互联网保险新变量：开放价值与格局重构_风闻

作者 | 宋老师

出品 | 子弹财经

《飞轮效应》一书的作者吉姆.柯林斯曾说：企业的永续经营有赖于公司飞轮的持续转动。企业的各个业务板块有机地相互推动，像咬合的齿轮一样互相带动。一旦转动起来，齿轮就会转得越来越快。

他说的只是一个企业之间的运转关系，更有远见者看见了企业平台与产业生态链上的关键所在。良性成长的企业向来不独活，业务必立于产业基础上，肯育树才能建林，从长远出发构建产业生态体系。

全社会型的产业生态协同好比一座完整的飞轮咬合体系。比如水滴公司，前期水滴筹在个人大病求助领域建起广阔林带，而这个飞轮深度咬合并推动健康保障生态形成，水滴保顺势而出，成为保障个人和家庭成员健康的重要产品。如今，水滴保又要开放平台核心能力，赋能保险产业，转动健康保险生态链上的大飞轮。

日前，水滴保开放平台推出“OTO经纪人”服务，为合作伙伴提供线上线下融合的营销解决方案，帮助传统保险机构提升线上获客能力和服务能力，同时为潜在的保险客户精准匹配相关服务，大幅提高了供需双方对接的效率。

依靠大数据、人工智能、云服务等技术，水滴将保险科技应用在联合保司定制产品、保险营销、理赔服务、风控管理等环节，在实现平台运营降本增效的同时也积极对外输出，赋能产业链上下游生态合作伙伴。

开放平台赋能产业正在变成互联网保险平台的共选项。10月中旬，众安保险发布数字保险生态立方计划。9月份，慧择董事长马存军在内部信中也宣布“慧择开放平台上线”。

互联网险业的集体响应对于传统险业，是一次全新的重构。而“转动更大的飞轮”需要更多能力。水滴的优势就在于强大的数字平台，其业务涵盖健康险产业链，并在医疗、医药、大健康等各领域有深度涉足，具备与保险强关联和高门槛属性，不仅作用于数字化建设对健康险产业也是一次多维度升格。

1、相对割踞与齐抓共管传统保险业长期受制于“如何将保险产品成功推荐给用户”困扰，在互联网保险兴起的几年里，合作融合渐成主流，却并未从根本上打通险企和用户之间的连接。各保险经纪人主要以人海战术、散兵游勇，拉长了战线也拖累了成本，更多的是有什么产品就卖什么产品，产品与用户需求之间还未得到完全的匹配。

开放互联网保险平台能力，是保险业数字化转型的重要时机，也是重新冲刺的机遇，保险企业线上获客能力大幅提升，精准匹配的潜在客户大大提升了成交率。完成全面数字化接轨，保险业与互联网用户终于在真正意义上站在了需求和供给的两端，而连接起他们的就是水滴所搭建的开放桥。

数字化一直是保险业提质增效的重要依托，自《保险中介机构信息化工作监管办法》颁布以来，保险业数字化进程呈持续加速状。今年以来，保险业增速有所放缓，受疫情等因素影响，对健康保障的关注和需求呈激化态势。

各大险种里健康险比重仍高，但在用户分流和消费升级大潮中持续失落，健康保险产品是现下用户最需要，却在一定程度上离用户最远。水滴们的开放，是一次对80、90后新用户需求的全面续接，更懂用户，是互联网保险平台的最大核心能力及重要资产。

**互联网保险平台的开放，成了保险业最大规格的线上线下融合之举，保险公司更需要数字化赋能，未来的保险产业是一次全面的互联网化重构。**用户更聚集、需求更明确、选择更容易。在保险产品的设计和开发上，互联网数据化也可响应更多用户需求。更多群体化个性的需求可以得到开发，更适合用户的保险产品受到青睐。

2、提质增效与服务升级与发达国家相比，国内互联网保险渗透率仍保持较低水平。公开数据统计，2020年总体渗透率仅为6.4%，其中财险5.87%，人身险6.66%。据第三方智研咨询预测，2023年互联网保险渗透率将达到13%，保守预计将近6000亿人民币保费收入规模，未来三年年均复合增速将达42%左右。

可预见的增长空间为健康险提供了良好的成长土壤，从千亿规模向万亿规模激增，互联网加速了市场规模化速度，成熟的市场也促进了稳定性。水滴平台上汇聚了亿万级用户保险需求。数据显示，水滴公司水滴保2020年首年保费超过144亿，今年上半年接近100亿，全面数字化是保险企业快速实现规模成长的最好途径。

**高速成长中，水滴作为互联网平台为用户体验升级创造了空前基础。从群体性用户需求开发，到个性化产品推荐，从标配产品到非标保险产品开发，用户最受欢迎的保险产品历历在目。**数字化实现服务升级，提质增效的最大体现是每小时、每天的数据指标可视化，用户消费线上化、透明化、体验化和便捷化，保险在开放中将成为最大受益体。

随着《互联网保险业务监管办法》颁布和正式施行，互联网保险业务进入正序发展时期，监管落地，对互联网保险是最大稳定剂，标志着产业从野蛮生长走向成熟，用户规模化裂变在即。水滴高速发展离不开土壤，以“更深度地理解用户、推出定制化产品、进行个性化推荐和服务”成为合规下运营的首批互联网保队平台。

加速保险全面数字化建设，开放赋能传统保险势在必行，对于日常性服务升级的水平可见，加之水滴在医药、医疗、健康服务等大健康领域的成功突破，可为保险产业实现跨界融合带来更多借鉴。转动“保险+医疗+医药+健康”生态体系，用全方位的开放合作及全面的互动推动保险生态系统这个更大飞轮。

3、结语5G、互联网、大数据、AI等技术的成熟和高速发展，数字化转型正在深刻改变千行百业，保险产业在互联网技术加持下砺久弥新，焕发出新的市场生机。与此同时，80-90后互联网原住民正在成为消费主力，消费形态的转变成了数字化转型的最好动力。

**互联网保险的变，不仅体现于产品、服务、技术、资源等硬件，水滴的保险业务线贯穿整个商业健康险产业链条线上化。**从上游的保险精算和产品设计，到销售端的用户教育、用户增长和运营、用户服务，再到下游的质检、理赔、公估调查等各个环节全部打通，拥有强大的跨界整合服务能力。

用户体验时代，服务是第一顺位，接受用户审视。提质增效是开放赋能的关键，也是互联网保险实现全线联合的第一步。从野蛮生长到主动迎合政策合规化发展，水滴提升保险行业服务的标杆，从亿万用户保险需求出发，才能转动全社会整体之力的更大飞轮。

*文中配图来自：摄图网，基于VRF协议。