Opennovo对备用金的吐槽_风闻

前两天接了个电话，京东金融推销和各大银行联名的信用卡，可终身免年费，有礼品送，有多少多少额度的备用金。我答“不感兴趣”，对方说“备用金很好嗒”，我答“备用金要还的，好在哪儿？”，我心里没说的是“备用金的偿还利息应该高于存款利息，我那你的备用金无论如何是要多付钱的，好在哪里？”。

今早看看建行发过来的短信也提示有备用金可领取。

看看《反黑风暴》里的裸贷，在我看来：真正缺钱花的人，怎么可能信用度好？不缺钱花或像我这种控制消费、善于抑制自己消费冲动的人，信用度是好，工资到账就把信用卡还了，银行都表示“没话说”，但你要刺激或勾引我来借贷消费？信用卡免息的部分我会消费，各大品牌的免息分期我会用，但超过免息部分或贷款利息大于存款利息的部分，我肯定不借。我的概念是：如果我贷银行的备用金，整体上我的资产总值是缩水的，我放在各种保本理财的利息收入低于我用备用金所需要支付的多余费用，那我是亏的。按照这个理论，用备用金，不如去用自己的储蓄，花费更小。

只要了解2个百分比就行了，存款利息（是个百分数），贷款利息（也是个百分数）。如果贷款方不跟你说利息，那就把它说的各种费用和它贷给你的数字，转换成百分比，就等于贷款利息。只要贷款利息高于或等于存款利息，那就是不划算的；当然也不可能低于，银行没那么蠢，不挣利差，它怎么生存？

有人会说“你这个是跟存款利息比，如果行情好的时候跟股票比，就不一样了”，是的，但我就问“你平时炒股稳赚不赔吗？”，如果不是，你怎么确定你一定能赚了把钱还了？

再说，信用卡本来就有“临时额度上调”，为什么还要再搞个“备用金”？储蓄不就是备用金吗？当初出去度蜜月的时候，我是做了临时额度上调的，结果回国的时候这个额度也没用完。而且在外用信用卡消费，银行会默认屏蔽消费指令，如果不提前跟银行说，银行是不会打开这个指令的，理由也很简单“屏蔽海外盗刷信用卡”，所以我是一五一十说了“几时出国，打算几时回国，途径国家”，才顺利消费的。

信用卡对我的意义：平时消费全用信用卡付，等于信用卡是零钱包，等工资来了我就把这零钱包的欠款清零。所以工资来了就几个用户：还所有信用卡，剩余资金除了保持身边的现金数量外，全部定期储蓄。这样做的缺点是：万一有意外，没有多余的钱可以应急，但好在可以临时上调信用卡额度，所以只要能用信用卡就没什么缺点，至于信用卡多余下月工资的部分就通过定期储蓄提前兑付，遇到意外损失点定期利息是可接受的损失。

为什么对办卡时的礼品不感兴趣？这多出来的礼品，我往哪儿塞啊？我家又不是仓库，能不要的礼品我就不要了，你送我个电饭煲（可能还没我家在用的好，替换不了）、送我副蓝牙耳机（能达到我对音质的要求吗？是APTX HD或LHDC LDAC吗？）。老实说，我过去也穷过、也捉襟见肘过，任何礼品对于经办人来不算什么，但对于穷人来说还真能鼎点用。这礼品，拿下来容易，怎么塞出去对我就是个难题了，塞给认识的人，他得欠你个情，你和ta心里都会有个标记。我觉得这种礼品不如发钱实惠，包括各单位过年过节的福利卡也最好折成钱，除非是定向扶贫必须发实物外，其它最好都折成钱。有的单位或许会说“发福利兑换卡是为了合理避税”，想想也是，多一两百就套用另一个税率了，对工薪族来说是不划算。但在工薪各种抵税额度面前，我真心怀疑我能抵掉的税金额度是不是已经远大于我一年能缴的收入所得税了？

作为社会主义国家，作为主要商业银行有国有银行，作为一个执政党直接能管理银行的国家，中国不应该像资本主义国家那样天天去追着信用度良好的客户多消费，而是应该认真研究信用度不好的客户，为什么信用度不好。我不能完全说“信用度良好的人不缺钱花”，因为我这样的是有花钱欲望但自我抑制“无限制消费”，得算算用用，有些能不用的就不用了。但信用度不好，也并不是“缺钱花”或“没钱”，有可能只是信用的问题，也可能是因病致贫、因意外致贫、走投无路等。作为有资源的团体、企业，也要多关心了解这些人的情况。我相信大多数人在信用度变差的时候，都是烦恼的；但绝对有部分人对信用度满不在乎。