三农贷款的世界性难题，在中国怎么解决？

（观察者网讯 文/庄怡）作为扎根在城市和广袤农村的毛细血管，小微企业和“三农”面临的融资难、融资贵问题，不仅影响中国也是全世界需要解决的金融难题。

“如果我们农民去银行融资，基本上是贷不到的。因为没有实物抵押，信用再好、流水再大，额度还是非常低，有的甚至都没有贷款。”汪清泉在河南内乡种植樱桃，他面临的困难不是个例。

对于传统金融机构而言，价值足够的抵押物和良好的信用记录，将决定是否发放贷款，而对于资金周转要求高、资金需求量小的小微企业和三农，这是不可想象的。

在“十四五”开局之年，农村数据化的浪潮下，全国各地的县域将如何破局？

卫星遥感技术智能识别农田地块，给予信贷额度

今年，数字普惠金融被首次写入中央一号文件，网商银行带来自己的布局思考，其行长金晓龙表示，在科技加持下，发展农村金融将是网商银行的核心战略。

在去年召开的外滩大会上，网商银行的卫星遥感信贷技术“大山雀”首次亮相，通过卫星，系统可以识别农田地块大小、作物种类，预测产量产值，从而给予农户相应的信贷额度。

此前，这一技术能识别的作物类型主要为粮食作物，包括水稻、小麦、玉米等，金晓龙表示，目前该技术正在攻坚，今年有望识别苹果、梨等果蔬作物，从而支持这些果蔬产业带的农户获得更有力的信贷支持。

刘迎锋便是这一技术的受益者。她在江西省高安市经营了1800亩稻田，按今年需要的流转面积计算，总投入资金需要300多万元，但今年她没有犯愁。“在支付宝上，用描点连线的方式在卫星遥感地图上圈出我家承包的地块，点击提交，银行就会给我授信了。”

今年，刘迎锋在手机“云圈地”1000余亩，银行给出的授信是40万元，“春耕这段时间花钱的地方多，分3笔贷款出了26万元资金，用来买肥料、发放现结工人工资。”

2021年4月23日，刘迎锋驾驶拖拉机平田

据介绍，截止6月，全国1/3涉农县区已经与蚂蚁集团发起成立的网商银行达成普惠金融合作，数量超过850个，预计今年末，这一数字将达到1000个。

与此同时，金晓龙透露，网商银行信贷不良率保持在1.5%-2%左右，与传统金融机构几乎持平。“美国次贷危机的时候，小微经营风险很高，（不良率）甚至到10%以上。但我们去年（疫情），最高也没有超过3%”。

数字金融加速融入乡村发展

乡村振兴，关键是产业振兴，而许多乡村产业的发展，也需要数字金融的“灌溉”。

网商银行介绍，本月起，其将与多地政府合作，为全国100个县域的特色产业提供免息贷款：从事该产业的农户、电商卖家等，可以在网商银行申请2个月免息贷款；由当地政府等选拔的1000位产业带头人，可以获得全年免息贷款；所有免息贷款均可通过手机，3分钟内完成申请和领取。

数据显示，许多经营性农户贷款周期短，笔均贷款时长为3个月左右，2个月的免息贷款可以有效缓解其贷款成本。

素有“世界梨都”之称的安徽砀山县是当中的一个代表，砀山以水果为支柱产业，全县100多万人口的主要收入都来自于水果生产、加工和销售，是全国数字化程度领先的涉农县。自2019年与网商银行深入合作，目前砀山超过21万农户已获得网商银行提供的无接触贷款。“砀山梨”也是此次网商银行“助农计划”重点支持的100个县域特色产业之一。

砀山电商带头人武妍彦（右）与宿州市妇联主席杨劲松（左）直播推荐砀山梨

截止6月，有超过850个县域政府与其达成了普惠金融合作，占全国涉农县区的1/3。今年，预计这一数字将突破1000。

“随着县域数字经济的蓬勃发展，数字金融正满足了新经济的需求，这次网商银行助农计划在砀山的实施，将对县域经济和人才振兴起到极大促动作用。”砀山县商务局徐继胜局长表示。

本文系观察者网独家稿件，未经授权，不得转载。