被洪涝冲毁的车辆，保险公司要赔吗？律师：20年9月后自带涉水险

【文/观察者网 周弋博】

河南暴雨所引发洪涝等灾害，牵动着全国人民的心。

不过，随着全国各地人士纷纷伸出援手，救援工作稳步推进，一个很现实的问题也摆在了人们的眼前：这次因为洪涝被淹没、冲毁的不计其数的车辆，可以让保险公司理赔吗？

上海博和汉商律师事务所高级合伙人田思远律师向观察者网表示，本次洪涝灾害属于自然灾害，相关损失原则上应由车主自行承担。但车主若在2020年9月后购买了车辆商业保险，则保险范围自动含有涉水险，可以在此次损失中获得保险公司的赔付。

河南郑州京广北路隧道被淹现场 视频截图

田思远表示，损失的赔偿以存在有过错方为前提，但由于本次洪涝灾害实质是短时强降雨造成的，属于自然灾害，不存在对车辆淹没、冲毁有过错的一方，所以相关损失应当由车主自行承担。

“不过，如果车主购买了商业保险，结果肯定是不一样的。”田思远表示，车辆的商业保险一般包括车损险、第三者责任险、车上人员责任险和全车盗抢险，在2020年9月，中国银保监会发布有《关于实施车险综合改革的指导意见》，要求保险行业拓展商车险保障责任范围——将发动机涉水险纳入到车损险的范畴内。

“也就是说，受损车主在2020年9月后购买有车辆商业保险的，保险范围自动含有涉水险，因此可以就车辆涉水的损失获得保险公司的赔付。受损车主是在2020年9月前购买有车辆商业保险的，则商业保险并不含有涉水险。如果该部分车主当时没有购买有涉水的附加险，就不能获得保险公司的赔付，需要自行承担相关损失。”

田思远指出，部分保险公司可能在保险条款中还设置有**“被淹车辆二次打火，不予理赔”**的内容，关于这些条款是否存在、是否有效、是否拒赔均需要结合各个保险公司的具体政策、车主签约时保险公司有无做到提示说明义务等情况具体分析。

“不过，相信本次事件发生后，当地政府也会根据《突发事件应对法》的规定，结合实际情况对车主的损失作出妥善安排。”

《中华人民共和国突发事件应对法》

第三十一条  国务院和县级以上地方各级人民政府应当采取财政措施，保障突发事件应对工作所需经费。

第三十四条  国家鼓励公民、法人和其他组织为人民政府应对突发事件工作提供物资、资金、技术支持和捐赠。

第三十五条  国家发展保险事业，建立国家财政支持的巨灾风险保险体系，并鼓励单位和公民参加保险。

7月22日，中央政法委新闻网站官方微博 @中国长安网 确认，郑州市中原区政法委之前为全区居民购买治安保险一事属实。

根据中国长安网22日发布的中原区政法委人士朋友圈截图，有了这份保险，全区居民因为暴风、暴雨、山体滑坡等自然灾害造成的家庭财产损失，都可以进行赔付。“只要爱在，希望就在；只要爱在，我们都能挺过去。”

这项“政府出资，居民受益”的保险，能给每户提供最高10000元的保障额度，其中室内财产主险保障额度为5000元，还有总计5000元的附加盗抢险和电动车盗抢险。保费资金来源为中原区财政，按照中原区户籍人口每人1元100%交付。

第七次人口普查显示中原区常住人口为96.26万人。也就是说中原区政府之前已经拿出约100万支出预算，为全体居民投保。

据@央视财经 7月22日消息，据银保监会不完全统计，截至21日晚间，河南保险机构共接到保险报案近4万起，估计损失金额近10亿元。

为了简化理赔流程，提高理赔效率，河南银保监局于21日对辖区内的银行保险机构发出通知，要求各保险机构按照特事特办、急事先办的原则，集中调配查勘资源，建立理赔绿色通道。特别是涉及人员伤亡的，要通过减少医院限制，通过直赔、一站式结算等方式提高理赔时效。