精准服务实体经济，总贷款占总资产比重46.65%，较上年提升1.43个百分点，且制造业、租赁和商务服务业以及农、林、牧、渔业贷款较上年末增幅均高于贷款平均增幅。

此外，苏州银行还在大力拓展不需要消耗核心资本的中间类业务，2020年实现手续费及佣金净收入9.45亿元，较上年同期增幅32.45%，代客理财业务、债券承销业务中收入分别较上年同期增长109%、156%，推动苏州银行在高质量发展的道路上持续进击。

值得一提的是，进入2021年，苏州银行资产质量仍在进一步优化。2021年一季度末不良贷款率1.27%，较年初下降0.11个百分点；拨备覆盖率336.63 %，较年初又提升44.89个百分点。

正如年报行长致辞中提到的那样，在持续提升苏州银行自身经营能力过程中，合规，始终摆在苏州银行发展的首要位置。苏州银行持续组建风控合规专业队伍，近五年风险团队人员增长70%，中高级风险经理占比提升20个百分点，逐步建立起垂直化风险管理体系；扎实开展“百人千行进万企”，持续做好客户走访和风险排查，小微贷款、个人经营性贷款不良率均下降近3个百分点。

通过落实全面风险管理，放款、审批实现集中化、标准化，2018年以来，苏州银行自动审批金额超过90亿元、审批专业度增强，实际不良率一路下降至2021年一季度末的1.27%

此外，近日苏州银行发布了《关于监事以及董事,高级管理人员亲属买卖公司可转换公司债券构成短线交易的公告》，披露了部分高管及高管亲属因误操作导致的短线交易违规行为。尽管涉及交易金额很小，但苏州银行仍然对此进行了深刻反省，并表示将督促相关人员严格遵守规定，规范操作，坚决杜绝此类行为再次发生。

这恰如年报的“行长致辞”中，第一段就明确提出：“苏州银行坚定携手广大股东和客户，以担当作为服务大局，以专业服务创造价值，以转型创新激发动能，以风控合规保驾护航，经营业绩良好，资产质量向好，战略转型坚定，品牌形象提升，保持高质量可持续发展态势。”

“双向发力”，逐梦数字经济赛道

伴随着科技的发展和在具体业务中应用的落地，当下的银行业已经从原来的借助科技的力量推动业务发展，进化到了由科技定义银行业务边界的新的发展阶段。面对科技化带来的机遇和挑战，苏州银行从未停下进取的脚步，苏州银行董事长王兰凤女士更将其总结为：“为苏式金融理念赋予数字经济时代新的注解”。

2020年，苏州银行的科技赋能成效初显，主要体现在几个方面：

1*、高效融资：*在市政府指导下搭建的苏州综合金融服务平台迈入 2.0 迭代升级阶段，帮助超 3.4 万户企业解决近 8368 亿元融资需求，在昆山、扬州等地技术输出成效显著；

2、创新应用：2017年，推出“健康苏州掌上行”和“健康园区”医疗服务平台，集成预约挂号、掌上支付、报告查询、专家排班等功能，“苏医慧”目前已覆盖全市32家主要医院，服务患者超3800万人次。

目前，苏州银行创新研发的“明智达”、“融畅”系统落地服务，法院及破产管理人业务合作赢得口碑，并深入参与央行三大创新试点，试点应用长三角征信链平台，服务数字人民币试点，2 个金融科技项目入选首批央行监管沙盒。

3*、打造生态：*“e 秒银商”服务体系、物联网 2.0 模式（生产监管模式）迭代优化，依托 700 多万张市民卡打造智慧人社、智慧医疗、智慧工会、智慧食药监等市民服务共同体，围绕健康医疗、健康保险和健康生活三大服务理念上线手机银行 5.0，用户突破300万户。

苏州银行还与市食药监局联合打造食品安全溯源平台，以移动支付为媒介，建立农产品追根溯源、可持续发展的管理机制，守护市民百姓“舌尖上的安全”，并围绕健康医疗、健康保险和健康生活三大服务理念上线手机银行5.0，目前用户已突破300万户。

