乡村振兴，银行业如何发力——解读上市银行年报之五

乡村振兴是我国“十四五”时期的重要任务之一，商业银行如何发挥自身优势，破解农村金融服务的难点和痛点，为乡村振兴战略的实施提供有力保障？梳理各上市银行2020年年报信息可以发现，无论是国有大型银行还是股份制商业银行，在服务“三农”领域都在持续加大投入力度，取得了卓有成效的业绩。

信贷投放增速快

全力打造服务乡村振兴数字金融银行、成立金融服务乡村振兴领导小组、加大县域“三农”领域信贷投放……上市银行一方面继续耕作好传统“三农”金融服务的“一亩三分地”，另一方面也积极探索金融服务乡村振兴的新思路和新动能。

农业银行年报显示，2020年，该行聚焦粮食安全、农田水利、农村基础设施“补短板”等乡村振兴重点领域，加大县域“三农”领域信贷投放，县域贷款达5.3万亿元，较上年末增长16.5%，线上农户贷款“惠农e贷”增加1561亿元，增速达79%。据农业银行统计，该行2020年在832个国家扶贫工作重点县、334个深度贫困县、52个未摘帽贫困县贷款增速分别达到17.6%、21.5%和36%。

“今年，农业银行要继续加大乡村振兴重点领域信贷投放，确保实现‘两高于、两提升、一稳定’。”农业银行行长张青松在接受经济日报记者采访时表示，“两高于”就是确保县域贷款增速高于全行贷款平均增速，农业贷款和乡村产业贷款增速高于全行县域贷款平均增速。“两提升”就是确保县域个人贷款在县域贷款占比提升，让更多农民受益；加大对部分重点省份的信贷供给，确保这些省份的县域贷款增速高于全行县域贷款增速。“一稳定”就是保证脱贫县的帮扶政策和贷款增速基本稳定，实现信贷投放力度不减、资源投入力度不变、帮扶政策力度不减。

同样以服务“三农”为重点工作的邮储银行，也交上了一份沉甸甸的答卷。截至2020年末，邮储银行金融精准扶贫贷款余额1005.21亿元，较上年末增长21.91%；涉农贷款余额1.41万亿元，较上年末增加1496.76亿元，支持乡村振兴力度进一步加大。邮储银行董事长张金良表示，该行将全力打造服务乡村振兴数字金融银行，加快科技赋能，积极构建“渠道+产品+平台+运营+风控”的全方位三农金融数字化发展架构，持续优化线上线下有机融合的服务模式，让数据多跑路，让信用变财富，提升金融服务可获得性和可持续性。

服务举措更精准

“140万枚咸鸭蛋，销售收入达480万元。”这是江西省瑞金市壬田镇“廖奶奶咸鸭蛋”农民专业合作社2020年的业绩单。2015年，85岁高龄的廖秀英开始创业。在“金融+电商”扶贫模式的帮助下，她创办了“廖奶奶咸鸭蛋”合作社。在廖奶奶的创业路上，邮储银行累计为她提供了180多万元资金支持。同时通过邮政电商平台，“廖奶奶咸鸭蛋”走向大江南北，走进千家万户。壬田镇的贫困户通过向合作社出售鲜蛋、到合作社务工、入股分红等形式，带动94户贫困户实现增收脱贫，并带动周边叶坪乡、大柏地等乡镇形成了一个脱贫致富的蛋鸭产业。

廖奶奶的故事正是上市银行利用有限的资金，撬动更多资源助力乡村振兴的一个缩影。记者了解到，为保障信贷额度精准投放，上市银行创新信贷业务模式新招不断，为金融精准服务乡村振兴树立了一个又一个样本。

新会陈皮是国家地理标志产品、广东非物质文化遗产，行业产值近100亿元。农行广东分行以省级农业龙头企业为核心，围绕其上下游产业链客户，创新推出“标准储存箱陈皮质押+保证担保”方式和“陈皮e贷”等产品，累计投放近10亿元，带动农户种植、企业加工、产品升级、销售渠道多样化及旅游产业的蓬勃发展，有效形成了“新会陈皮产业综合体”。此外，该行还围绕梅州柚子产业园，累计为十记果业、顺兴种养等实施主体及广大柚农提供信贷投放超过5亿元。

“帮扶先扶智，扶智必扶志”，这是兴业银行在助力乡村振兴上的一个坚持。今年3月中旬，位于福建省政和县的第三实验小学建设工地，教学楼主体已经封顶，现代化教学楼轮廓已现。“第三实验小学预计于今年9月份正式开学招生，按照每个年级4个班，每个班50个人，24个班级规模计算，可以容纳1200个学生。”政和县教育局局长吴继良说。

据兴业银行行长陶以平介绍，自2000年起，该行先后设立“兴业银行关心下一代奖学金”“兴业银行慈善助学金”等，通过捐资助学，设立奖学金、助学金，发放贷款等方式，形成从小学到大学、从普通教育到特殊教育的多元教育帮扶体系，让更多福建困难家庭学子通过知识改变命运，带动所在家庭和家乡致富奔小康，夯实乡村振兴根基。

截至目前，兴业银行在教育公益领域累计捐资超过1亿元。同时，该行坚持构建产业扶贫长效机制，激发贫困地区“自体造血”功能，2020年涉农贷款余额4438.99亿元，较年初增长13.79%，精准扶贫贷款余额合计166.68亿元，较年初增长14.73%。

基层网点再延伸

近年来，随着智慧网点、手机银行的普及，上市银行网点布局持续收缩，但服务触角却在持续延伸。

记者了解到，过去几年，农业银行坚持推行数字化改革，一个重要方面就是数字乡村工程建设。据张青松介绍，农行按照功能简介、易用、实用的原则，为农民推出手机银行的“掌银惠农”专版，采取整村推进的方式，建立掌银示范村，发挥示范带头作用，加大扩大掌银服务覆盖面。目前，农行已建立1.4万个掌银示范村，并力争今年再建立1万个。

通过掌银采集信息，再以数据建模进行信贷决策核定信贷额度，让农民通过手机贷款随借随还，并额外享受到其他的金融服务。截至2020年底，农行“惠农e贷”余额已经超过4000亿元，今年还将增加1600亿元，惠及三四百万农户。此外，农行依托各行政村两委办公场所、商店，布置金融服务的机具，使得金融服务延伸到农民家门口，这样的“惠农通”服务网点已经建立了26万个。

值得一提的是，在青海、西藏的牧区，上市银行也通过流动金融服务车、创新扶贫小额信贷等方式，为广大农牧民提供定期的金融服务，确保金融服务走好“最后一公里”。

在今年举行的全国脱贫攻坚总结表彰大会上，邮储银行共有3人被授予“全国脱贫攻坚先进个人”称号。其中，邮储银行青海省果洛藏族自治州支行派遣懂得藏汉双语的扎西闹吾深入玛沁县下大武乡年扎村，成功推进了“双基联动+驻村第一书记”扶贫小额信贷创新模式在该村的落地。截至2020年底，扎西闹吾参与投放的扶贫小额信贷累计930余笔、金额超1900万元。与此同时，邮储银行加大对金融服务空白乡镇及薄弱地区倾斜力度，截至2020年末，“三区三州”135个国家级贫困县中，已设立营业机构266个。

中国银行研究院最新发布的《2021年二季度经济金融展望报告》提出，展望“十四五”，“三农”贷款规模和增速会进一步提高，商业银行将积极落实金融引导政策和财政扶持政策，深入农村地区布局、发展业务，紧抓县域经济“蓝海”，创新农村产品和服务，健全农村金融服务体系，将资金更多地支持“三农”领域。