信用卡不良率上升 商业银行需加强重点领域风险排查

随着年报陆续披露，商业银行信用卡业务数据引起市场关注。从2020年年报来看，部分股份制银行确实出现了信用卡不良风险高发的情况，个别银行信用卡不良率甚至超过6%。举例来说，光大银行2020年业绩发布会信息显示，从2020年来看，该行零售贷款中，信用卡和消费信贷业务受疫情影响的程度最深，不良生成率同比上升。民生银行2020年年报显示，疫情以来，经济环境受到较大冲击，部分行业人群还款能力出现下降，信用卡贷款风险加速暴露。截至2020年末，光大银行行信用卡不良贷款率为3.28%，比上年末上升0.80个百分点。招商银行年报显示，2020年，受信用卡风险快速上升影响，该行不良贷款生成额、不良贷款生成率均有所上升。2020年新生成不良贷款561.43亿元，同比增加119.28亿元。其中，受疫情冲击和共债风险叠加影响，信用卡新生成不良贷款324.41亿元，同比增加138.33亿元。截至2020年末，招商银行信用卡贷款不良率1.66%，较上年末上升0.31个百分点

多家银行都在年报中强调，将持续加大不良资产处置力度。光大银行提出，要优化处置流程，拓宽处置渠道，提升处置效率，应处尽处，最大限度挖掘不良资产价值。2020年，该行共处置不良贷款607.22亿元，比上年增加159.17亿元，其中包括债权转让123.16亿元、债转股31.17亿元以及资产证券化112.38亿元。民生银行年报提到，从不良贷款率结果看，本行信用卡不良贷款率在同业较高，主要原因之一是信用卡核销和不良资产证券化处置力度有待加强。招商银行年报也显示，该行加大不良资产处置力度，运用多种途径化解风险资产，2020年共处置不良贷款549.29亿元，其中，不良资产证券化121.23亿元。该行2020年通过银行间市场共发行19单资产证券化项目，规模合计781.83亿元，基础资产包括信用卡贷款等。

值得注意的是，有市场人士提醒，对于部分银行信用卡或者消费贷不良率上升的问题，不要轻易归因为疫情冲击，也应当看到，这是个人消费贷款长期增长的共生现象。央行《2020年第四季度中国货币政策执行报告》（以下简称《报告》）指出，我国居民杠杆率上升主要源自房贷、消费贷、信用卡透支增长。央行最新统计数据显示，3月末，我国金融机构个人贷款余额65.7万亿元，同比增长16.3%；一季度个人贷款增加2.6万亿元，同比多增1.4万亿元。专家分析认为，这与我国经济发展阶段、居民年龄结构、消费升级、城镇化发展等因素密切相关。4月12日，在2021年第一季度金融统计数据新闻发布会上，央行有关人士表示，总体来看，个人贷款的增速还会保持较快的增长。

在这种背景下，即便疫情影响逐步减弱，对部分银行信用卡、消费贷不良率上升的苗头仍然需要保持警惕。上述《报告》指出，要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险。部分负债消费主体存在非理性消费，未来收入与还款支出不匹配，容易超过自身经济能力过度借贷消费，埋下金融风险的隐患。

因此，对商业银行来说，应提升行业研究和客户认知能力，加强重点领域风险排查，高效处置不良资产，加大金融科技赋能，夯实风险管理基础，努力保持资产质量相对稳定。