因此，苏州银行也获得了银监会科技监管评级的2B 级，这也是城商行所能获得的最高等级。可见，借助科技的力量，将“苏式金融理念”落地到苏州银行的每一条业务线，和每一笔业务当中，进一步提升了苏州银行服务于实体经济的效率，推动银行与实体经济发展的良性互动。

“双手联弹”，融通地方金融血脉

作为苏州唯一的法人城商行，苏州银行地处长三角经济核心区域，江苏自贸区建设和“长三角一体化”政策为苏州银行推进跨境金融、科技金融、供应链金融提供了广阔的发展平台。与此同时，苏州银行也在持续推动自身与区域经济紧密结合，同气连枝、荣辱与共。

抗疫期间，配合苏州市卫健委紧急上线“口罩购买预约登记”功能，全市累计70万余名市民预约登记。在年报的行长致辞中，有这样一句话总结苏州银行的“精气神”： “以小为美、以民唯美”专业金融品牌。

2020年，苏州银行按照“六稳”“六保”要求，为企业复工复产“输血供氧”，在苏州金融同业中首次提出备战企业复工，发布苏行“惠企12条”，调配21.09亿元专项信贷、贴息2300万元用于抗疫复产；扎实推进“百行千人进万企”，有针对性地推出“薪金云贷”和“苏影复业贷”等多款特色产品，落实延期还本付息、普惠信用贷款两项货币政策工具。

苏州银行2020年中选派骨干结对吴江松林镇厍港村、太仓浏河镇，助力决战脱贫攻坚，并持续开展慈善一日捐、无偿献血、小绿行动等公益活动。此外还与铜仁市政府共同打造“黔货进苏”帮扶平台，平台累计交易额 72.21 万元，助力贫困地区百姓增创增收。

更值得一提的是，2021年作为“十四五”的开局之年，“碳达峰”“碳中和”已提升为国家战略目标。今年国务院政府工作报告指出，制定2030年前碳排放达峰行动方案，优化产业结构和能源结构，大力发展新能源。这一战略目标正不断催生绿色金融领域的创新，众多金融机构也都积极参与碳中和债券试点业务。碳中和债券是绿色债券的子品种，是在积极践行绿色发展理念，在绿色债务融资工具项下创新推出的产品，募集资金专项用于具有碳减排效益的绿色项目，且需明确披露碳减排等环境效益信息，确保碳减排效益“可计算、可核查、可检验”。

今年3月11日，苏州银行成功落地苏高新集团“碳中和”绿色中票4000万元，这也是江苏省内首单发行的“碳中和”债券。苏高新集团作为苏州本地国资企业，苏州银行在了解到客户准备发行首单“碳中和”中票的信息后，快速响应并积极走访，根据客户需求针对性地参与方案设计，提供综合金融服务，最终成功中标4000万元“碳中和”中票，推动了企业此次绿色债券的首发落地。本次债券对应支持的产业板块绿色建筑项目，实现提高建筑能源利用效率，达到减少温室气体排放的目标。

这并非是“一日之功”，近年来苏州银行一直致力于支持绿色金融发展，履行社会责任。早在2018年我行即成立了“绿色金融领导小组”，2020年在长三角生态绿色一体化发展示范区内设立江苏省首家绿色支行。此次成功参与江苏省首单“碳中和”债券业务，实现本地企业实现碳中和绿色债券首单成功落地，积极响应国家节能减排的战略目标，也为我行在绿色金融领域创新打开了新的局面。展望未来，苏州银行还将继续在绿色金融领域开展创新探索，大力支持企业发行绿色公司债券，不断创新绿色金融产品，打造苏行绿色品牌。

回到苏州银行的2020年年报，从中能够看到作为一家有代表性的城市商业银行，苏州银行在依靠科技化持续推动资产质量和经营效率提升，同时不忘结合区域经济特色、下沉到实体经济最需要金融资源的地方，正如王兰凤董事长在年报中总结所述：努力向着“苏州市区主流银行、苏南苏中特色银行、苏北质量最佳银行”的目标奋进。