完善多层次医保体系，社保商保要“握紧手”

2021年是“十四五”开局、开启新征程的一年，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》提出健全覆盖全民、统筹城乡、公平统一、可持续的多层次社会保障体系，全文提及保险多达15次，涉及长期护理保险、商业医疗保险、重大疾病医疗保险、养老保险等内容。

近年来，商业健康保险在助力国家多层次医疗保障体系建设、服务健康中国建设和脱贫攻坚等方面发挥重要作用。数据显示，商业健康保险保费收入由2012年的863亿元增长到2019年的7066亿元，年均复合增长率超过30%。商业健康保险赔付支出占基本医保基金支出和个人卫生支出的比重，2019年分别达到11.8%和10.3%。在医保治理创新上，商业保险机构全面承办大病保险、参与长期护理保险试点、推动支付方式改革、飞行检查、参与医保基金监管等，以机制灵活、资源整合迅速等优势为医保经办服务提质增效；通过税优健康险、普惠补充医保，加强商业保险与基本医保的衔接互补，满足群众多层次、多样化、个性化的健康保险需求，提高补偿水平，缓解百姓“因病致贫、因病返贫”问题。

作为国内专业的养老保险公司之一，2020年，泰康养老已与30个省（市）签署战略合作协议，大病保险、长护保险业务等医保业务累计269项，覆盖29省125个地市，累计服务3.2亿人次。此外，泰康养老自主研发的“泰照护”智能管理平台、医保飞行检查专用设备-泰康医保智能e体机等信息科技系统在多地投入使用，以“保险+科技+服务”的模式，赋能长期护理保险、医保基金监管等业务。在税优健康险、普惠补充医保等产品设计研发方面，泰康养老在市场运作+商保承办的机制下，创新“康乐保个人税优健康保险”“工惠保”“e保有约”等保险产品，不断丰富商业健康保险产品供给。

随着长寿时代的到来，民众的寿命延长，健康需求将持续上升，商业健康保险作为市场化的医疗风险分担和融资机制，通过销售重大疾病保险、意外医疗保险等多样化产品，为民众提供全生命周期健康保障规划。据了解，泰康养老累计赔付312亿元，赔付2188万人次，为42万家企业的3400万员工提供了健康保障。

2020年3月，中共中央、国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》，要求到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体、医疗救助为托底、补充医疗保险、商业健康保险共同发展的多层次医疗保障制度体系。

在刚刚召开的2021年两会上提交的《“十四五”规划和2035年远景目标纲要草案》中，中国政府再次重申了健全全民医保制度，积极发展商业医疗保险的目标。多层次医疗保障体系建设有望在“十四五”取得实质性进展。

要完善多层次医疗保障体系，商业保险仍有很大发展空间，需要在配套政策支持下，逐步形成保障互补、系统互联、数据互通，实现破题共融。目前，国家医保局正在加快推进医保信息化和标准化建设，为基本医保和商保数据互通共享奠定扎实的技术基础。泰康养老相关人士表示，在医疗数据支持下，商业健康保险将在产品研发定价、理赔结算、风险管控等方面发挥更大作用。数据共享也有利于打击欺诈骗保，利用大数据挖掘分析骗保行为，有效遏制恶意重复投保和欺诈骗保等不良行为。通过医保基金监管信用体系、支付方式改革“双管齐下”的手段，建立和强化长效监管机制，推动商保与基本医保形成监督合力，实现共建共治共享。

此外，探索在医保甲乙类目录的基础上加快制定商保“丙类目录”，将创新药品、医疗新技术、新器械应用纳入健康保险保障范围，对商保的定价和经营风险更为可控。而完善商业健康保险税优政策，由商业保险公司开发多类型产品，可满足百姓多样化、个性化的医疗保障需求。