微众银行扶持科创_风闻

曲艳丽 | 文

江泽星的第一份工作是雕塑。

一个产品至少要雕刻五个。他很想要一个工具，记录第一次的流程，然后用机械手完成。

2008年，江泽星斥资140万买入一台3D打印设备裸机。“自我挑战，我是不是也可以当老板。”他抱着这样的想法。

创业百战死。江泽星遭遇过波折、纠结、团队的聚集和走散，后来，“一丝不苟地落实组织架构流程”，再后来，“企业的命运好像一下子就转变了”。

在视频中，他在自己的工厂里骄傲地说，所有设备都是自主研发、自主生产的3D打印设备。

“没有足够的打磨历练，不要创业，不会成功的。”江泽星说，小微企业往往是刚创业的时候，如果跟自己的预测设想有偏差的时候，很难经得起折腾。

小微企业真正最需要的是，可以跟银行建立一定的关系，能够很好地借好银行的力。这是江泽星的经验之谈。

2017年11月，微众银行上线了国内首个纯线上、无抵押的企业流动资金贷款“微业贷”，至今已运行将近四年。微业贷以其特有的技术优势、服务中小微企业的初衷以及深圳务实精神，迅速铺开。

“微众是最方便的。”使用过微业贷的江泽星评价。

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“专精特新”，近来成为热门词汇。

据工信部定义，专精特新即“专业化、精细化、特色化、新颖化”。这颇有些类似于隐形冠军。

作为国内首家民营银行和互联网银行、以及专注于小微企业金融支持的银行，微众银行是如何锚定“专精特新”中小企业群体，又做了哪些事？

2020年3月，针对科创中小微企业因轻资产而面临融资难的问题，微众银行推出“微业贷科创贷款”，同样的线上化、无抵押、随借随用模式。

尤其在微众银行的大本营——富于创新和创业精神的深圳，每3家科创型企业，就有一家使用微业贷。

深圳地区1.8万家国家级高新技术企业中，微众银行科创金融的覆盖率超过35%。科创型企业贴息后年化利率低至1.62%。

在全国，近三千家专精特新“小巨人”企业中，微业贷服务了其中22%。

微众银行做了颇多主动的动作。

7月，基于“银政担”三方合作，在深圳，微众银行首创业内首个线上化、批量化的担保融资服务模式。随后这一模式得到复制，在湖南省同样落地，拓宽了当地科创型中小微企业的融资渠道。

在这样的合作中，湖南省中小担将针对微众银行微业贷所服务的注册地在湖南省内的小微企业、“三农”以及符合条件的战略性新兴产业项目进行批量担保，由湖南省再担保进行风险分担，构建了政府、银行、担保机构新型伙伴关系。

不仅如此，微业贷科创贷款还参与各地贴息政策。这就意味着，科创型企业申请“微业贷科创贷款”，同时享受政府贴息优惠。

微业贷科创贷款与地方政府联动颇多，比如入驻广州开发区金融服务超市、为郑州“专精特新”中小微企业举办专场、与合肥高新区管委会达成战略合作、为海南股交“专精特新板”意向授信等等，主动走近产业集群。

举个例子，作为制造业大区，深圳市宝安区有一定的半导体产业规模。4月28日，在宝安区组织的一场集成电路产业推介会上，深圳时创意电子作为首日发布并做主题演讲，半导体封装测试等是其主营业务。这家公司也曾申请过微业贷科创贷款并获得授信额度。在这样的推介会上，微众银行与多家公司达成了贷款申请。

截至2021年二季度，微业贷科创贷款覆盖全国19个省、100多个地级市；吸引近10万户科创型企业申请；为超过5万户客户提供授信服务，累计授信金额达710亿元。

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微众银行小微企业金融部总经理助理王少东介绍，微业贷有四个特点：

①全部在线上做相应的一些操作，不需要客户提供任何纸质材料。

②契合客户资金周转需求。

③实现了全天候服务客户。

④较好地契合没有过企业贷款记录的客户。

“至少从金融支持的角度，我们看到了服务的这种广度，是在越来越扩大的。”王少东补充。

小微企业贷款的困难在于，资金需求短、小、频、急。而传统银行严苛的条件和流程，基本上把轻资产小微企业挡在门外。此外，小微企业常常财务不规范，其中的信息不对称也令银行却步。

微业贷所采取的，是利用大数据、全线上、速度快、无需抵质押的纯信用模式，微信公众号就能办理。

微业贷打通了银税之间的数据链路。2020年一季度银保监会公开数据显示，全国“银税互动”75万户，贷款余额5732亿元，同期微众银行分别占到20%、9%。其中，在信用类小微企业“银税互动”中，微众的贷款余额占比从2018年末的11%提升至2020年一季度末的26%。

负责微业贷产品创设和系统管理的刘学海印象最深的，是武汉的一个客户。

疫情最严重之际，全城封城。该客户停工停产，此时，对方向微众银行提出申请。基于客户此前的一些金融表现，微众银行为其第一时间提供了贷款，企业很快从完全停产到开工状态。今年，该客户又有一个新生产线计划，有扩大经营规模的资金需求，于是再次申请。

“没想过那么方便”，是很多小微企业主使用微业贷的第一感受。

汕头厂商唐舸也是在疫情期间，成为了微众银行的“首贷户”。

作为小微企业主，唐舸在公众号上短短几分钟就完成了微业贷的在线申请办理。当资金到账时，他甚至还没过神儿来。“首贷难”是化解小微企业融资困境的破局点，小微企业一旦获得“首贷”，随后获得第二次贷款的比例高达76%。

“解决融资难、融资贵的问题，必须首先解决扩大普惠金融的可获得性，其次在扩大客户规模的同时持续让利于客户，不断下调新发放贷平均利率，减轻小微企业的融资负担，从而逐步缓解融资贵的问题。”微众银行行长李南青称。

事实证明，技术手段的确可以降低服务成本。微业贷将一笔贷款的申请、审批、贴息备案、放款的全流程由两周缩短为一天，是为小微企业“短、小、频、急”的资金需求而生的。

以深圳某环保科技企业为例，自2018年9月在手机上申请微业贷到2019年底，一共借了300多笔，笔均7万余元，最高一天操作提款28笔。这是由行业特性决定的：项目多的时候因多方采购材料等需要，时时需要垫款。2019年底统计，微业贷客户的平均贷款使用时长是44天。

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馨金融曾写道：“如果按照微众擅长的产品逻辑，可以选择类似个人经营贷的模式，以借款人的还款意愿和能力为主要依据，按照个人贷款管理办法执行。基于法人主体的微业贷风控难度则高了不少，遵循的是企业流动资金贷款管理办法。”

背后的根源是微众银行的定位：更精准且有效地覆盖目标群体，将资金用到小微企业的日常生产经营中。

截至2021年二季度，微众银行的微业贷，辐射27个省和直辖市，累计触达小微企业227万家，为其中73万家提供贷款，累计贷款金额超7100亿元。

其中，“首贷率”是亮点。2020全年，微业贷全年新增“首贷户”达到10万户，2021年上半年亦新增超过4万户。微业贷客户中，约60%企业客户是首次获得银行贷款。

据2019年数据，微业贷的服务客群，是传统小微金融服务覆盖不足的深下沉群体。从企业规模看，77%的企业年营业收入在1000万以下。从授信企业所属行业看，45%为制造业和高科技行业客户，38%是批发零售行业客户，其他还有科研技术服务、物流交通运输、建筑行业等。微业贷户均授信40万元左右。

据2020年数据，微业贷在所辐射的27个省和直辖市、超过200个县级以上城市中，每14家企业中，就有1家有过微业贷的申请记录。

文章开头视频的结尾处，强调了“陪伴”二字。

“创业之路，也是破局之路。一路上少不了挫折，但更多的是陪伴，有家人、有员工。还有…微众银行。”视频中写道，微众银行微业贷，支持了很多像江泽星一样的小微企业主。他们一直为中小微企业提供着高效便捷的融资服务。

“希望每一个热爱和梦想的种子，不被创业的浪潮浇灭。”负责微业贷产品创设和系统管理的刘学海在视频中称。